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重疾险有必要买吗?如果一辈子没得病,重疾险岂不是白买了?

发布时间:2020-11-10 09:59

现在,越来越多的人开始关注保险,不过还是有不少小伙伴在享受我们1v1服务时会产生这样的疑问:重疾险有必要买吗?我买了重疾险产品但身体一直很健康,缴了那么多的重疾保费都打水漂了吗?钱是不是全让保险公司赚走了?


学姐想说:这位朋友,你的思想很危险呐!难道买了保险后,你还希望自己得病不成?


灵魂拷问.jpg


生病又不是啥好事,当然是离我们越远越好了,谁不想一辈子都健健康康的呢?!


但既然没得大病,那我们的重疾险是不是就白买了呢?那是不是说重疾险没有必要买了呢?


今天学姐就给大家详细分析一下“重疾险有必要买吗?”这个问题,帮助大家更理性地看待和了解重疾险。


重疾险有必要买吗分析重点


>>重疾险有必要买吗:没得病,重疾险是不是白买了?

>>重疾险有必要买吗:人一生患重疾的概率有多大?

>>附加身故责任的重疾险有必要买吗?

重疾险有必要买吗:没得病,重疾险是不是白买了?


尽管学姐一再强调重疾险的作用有多大,但还是有小伙伴疑惑:也许我就是幸运儿,一辈子没得大病,那重疾险是不是就白买了?重疾险是不是没有必要?


但这并不一定,主要还得看我们买的重疾险是什么类型的。因为重疾险种类很多,并不是所有的重疾险都是没生病钱就没了。


让我看看.jpg


这就要涉及到三种类型的重疾险的讲解了:纯消费型的重疾险、含身故责任的重疾险、满期返还的重疾险。


◆  消费型重疾险有必要买吗?


不含身故责任的消费型重疾险,通常只含疾病保障,只有在罹患合同约定的疾病,重疾险才可以获得赔付。也就是说,消费型重疾险只保障疾病,如果这辈子都没生病,钱也就没了。


那消费型重疾险有必要买吗?一般消费型重疾险产品比较便宜,保障额度基本是几十万,性价比较高,还可以灵活选择保障周期,但是无法保证赔付,适合资金实在有限的人群。


◆  储蓄型重疾险有必要买吗?


含身故责任的储蓄型重疾险,不论返保费或返保额,都是既含疾病保障,也含身故保障。不论被保人是罹患合同约定的疾病还是身故,都可以获得保费/保额的赔付。


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那储蓄型重疾险有必要买吗?简单来讲,储蓄型重疾险就是保终身,生病可以赔钱,如果一辈子平平安安,自然老去,身故以后还会把保费/保额赔给家人,作为遗产留给子女,无论如何都能拿到钱。(要是之前得重疾已赔付过,那么储蓄型重疾险保障结束,身故就不会再赔了)


这类是标准的重疾险产品,属于普适型,每个人都适合买。


◆  返还型重疾险有必要买吗?


这种返还型重疾险产品常言“有病治病,没病养老”,简单来说,在返还型重疾险保障期内如果得了重疾,能获得赔付,如果没得,则可以取现养老,或者是直接返还全部保费。


那返还型重疾险有必要买吗?


虽然返还型重疾险看似没有花钱就享受了几十年的保障,实际上到期返还的钱,还不如自己投资灵活、收益更高。具体可以看看这篇文章:买什么返还型重疾险?家里有矿吗?


另外,返还型重疾险是重疾险里最贵的,大概是消费型重疾险产品的2倍。对于一般只需要保障的人来说并不需要这类返还型重疾,毕竟羊毛出在羊身上。


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看到这里,很多人可能觉得重疾险依然没什么必要,认为“哪怕我买的纯消费型重疾险,如果我不得病,那这笔钱不依然还是白交了吗?”。


但学姐想说的是,这种想法对,也不对。


说对是因为这的确是事实,如果不出险的话,纯消费型重疾险的确算是白买了。


说不对是因为其实人得疾病的概率并没有想象中那么低。


口说无凭,下面学姐就拿数据给大家分析一下。


重疾险有必要买吗:人一生患重疾的概率有多大?

重疾险有必要买吗:人一生患重疾的概率有多大?


2019年1月,国家癌症中心发布了最新一期的《全国癌症统计数据报告》。报告指出,2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人,死亡约233.8万人。即平均每天超过1万人、每分钟7.5个人被确诊为癌症。


其中男性约为148.0万例,肺癌发病率最高;女性约为85.8万例,乳腺癌发病率最高。男性发病率、死亡率均高于女性。


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重疾险有必要买吗——癌症发病率高


重疾险有必要买吗?再来看看保险行业发布的25种重疾发生率表,人的一生,发生重疾的概率会随年龄的增长而加速升高,如图:


重疾发生率.jpg

重疾险有必要买吗——重疾发生率


可见,40岁以下青年人群中重疾发病率处于较低水平,从40岁开始,无论男女,重疾发病率都开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上。


因此,在重疾患病率、死亡率普遍高的情况下,谁也没办法保证自己一辈子不生病!


