86块的意外险，怎么前后赔了12万？

价格不贵，几十块到几百块，可万一真遇上意外，

它能顶上去——

报销医疗费，甚至赔一笔“巨款”。

不过很多人买了意外险，却不太清楚理赔到底怎么操作。

今天要分享的，是我们客户Y女士的真实经历：

她给父亲买的一份86块钱意外险，

2次申请理赔，一共赔了12万。

过程不算复杂，但有些细节，或许能给你带来启发。

PS：本文已获得投保人同意发布，

涉及到的影像资料均已获得认可及授权。

 理赔简报 

投保产品: 太保财小蜜蜂3号综合意外险

保障期限: 2023.8.7-2024.8.7

理赔原因: 发生交通意外事故，肋骨骨折(伤残鉴定8级）

理赔结果: 12万(报销医疗费3万+伤残保险金9万）

 理赔实录 

①投保

2023年7月，Y女士偶然看到我们发布的保险科普文章，

想给自己和家人规划保险，

就主动联系上了1对1保险专家老师。

沟通时，专家了解到Y女士的父亲当时59岁，正需要一份基础意外险。

综合性价比后，在专家老师的推荐下，

她给59岁的父亲买了太保财小蜜蜂3号。

主要保意外身故/伤残和意外医疗，日常磕碰、交通意外都能覆盖。

30万保额，一年保费只要86块:

不过，目前“小蜜蜂”系列已迭代到6号了，投保年龄限制在18-50岁，

Y女士的父亲现在已经62岁，早就超龄，于是换成了更适配长辈的专属老人意外险——孝心安5号。

所以给家里的长辈买保险，一定要多留意年龄限制，及时调整产品选择。

②第1次理赔

2024年8月6日，在这份意外险只剩1天就到期的时候，

意外突然发生——

Y女士的父亲坐朋友的车被别的车撞到，导致肋骨骨折，必须住院治疗。

意外发生后，Y 女士第一时间向我们报案启动 “安心赔” 服务，联系上理赔专家苏西老师。

苏西老师当即帮她和保险公司做了报案报备，同时提醒她后续收好治疗资料，方便申请报销医疗费，伤残鉴定若符合标准还能申请伤残保险金。

只是后来，Y 女士自己整理好资料提交给了保险公司，没再同步进度——

直到后续苏西老师跟进才知道，

她早在2024年12月顺利拿到3万医疗费报销。

③第2次理赔

其实这个案子，苏西老师原本就计划跟进一年——

毕竟涉及第三方赔偿，且被保人伤情需要时间恢复，得等一年后才能确定第三方赔偿情况(相当于给Y女士父亲一年时间休养，期间的医疗费用可以向第三方索赔)，再一同申请意外医疗和伤残理赔。

转眼到了2025年7月，苏西老师按计划联系Y女士，了解到案子的后续进展：

经交警判定，肇事车主因无证驾驶负全责，可对方刚出狱没有经济能力，根本承担不了赔偿；

Y 女士也曾考虑过起诉后申请强制执行，但律师说 “对方没财产，就算胜诉也执行不到钱”，只能放弃。

于是在父亲治疗结束后，Y女士先向保险公司提交资料申请了意外医疗理赔。

从父亲的伤情来看，很可能评得上8级伤残，值得再试一试。

考虑到Y女士担心 “鉴定不上白跑一趟”，

苏西老师还主动提出可以先帮她和保险公司沟通，

看能不能申请 “免鉴定理赔”。

这下，Y女士终于决定试一试，在苏西老师的协助下提交了理赔申请。

8月8日，苏西老师发现保险公司反馈要最新的复查报告，于是又协助Y女士进行补充。

补充资料后没多久，收到保险公司回复：

可以免鉴定按9级赔6万；但如果想按8级赔9万，就得走正式的鉴定流程(按规定需要保险公司人员陪同)。

这下Y女士又犯了难：

万一鉴定结果不够8级，岂不是白折腾？

思来想去，最后Y女士决定自己先带父亲去鉴定中心鉴定，

如果鉴定达不到8级伤残，就按免鉴定申请理赔；

如果结果是8级，再走保司的鉴定流程。

一个月后，鉴定结果出来——确实是8级伤残。

可苏西老师看了鉴定报告后发现，

报告用的鉴定标准和保险公司要求的不太一样：

加上按流程需要保司人员陪同鉴定，很可能需要补一次鉴定。

不过，苏西老师还是建议先把报告发给保险公司审核，看看能不能通融。

果然，10月10日，Y女士收到保险公司电话反馈：

虽然鉴定标准有差异，但按保险公司的标准来评，估计结果也一样，所以就往上报批了，如果后面审批能过就可以直接理赔，不通过的话，就只能按流程再做一次了。

好在结果没让人失望。

10月17日，Y女士就收到了9万伤残保险金。

这场拖了一年的理赔，终于画上了圆满的句号。

 理赔启示 

回过头看这次理赔，能顺利拿到赔偿金，有两个点特别关键：

第一，别轻易放弃理赔机会。

一开始Y女士觉得 “鉴定麻烦”“可能评不上”，差点错过9万伤残金。

很多时候，不是没有理赔可能，而是自己没意识到—— 

这时候专业的人帮着看一眼，或许就能找到突破口。

第二，有人全程协助真的很重要。

从出险报案到后来申请伤残理赔、补充资料、应对鉴定标准问题，苏西老师一直陪着Y女士沟通、解决问题，这也是最终能拿到钱的关键。

而这，正是我们 “安心赔” 服务该做的：

只要你通过我们投保，我们就会负责到底。

其实之前我们也分享过不少理赔实录：

有几千块保费赔几十万的重疾险；

有几百块保费报销上万的百万医疗险；

也有像这次这样，几十块意外险赔12万的。

不管保费多少，理赔款多少，只要是通过我们投保，我们都会尽最大努力协助理赔，帮客户争取该得的保障。

通过这次理赔案例，大家也知道，

意外险虽然便宜，但真遇到事，它的作用一点都不小。

如果你还没配意外险，可以尽早安排上~

如果已经买了，记得定期检查保单，了解保障内容。

真到需要理赔的时候，我们会有专业老师提供全程协助~