余额宝收益跌破1%，吃不起早餐了…

今早我的老朋友发来一张截图说：

现在的余额宝收益，连早餐都吃不起了

还真是，平均每天就一块多…

这个朋友的习惯我知道，她会在余额宝放个几万块生活费，就图个方便。

早些年，她一天收益有5-10块~

吃个肠粉，或包子+油条+豆浆啥的，都挺好。

现在？买个馒头都很勉强了。

其实不止是她，最近很多人都在聊这个新闻——

余额宝七日年化收益率正式跌破1%，只剩0.9%左右。

哎呀，真是惨。

不知道你们记不记得？

十多年前，余额宝刚上线的时候，很快就被捧上了神坛。

因为它的收益率一度去到6%+！

比同期的银行活期，要高出一大截。

那时候1万块放进去，一天能赚接近两块钱。

钱放得多的，不要说早餐，全天的伙食费都能解决。

甚至有人立下flag，说要攒够100万，存到余额宝就退休躺平~

可惜，100万还没存够，时代就变天了。

后来这些年，余额宝收益一路下滑，5%、4%、3%、2%…

直到最近，跌破了1%，创下历史新低。

1万块放进去，每天收益只剩下2毛多。

从高峰期的2块，到现在的2毛，你算算，几乎缩水了90%。

比房地产腰斩，还要夸张得多。

那为什么余额宝的收益，会跌得这么猛？

其实余额宝的本质是货币基金，它的投资品类，主要是短期国债、央行票据、银行定期存单、高等级企业债…

这些都是比较安全的短期资产。

如果这些资产收益高，余额宝的收益也会高。

但问题是，近些年所有安全资产收益都在下滑。

看看我们最熟悉的银行存款和国债就知道了~

而且短期内，这个趋势很难逆转。

未来，余额宝大概率还会跌跌不休。

所以，

靠余额宝或类似产品来躺赚的时代，早就结束了。

它们灵活是很灵活，但灵活的代价就是要牺牲收益。

那我们的钱还能放哪里呢？

首先，要区分钱的用途。

比如生活费这种，灵活是必须的，放余额宝就挺合适。

那如果是孩子未来的教育金呢？

又或者我们2、30年后的养老金呢？

就没必要追求灵活了对吧。

这时候我们可以反过来，牺牲部分灵活性，去追求更高的收益。

很多找我们存保险的人，就是这么想的。

与其把钱放在其他地方，看着收益不断缩水，还不如找个靠谱的保险，直接一次性锁定终身的利率。

举个例子。

我有个客户，最近有一笔50万大额存单到期后，就投了一份增额寿。

无缝衔接，从银行取出，马上投保。

来看看她的方案：

这款一生中意福享版，是分红型的增额寿，我们主要看带分红的收益。

假设分红实现率100%：

回本速度非常快，第4年总现价就超过了50万，而且有了收益。

第7年，总现价就有了57.8万，IRR达到2.1%。

你看是不是比放在银行好很多？

而且越到后面，这种增额寿的增值会越快~

第24年，总现价就超过了100万，实现翻倍！

IRR也再上一个台阶，飙到了3.02%。

如果一直放下去，长期收益最高可以接近3.3%。

这个水平，只有目前第一梯队的产品才有。

不过分红险有个新规，630之后分红演示利率就要统一下调。

后面分红险的预期收益，肯定就会缩水。

真的，没有哪类产品能躲过利率下滑。

我们能做的，就是抢早一步去规划，早点锁定，才有更多收益。

保险这种东西，虽然不能让你一夜暴富，

但它至少可以在利率下行的长河里，给你一块能稳稳站住的石头。

如果你也想深入了解下怎么锁定长期利率，可以来找我聊聊。