利率下调！增额寿VS年金险，别买错了！

6月30号之后，分红险演示利率统一下调到3.5%。

目前在售的4.25%、3.9%产品都要撤退！

高收益的末班车，只剩下最后十几天。

很多朋友都在纠结：

增额寿和年金险，到底选哪个好？

这俩都是理财的香饽饽，但一个灵活，一个收益高，用法用途完全不一样。

如果没选对，买了就等于给自己挖坑。

下面我先用大白话来讲清楚这两种保险，再用最直观的案例来对比，保证你看完就知道自己该上哪辆车。

增额寿和年金险的本质区别

首先，增额寿和年金险无论你买哪个，未来几十年都可以稳稳吃到当下的利率，这是它们最厉害的地方。

那它们的区别主要是什么呢？

主要是领取方式不同——

增额寿：“主动领取”

你可以把增额寿当作一个存钱罐。

现在一次性或分期把钱存进去，然后它就会每年复利增值。

好产品预期利率有3%以上，比银行定存什么的要高很多。

不仅收益高，还很灵活。

你什么时候想用钱了，就可以“减保”，取一部分出来花。

没花完的，又留在账户里继续增值。

当然你想一次性取完也行，直接“退保”就搞定。

重点是你可以自己掌控每一分钱。

所以增额寿的用途会比较多，零花也行，读书也行，养老也行~

年金险：“被动领取”

年金险，在我看来更像一张工资卡。

你什么都不用做，它一到点就给你发钱，通常一发就是一辈子。

俗称“活多久、领多久”，安全感爆满。

细分的话，主流产品又分为2种。

一种是快返年金，一般第5年就开始发钱。

好处是领得够快，及时行乐。

一种是养老年金，一般在退休后，比如55、60、65岁开始发钱。

好处是增值时间长，领的养老金就比较高。

所以年金险的用法相对单一，专款专用，提供一辈子的现金流。

简单来说，

想自己掌控全局，选增额寿；想躺着自动收钱，选年金险。

增额寿VS快返年金

下面我分别举例子，拿增额寿来对比两种年金险，看看它们具体用起来有什么不同？

这里假设30岁男性，每年10万，5年交。

先对比下增额寿和快返年金。

左边的王炸增额寿比较简单，主要看预期总利益——

第7年就达到了52万+，实现回本，还赚了一些。

第10年，就有了57万+，IRR达到1.83%。

注意，这个是复利，算下来是远远超过银行的。

而且它后期还会越来越高：

第20年能达到2.67%

第30年有2.91%

大后期有3.21%…

右边的大牌快返年金，主要看现金价值和每年领取——

从第6年起账户现价一直在50万以上，等于投入没动，你需要可以随时拿回。

而领取的钱，早期每年只有分红，几千块。

第7年之后会再多发一笔年金，加起来就每年有15750元。

领取比例达到3.15%，终身不间断，收益相当高了。

那和增额寿对比呢？

前面25年，快返年金IRR更高，很早就达到了2%以上。

因为它一上来就发钱，属于爆发型选手，早期收益非常高。

而25年之后，增额寿就反超了。

它就像一个长跑型选手，把收益都留在里面滚雪球，越老越值钱。

所以，

如果你想早点享乐，每年都有一笔零花钱，可以选快返年金。

如果你能接受延迟满足，让钱尽量多增值，可以选增额寿。

增额寿VS养老年金

接着再来对比下增额寿和养老年金。

跟养老年金对比，增额寿的优势又不一样了。

因为养老年金重点是养老，它的增长就会前期慢，后期快。

相比之下，王炸增额寿早期回本、增值会更快——

比如增额寿的现价，第7年就超过了保费。

而养老年金，大概要25年。

还有保单40年之前，收益率都是增额寿更高。

第40年，增额寿达到3.04%，而养老年金只有2.92%。

但后期就是养老年金更高了。

随着养老金越领越多，它的IRR会迅速提升，后期还能超过4%！

这个数字，是安全理财里面绝无仅有的，非常厉害。

再看用钱、领取方面——

增额寿照样很灵活，想用多少就用多少。

但也要注意，如果管不住手，有可能会坐吃山空。

而宝藏养老年金，因为是定期领取，领多少也大致固定（分红部分可能会有浮动），

保证你活多久都有钱花，不怕人活着钱没了。

所以，从养老的角度来说：

如果你对寿命有一定信心，买养老年金就能收益最大化。

反之，如果你比较自律，又希望花钱有自由的空间，也可以考虑买增额寿。

写在最后

最后说句实在话：

储蓄险，不能只看收益，更重要的是自己的需求。

如果你要早早用钱，最好就选早期增值快的产品。

如果你不固定用途，就适合选灵活取钱的增额寿。

如果你就为了安心养老，就适合选终身不断流的养老年金。

还是不知道怎么选？

建议找我聊一聊，量身定制个方案，看看数据对比就很清晰了。

现在距离630只剩十来天，很多产品已经提前“猝死”。

与其自己瞎琢磨，不如赶紧抓住末班车。