多重暴击下，我们的养老金要缩水！

关注养老的朋友们，要注意了！

这些年，有一连串的事情正在“偷走”我们的养老钱——

延迟退休落地

社保利息一路狂跌

商保生命表更新

市场利率不断下行

每一次变化，都会让养老金缩一次水，以后想规划养老越来越难！

为什么会这样？有什么办法可以应对？

社保养老金

先说冲击了社保养老金的2个事件。

第一个，延迟退休。

男性延迟到63岁，女性延迟到58岁、55岁。

看起来只是延迟几年，但影响是双重的：

你领钱的时间晚了，交钱的时间长了。

虽然政策也允许申请提前退休，而且不会惩罚，

但社保的原理是多交多得…

60岁退休跟63岁退休，到手的钱肯定不一样。

懂的都懂吧。

而且目前这个政策文件，只是一个暂行办法。

参考国外的话，延迟退休都是一步步延的。

比如日本，隔3年就宣布延迟一岁。

这个我们没法预测和改变，只能努力活久些，争取领多些。

第二个，社保利息屡创新低。

我们的职工社保退休金由两部分组成：基础养老金 + 个人账户养老金。

其中个人账户的钱，又包含了我们交的本金和利息。

以前这个利息很吃香，有7、8个点，比存银行好多了。

但现在呢？

一路跌到了1.5%，创了历史新低。

为什么会跌个没完？

一方面工资涨幅慢了，这个大家都有感受的。

另一方面领钱的人越来越多，社保基金压力山大。

要不是有财政补贴撑着，这几年都会是亏损状态。

所以，养老金利息还是要有，但不能给多了，该降就降吧。

利率一降，我们的养老钱自然就会变少。

很多人也知道，光靠社保是不够花的，那就通过商保来补充一下吧。

思想很正确，可惜商保这边也在缩水

商保养老金

下面再来说冲击商保养老金的2个事件。

第一个，商业保险生命表更新了。

2026年1月1日起，保险公司开始用第四套生命表来定价。

这个新的生命表，主要变化是：

人均预期寿命延长，各年龄段死亡率下降。

那对养老保险有什么影响呢？

寿命长了，保险公司发养老金的时间也会变长。

为了不亏本，每次发的钱就要减少。

有人测算过，领取金额大概会减少8%-15%。

比如以前每个月领1万的，以后大概只能领9000左右。

第二个，市场利率下行。

近些年无风险利率都在下行，保险预定利率也躲不过——

2019年前：4.025%

2023年7月：3.5% → 3.0%

2024年9月：3.0% → 2.5%

2025年9月：2.5% → 2.0%

未来，大概率还会继续往下走。

不仅是预定利率下降，今年7月起分红险的演示利率也在下降。

利率每次下调，未来预期收益都会减少。

现在买的养老保险，和2019年的比，差距已经很大。

如何应对

养老金缩水已经不可避免，我们该怎么应对呢？

最核心的一点是，趁早做准备。

社保的政策是无法改变的，只能接受。

但商业保险比较自由——想什么时候买、买多少，自己说了算。

而且商业保险有个最大的优势，锁定利率。

你今天买，未来几十年都按今天的利率走，不管外面怎么降，都跟你没关系。

比如现在的分红险，预定利率1.75%+演示利率3.5%，存进去了，就锁定了。

举个例子。

我拿一款产品来测算，长期分红收益还是挺高的：

长期保底可以做到1.61%，远远胜过银行存款。

这部分钱白纸黑字写入合同，一辈子不会变。

除了保底，还有一部分浮动的分红。

假设分红实现率100%，两部分的钱加起来，长期收益会有3.08%。

放在现在看，这个数字已经不错了；

放在未来看，可能就是一个时代的红利。

另外，规划养老一定要趁年轻！

因为各种事情变动，养老金一次次地缩水，

以前，你可能花个10年就能攒下不错的养老金。

以后，你要花20年才能存到同样水平的养老金。

所以不能有拖延症。

30岁就要有养老意识，然后越快开始越好。

30岁准备，利用时间的复利效应，会比40岁才开始要轻松得多。

最后总结一下。

我们这代人，未来养老真的挺难。

因为赶上了人口老龄化，既要延迟退休，又要面对利率下行。

想要买个商业养老吧，也躲不过产品一次次的调整。

不过买保险就跟种树一样，

如果错过了十年前，现在就是最好的时间。

现在开始，总比晚几年开始要好很多。