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为什么保险人员喜欢推荐返还型的重疾险?返还型重疾险有什么坑?

发布时间:2020-11-12 09:20

最近有不少的朋友问学姐,那种“有病赔钱,没病返本”的返还型重疾险怎么样?为什么很多人都说不推荐买返还型重疾险呢?


听到这样的问题,学姐之前本以为返还型重疾险已经被市场打进黑名单了,没想到最近居然又有死灰复燃的趋势。


返还型重疾险听上去很诱惑,但其实这里面的坑可不少,今天学姐就来详细介绍一下,为什么返还型重疾险不值得买。


返还型重疾险分析重点


>>返还型重疾险是什么?为何业务员喜欢推荐返还型重疾险?

>>返还型重疾险到底有什么坑?

返还型重疾险是什么?为何业务员喜欢推荐返还型重疾险?


◆  1.返还型重疾险是什么?


返还型重疾险,用一句话概括就是:发生合同约定的疾病,保险公司赔付相应的保险金;如果没有发生合同约定的疾病,合同到期后保险公司会返还本金。


也就是说:“有病赔付,没病返本。”


◆  2.为何业务员喜欢推荐返还型重疾险?


返还型重疾险看起来非常美好,实际上,返还型重疾险一开始压根就没打算给你正经保障。返还型保险在设计之初就是为了主攻广大的“下沉市场”。


什么叫做下沉市场呢?比如广大三四线城市的大叔大妈、老头老太太。


业务员想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的,可是如果告诉这群人,每年的保费不会白交,如果不生病钱还能退回来。


原本还在犹豫的这群老头老太太,可能就乐呵呵地把钱交了。


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再加上保险公司给的返还型重疾险的佣金高,很多业务员也很卖力的推销。


然而返还型重疾险,不管是保障的性价比,还是返还的收益率,都差得一塌糊涂!下面学姐就给大家详细地分析一下。

返还型重疾险到底有什么坑?


◆  1.返还型重疾险的本质是什么?


返还型重疾险,大致分为两类:


定期类返还型重疾险:保障期限为定期,保险到期后,返还一笔钱。

终身类返还型重疾险:保障期限为终身,约定某个年龄返还一笔钱。


定期类返还型重疾险,比如平安爱满分,保障期限30年,如果保障期间不发生重疾或身故,保险到期后返还150%保费。


终身类返还型重疾险,比如天安爱守护2019,可以在投保时和保险公司约定好返还保费的时间,可选年龄包括66岁、77岁或88岁。


不管是定期类返还型重疾险,还是终身类返还型重疾险,都有一个共同的特点:为了拿到这笔返还的钱,相比于消费型重疾险,是需要每年多缴纳一笔保费。


其实返还型重疾险的“返还”,本质上也就是在保障的基础上多缴纳保险公司一笔保费,保险公司拿这笔保费去理财,用理财的钱支付返还金。


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◆  2.返还型重疾险的那些坑


有的人可能会说,“既能保障又能理财,返还型保险不是挺好的吗?”


还有的人会说“如果买了消费型重疾险,要是没出险那钱不是白花了嘛,而买了返还型重疾险,还能把我们所交的保费都还给我们,怎么算都是一笔划算的买卖,返还型重疾险哪不对了?”


别急,学姐举个例子,小明和小王都是30岁男性,他们都给自己投保了50万保额的重疾险,分30年缴费,保障至70岁。


小明买的是消费型重疾险康惠保2.0,小王买的是返还型重疾险福满分20,请看产品保障责任和价格对比:

 

返还型重疾险和消费型重疾险对比.png

返还型重疾险和消费型重疾险对比


★  返还型重疾险价格昂贵


仔细一看,虽然他们条件相同,但是小王买的返还型重疾险福满分20是年交10746,而小明买的消费型重疾险康惠保2.0只需要年交5340。


小王买的返还型重疾险价格贵了一倍多!一年相差5406元,30年也就相差了162180元,整整多交了16万多的保费!那是不是小王买的返还型重疾险的保障责任更好呢?


★  返还型重疾险保障责任缺失


将小王买的返还型重疾险福满分20和小明买的消费型重疾险康惠保2.0的保障责任一对比,我们会发现:


两者都有重疾+轻症+身故保障,但消费型重疾险康惠保2.0还多出了中症责任和前症责任,而且消费型重疾险康惠保2.0还能多赔钱,如果是60周岁前确诊重疾,还能多赔60%基本保额。


你瞧,这返还型重疾险贵的离谱不说,在保障责任上还“抠门”得要命。


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★  返还型重疾险收益一般


有的人可能会说,“保障上虽然有不足,但不是还有保费返还吗?就当给自己攒钱了,老了拿出来花,当成养老金,也挺不错的。”


其实并不是这样的,返还型重疾险价格贵保障欠缺也就算了,更致命的是很多返还型重疾险产品的疾病/身故保障责任是和返还共用保额的。


也就是说返还型重疾险的重疾赔付后,合同就直接终止,也不会再有任何返还。这样一来,钱比别人多花一大截,赔的一样是保额。


多交的钱,才是真的打水漂。


如果没有理赔的话,就算有返还,利息也是极其的低。


学姐给大家计算一下哈,现在我们把小王买的返还型重疾险福满分20的保费(年交10746元)分为两部分:


一部分(年交5340元)用于买和小明同样保额的消费型重疾险康惠保2.0,另一部分的年交5406元(10746元-5340元)用于理财,那么我们需要多少的收益率就可以在70岁达到322380元(小王买的返还型重疾险福满分20所返还的“本金”)呢?


算出来你都不敢信!连3%都不到!


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如果我们将这年交5406元用来购买3%年化收益率的理财型保险产品,70岁时本息就超过35万了,甩开返还型重疾险一大截。


也就是说,保险公司白拿了这么一大笔钱去进行投资,最后用3%都不到的收益把人给打发了。


那有些人可能会问,要如何达到3%的收益率?


其实也不难,守护神增额终身寿险心相随年金险等等都能实现。


这么分析下来的话,且不说通货膨胀,现在所交的保费和70岁时所返还的保费是否是一样的购买力,但从产品的保障和返还方面来看:


论保障,返还型重疾险的性价比原不如消费型重疾险的高,不仅保障欠缺,而且保费还特别的贵。


论收益,返还型重疾险还不如年金险回报率高。


不管是用来转嫁风险还是用来养老储蓄,都不是明智的选择。


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况且,学姐还想提醒大家,大多数人购买重疾险的目的其实是为了抵御重大疾病的风险。


返还型重疾险只有一小部分钱是用来保障重大疾病,大部分钱都被保险公司拿去理财。这就远远偏离了我们投保重疾险的初衷。


我们买保险就是为了买保障的,如果连保障都不足,还贵的离谱,实在是有些过分了,然而这就是我们所喜欢的返还型重疾险。


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