分红演示利率又降，4.25%即将消失！

3.9%、4.25% 高演示利率的分红险，真的要绝版了！

就在上周，出了个大新闻：

分红险演示利率即将下调至3.5%。

高于3.5%的老产品，必须在6月30日前全部整改。

注意了，6.30只是监管给的最晚时间。

按照历史经验，好产品从来不会等到最后一天！

福满佳C款，2月底已经猝死；

传世瑞盈B款，3月底宣布拜拜；

一生中意福享版，传闻也很快就要退场。

所以，现在是分红险最难得的捡漏窗口期，一定要抓紧了！

演示利率下调，收益会差多少？

目前的老产品中，有少数还保留着【高保底+高演示】的利率。

比如一生中意福享版，就是保底1.5%+演示4.25%。

这类产品，调整之后会变成什么样？

假设分红实现率是100%——

按4.25%演示，预期收益为：

1.5%+(4.25%-1.5%)×70%×100%=3.425%

按3.5%演示，预期收益为：

1.5%+(3.5%-1.5%)×70%×100%=2.9%

差了不止0.5%！

别小看这0.5%。

复利滚几十年，到手的钱可能差出几十万！

你可能会说，这个只是演示利率而已，又不是实际利率。 

实际分多少，不是还要看保险公司吗？

对，保险公司肯定是最重要的。

但是，演示利率也会有很大影响。

它就有点像保险公司做分红险的KPI。

KPI定为4.25%，他就会拼命往4.25%靠。

KPI只有3.5%呢？他可能完成3.5%就差不多了。

所以，更高的演示利率，本身就是一种鞭策。

那监管为什么要砍一刀，调低演示利率呢？

害，还不是因为大环境嘛。

现在投资很难，目标定太高，大多数保险公司都完不成。

还不如调低一些。

定个3.5%，踮踮脚就能实现。

保险公司可以减轻压力，专注经营，稳定发展。

我们到手的实际收益也不会偏离太多，对分红险就会有信心。

所以长期来说，降低演示利率是好事。

而在当下，锁定3.9%、4.25%等于是抓住时代红利的尾巴。

当然，前提是买到好的保险公司。

只有好公司，才会努力去实现自己画过的饼。

那分红险具体应该怎么挑公司、挑产品呢？

如果你不会做功课，可以来找我给你详细讲讲。

值得买的高预期产品还有哪些？

目前演示4.25%的，已经没剩几款了。拔尖的3.9%也不多了。

下面这3款，是我最看好的。

一生中意福享版

这款是当下最值得入手的分红险，保底1.5%+演示4.25%。

而且是好公司+好产品的结合，非常稀缺。

下面统一用30岁女性举例，每年交10万，交5年。

叠加分红后，第7年就回本，算是比较快的。

关键是，增值速度更快。

持有15年，现价68万+，IRR跑到2.46%。

持有30年，现价113万，IRR接近3%！

到大后期，还有机会超过3.23%。

妥妥的第一梯队水平。

再看背后的保司：

中意人寿，出了名的稳健、靠谱。

2002年成立，去年保费规模有428亿，非上市险企排第七。

两大股东的实力，也都很牛。

一个是中石油，世界500强第4位，国家队，央企巨头。

另一个是意大利忠利保险，欧洲最大的保险集团之一，有近200年经验。

投资方面，

中意参与过很多"西气东输"、京沪高铁”这种国家级大项目，周期长、收益稳。

近三年的平均投资收益率有4.71%，综合投资收益率6.23%。

这就为稳定派发分红，打下了坚实的基础。

最硬核的是，中意敢公布过去20年的分红实现率，全市场独一家。

说明有底气，有实力！

我扒来近10年的数据，看看：

在限高令出来之前，都是100%以上，个别甚至达到130%。

限高之后，很多保险公司分红实现率只有30%-50%。

但中意申请突破了限高，这两年还做到了83%、89%！

所以，中意的分红口碑一直很好。

如果你想挑一款既稳健、又高预期的分红险，一生中意福享版就是首选。

现在要担心的，是它可能很快就会没了。

星福家朱雀版

这款是预定利率1.75%+分红演示4.25%的组合。

保底和预期都是顶格设计。

同样来看看演示：

先看保底，最高可以做到复利1.55%。

这是白纸黑字写进合同的。

哪怕没有分红，也能拿到，稳稳跑赢银行存款。

再看含分红的收益，非常逆天。

第6年，预期收益就已经超过保费，实现回本。

第15年，IRR达到了2.51%。

第25年，IRR就飙到了3%，比一生中意福享版还要快。

等保单到期，它还有个「终了红利」，属于额外一笔现金。

长期收益，预期可以突破3.7%，很惊人！

不过，更低利率的新品已经陆续出来。

这种“超常规”的产品，很可能随时提前关闭投保通道，看中得早点下手。

泰赢家2.0

这款产品的设计是保底1.75%+演示3.9%。

看似比星福家朱雀版要弱一点点，但它有自己独特的优势。

还是同样的方案，来看看：

泰赢家2.0的保底收益，在同样梯队的产品中，是最高的。

第35年，保底就达到了1.5%。

第60年，保底就突破了1.6%。

未来几十年，你都能稳稳跑赢绝大多数的安全理财。

再看带分红情况——

泰赢家2.0的总收益，在早期跑得很快。

比如第9年，IRR居然就已经有2.09%。

第15年，IRR就来到了2.62%。

虽然后期没有前面两款那么强，但也能稳稳跑到3%以上。

所以，如果你是一个稳健派，泰赢家2.0的高保底就很适合你。

又或者你打算中早期用钱，选它就能收益最大化。

写在最后

不得不感慨，现在的利率变化太快了。

分红险的演示利率，上一次调整还是去年9月，降到3.9%。

结果才半年，又要降到3.5%了。

高预期的分红险，一波接一波地消失。

演示4.25%的就剩那么两三款，还随时可能“猝死”。

这种事情经常发生的，经常上午通知，中午就没了。

很多人投保资料都没准备好，眼睁睁错过。

所以，真的不要拖。

该做方案就马上做，要商量就早点商量，早上车早安心。