以前买的重疾险过时了，要不要换？

前几天有个新粉丝加我，问：

现在的重疾险，比我以前买的又便宜，又保得多，我要不要退了重新买？

这种问题，几乎每个月都有人在问。

想想也是，谁不喜欢新的东西？

衣服、鞋子、手机、房子…如果有钱，肯定都是换新的好。

但重疾险，我就真心劝你别轻易换。

你的老保单，可能比你想象的要珍贵很多~

为什么呢？

我来说几个你很可能不知道的理由。

1、老产品可能赔更多

这点主要跟2021年的重疾新规有关。

在新规之前买的重疾险，有两个好处：

一是个别疾病可以按重疾赔付，拿到100%保额。

比如甲状腺癌，买50万就赔50万。

但新规之后，绝大多数只能按轻症来赔30%保额，即15万。

整整差了35万。

二是老产品的轻症赔付比例，可能更高。

旧规的重疾险，对于轻症赔多少是没有限制的。

个别好产品，可以做到轻症赔40%-50%。

就比现在新产品最高赔30%，要多了一截。

2、老保单有机会"择优理赔"

"择优理赔"，说白了就是出险的时候，新旧两套理赔规则，哪个对你有利，就按哪个来赔。

这意味着，你手里的旧保单，可以做到"两头便宜都占"。

新规之后的部分好条款，你可以享受到；

旧规那些更加宽松的条款，你同样也能保留。

3、拿了几年的老保单，理赔效率更高

按我们的经验来看，一份保单买的时间越久，出险理赔效率就越高。

这不是保险公司偏心。

主要是因为有的人会骗保，刚买完一两年就去理赔。

为了避免被骗，保险公司就会重点调查这些比较新的保单。

但对于买了很久的重疾险，保险公司会放宽很多，理赔起来就更快。

4、退保不是"退货"，是"割肉"。

很多人以为退保就像网购退货一样，能拿回交过的钱。

实际上，重疾险退保，退的是现金价值。

如果是前几年，现金价值低得可怜，可能你交了上万块，但只能拿回个零头。

而且同样的产品，重新投保大概率只会更贵。

一个是你年龄增加了，另一个是产品预定利率下调了，这两个因素都让重疾险越来越贵。

这样一算，退保换新，大概率是不划算的。

除非：

如果你买的是“巨坑产品”，比如每年保费一两万，保额却只有十万左右的，那就有可能退了买新的更划算！

5、最怕的是身体不允许买新产品了

重疾险的健康告知，相对来说还是比较严格的。

几年前你身体哪哪都好，健告很容易就正常通过了。

现在呢？

如果体检查出一些毛病来，可能就会被除外或者拒保。

所以，保险这个东西，不是越新就越好。

可能只有老保单，才是你最好的“护身符”。

当然，如果你目前身体情况尚好，又觉得老保单确实不够用，我的建议通常是：

老保单保留，再补充一份新的。

这样既不丢旧保单的优势，又能把保障做到更好。

因为重疾险是可以叠加赔付的。

你买几份，就能赔几份。

那具体怎么知道自己要不要加保？怎么加保呢？

重点是看3个方面：

保额、保障时间、保障责任。

比如保额，绝对是第一重要的。

我之前有个客户，自己在亲戚手里只买了20万保额的重疾险。

后来看多了我的科普之后，也认同了重疾险要50万起步。

所以她最近就找我补充了一份新的，买达尔文12号，30万保额，4000块左右。

这样，总保额就有50万了。

还能同时享受新旧保单的好处。

至于保障时间，我一般建议最好要保终身。

如果只保到某个年龄，比如70岁，那70岁之后重疾越来越高发，就会非常危险。

还有保障责任，就肯定是多多益善了。

但这个也要兼顾自己的预算来。

可以在保证轻、中、重疾都足够齐全的前提下，再去考虑加一些疾病关爱金、重疾多次赔、癌症津贴等等这些保障。

总之，保险配置是一件千人千面，而且可以动态调整的事情。

如果你不知道自己当下的保障是否合适，够不够用，或者想补充产品又不知怎么挑，都可以来找我聊聊。