重疾险有必要买吗?来看看重大疾病的治疗费用:


重疾治疗费用.png

重疾险有必要买吗——重疾治疗费用


好的药品能够显著延长寿命,但价格并不便宜,每年的花费高达一二十万都是常有的,如果需要一直使用的话,这笔开支对于普通家庭而言是很致命的


而重大疾病治疗+康复的时间往往要3-5年,参考治疗费用在10-50万之间,患病期间的隐形损失更是无法估量。随着通货膨胀的持续,未来重疾的治疗费用还将继续上涨。


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而当不幸患重疾时,重疾险可以发挥以下两个作用:


◆  重疾险有必要买:花小钱办大事


假如在年轻时患重疾,这个时候可能只交了几年的保费,但依然能获得高额赔偿,不仅可以安心治病还能用来解决其他开支,如自费药物和检查、生病带来的经济损失等。


因此,我们常常说,买重疾险就是花小钱办大事,关键时刻解决大问题。当然,我们也不希望不幸的事情发生在自己身上,买这个重疾险就是预防万一。


◆  重疾险有必要买:减少家庭经济压力


假如在年老时患重疾,可以用获得的赔偿来治病,不会给孩子带来经济压力,如果保额高的话还可以选择更好的药物和检查设备,请专门的护工。


那可能有的小伙伴就要问了,我们前面说了,购买附加身故责任的重疾险是为了能够获得百分百的赔付,那既然这里又说了我们的患病概率并不低,那我们买附加身故责任的重疾险有必要买吗?

附加身故责任的重疾险有必要买吗?


附加身故责任的重疾险有必要买吗?首先肯定的回答:有必要!


学姐一直建议大家选择含身故责任的储蓄型重疾险,主要有以下两个原因:


◆  附加身故责任的重疾险有必要买吗分析1:重疾理赔有条件


有人觉得只要保重疾就够了,哪怕到了要身故的时候,肯定也是因为严重疾病走的,可以申请重疾理赔。


然而并非如此,重疾险里很多疾病都是对理赔有要求的,并不是我们所说的任何疾病都是确诊即赔。


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附加身故责任的重疾险有必要买吗——理赔条件


重疾险的赔付条件是:发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义


这个重疾险的重疾定义不一定是指医院的确诊通知书,可能是经过一定的治疗手段,并观察一段时间,仍有某个症状,才能判定符合重疾理赔条件。


以脑中风后遗症为例,从下面的条款中可以看出,重疾险理赔条件不容易达到,必须要确诊脑中风180天后,仍然丧失正常生活的能力才可以获得理赔。


理赔要求.png附加身故责任的重疾险有必要买吗——重疾举例


然而有很多中风患者,在突发疾病的时候,因为病情过于严重,没撑到180天人就不在了


如果重疾险没有附加身故责任,按照约定,这种情况是拿不到重疾险赔款的!


这也就是说,买了不含身故的重疾险后,如果还没有达到重疾理赔的条件就身故了,是无法获得重疾险赔付金的!


所以说,对于“附加身故责任的重疾险有必要买吗?”这个问题,学姐认为选择含身故的重疾险保障更全、赔付更广,也是对自己负责。


保险建议.jpg


◆  附加身故责任的重疾险有必要买吗分析2:储蓄型重疾险60岁前额外赔付


有的小伙伴认为:同样的预算,重疾险保定期可以做到50万以上的保额,保终身却可能只能做到30万左右。


那如果我买了保终身、30万保额的重疾险,且万一很不幸地就在六十岁前出险了的话,重疾险的保额不就根本不够用了吗?


小伙伴的担心是有理由的,但其实保险公司们早就替大家考虑到了这一点。


现在市面上热销的重疾险产品,都有60岁前额外赔付的条款,恰恰就能避免重疾险保终身高风险期保额不足的情况。


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如达尔文3号重疾险,在60岁前确诊重疾,可额外赔付80%基本保额,这是目前重疾险中重疾赔付的最高比例。


达尔文3号.png

附加身故责任的重疾险有必要买吗分析举例——达尔文3号


相当于如果买50万保额,60岁前不幸罹患重疾,能拿到50╳180%=90万!


因此,“对于附加身故责任的重疾险有必要买吗?”这个问题,学姐认为在购买重疾险时,我们要优先保终身保身故。如果预算实在有限,也建议通过降低重疾险保额的方式,优先保终身且保身故,之后有经济能力了,可以再加保重疾险,买高保额,让重疾险的保障更加完善。


如果不知道重疾险保额买多少才合适?这篇文章可以帮到你:重疾险保额买多少才合适?有没有必要做高保额?是不是越高越好?

学姐总结


未来会发生什么?会面对怎样的风险?我们都无法预知。


在一切还未发生的时候,我们能做的就是多给自己增加一些保障,提高自己的抗风险能力。


而保险就是抵冲人生风险的重要工具:如何用保险保障自己的一生?


对于一开始“重疾险有必要买吗?”这个问题,其实买了重疾险就等于买了一份保障,如果不幸患病,我们可以拿着赔偿金做更好的治疗。如果一辈子健健康康,身故同样能拿到保额。


也就是说,钱不会白交,担心重疾险会白买是没必要的。


我们只需要了解自身需求,并对各类型产品有一定的了解,选出最适合自己的产品就足够了。

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