给娃存钱，“低风险”才是最大的坑

她看到银行有一款3%的低风险理财，有点心动，想给娃存一笔教育金，问我好不好。

我就问她：

“你知道这个低风险是什么意思吗？”

她回答：

“应该是本金不会亏，收益也比较稳的意思吧~”

果然，很多人都误解了低风险。

现在的银行理财产品，会给风险评级，比如R1、R2这种是比较低的。

很多人以为只要风险等级足够低，就安全了。

却不知道低风险的真正意思是——

本金亏损的概率比较低，收益波动比较小。

注意啦，亏损概率低，并不是不会亏哦。

这两年，就经常有一些R2的银行理财出现了负收益，然后客户跑去银行闹的。

哎。

我个人是不太建议用银行理财来给娃存钱。

特别是在资管新规实施后，

银行理财就打破了刚性兑付，不保本也不保息。

无论概率是高，还是低。

我们的娃，赌不起。

特别是想给孩子存教育金的，更加要慎重。

读书的钱，是绝对不能亏的。

因为孩子会按时长大，到点就要用钱，学校也不会因为你亏了，就让你晚两年交学费对吧。

除了不保本，银行理财还有两个隐患。

一个是利率下滑趋势明显。

这个你看存款、国债利率就知道了，年年降。

国有六大行，5年定存已经降到了1.3%。

国债5年期也降到了1.7%。

所有稳健一点的理财产品，基本都会跟着大环境走。

现在即使有些银行产品，标着年化3%，但这个3%能维持几年呢？

等孩子长大之后呢？还有这个数吗？

不好说啊。

另一个是银行理财太灵活了。

如果你用自己的零花钱去买，我觉得问题不大。

在合适的场景中，灵活是一件好事。

但对于给娃存钱，我觉得灵活就不太好了。

因为灵活，就意味着：

你可能今年旅游，取一笔。

明年换手机，又取一笔…

然后不知不觉地，等到娃要用钱了，就会叹气，怎么存钱那么难呢！

如果你真的想给娃存钱，一定要全面评估安全性、收益性和灵活性。

我认为，安全性肯定是要摆在第一位的。

其次，收益起码要比存款高，才能给娃攒下更多钱。

至于灵活性，弱一些更好，最好有一定封闭期，真正把钱留住。

基于这些原则，我推荐3种工具：

1、增额终身寿

就像个存钱罐，现在按时存，以后不定期取。

可以一次性取一大笔，也可以每年取一小笔，灵活安排。

适合那些还没想好具体什么时候用钱、但确定是5-10后才用的家庭。

2、快返型年金

特点是“返钱快”，比如第5年开始，每年返一笔钱，返一辈子。

你可以用这笔钱给孩子当零花钱、补习费。

等于是给孩子的“终身红包”，不管你在不在，这个红包每年准时到账。

3、教育金保险

这个是“专款专用”的好工具。

比如孩子几岁上大学，保险就设计好在那个年龄开始返钱，连续返4年。

之后如果读研或工作，也可以按时再返几年。

等满期了，还能一次性拿回一笔钱。

模式很固定，适合喜欢按部就班的家庭。

这三种工具的共同点是：安全、确定、省心。

这笔钱，只要存进去，

就不会因为暴雷而蒸发，不会因为市场波动而缩水，也不会因为意外而迟到。

它就在那里，安安静静，等着孩子长大。

这才是父母能给到孩子的最踏实的爱。

如果有问题想要咨询，可以来找我。