花7.2万给妈妈一次性补缴社保养老，划算吗？

前两天有个老同学来找我。

她说，她妈妈明年就60岁了，一辈子在农村，没打过工，没交过社保。

最近听说可以一次性补缴居民养老保险，但她纠结两个问题：

一大笔钱交进去，到底划不划算？

万一人没活多久就走了，钱是不是就打水漂了？

哈，这题我熟。

首先，居民养老保险是绝对不会白交的。

如果人真的提前走了，账户剩余的钱不会充公，而是会退给家人。

当然正常活着领钱就更好了，非常的划算。

我手把手教她查了当地的政策，帮她算账——

她妈妈是广东的，根据当地政策，城乡居民养老保险分为9档。

缴费15年的待遇标准是这样：

最低每年缴费180元，最高4800元。

我那同学说，也没多少钱，就按最高的交吧。

那好。

一年4800，补缴15年，就等于一次性交7.2万。

那她妈妈60岁后每个月能领多少钱呢？

计算办法也很简单。

每月养老金=个人养老金+基础养老金。

个人养老金，就是自己交的总金额除以139。

Ps，上面表格是含有政府补贴的（按年交才有补贴，补缴就没有）。

所以她妈妈的个人养老金部分，会比表格写的少一点，大概是72000/139=518元。

但是基础养老金是统一的，都是240元。

两部分加起来，她妈妈每个月到手就有：

518+240=758元。

一个月758元，一年下来是9096元。

总投入是7.2万，除以9096，只要7.9年就回本了！

也就是说，只要活到68岁，她妈妈就能把本钱全领回来。

之后再活下去，活多久领多久，全是白赚的。

还有一点，基础养老金每年还会涨，不用怕通胀。

我同学一听完，就说可以啊，没想到这么好~

她说，她外婆都活到了90岁，相信她妈妈可以活更久哈哈。

所以，这笔账怎么算都不亏。

不过我同学很快又想到另一个问题：

758块一个月，在农村每天买点肉啊，菜啊啥的，基本就花光了。

就怕老人生病了也不舍得买药，更不敢上医院。

还有没有办法再添点，让妈妈至少每个月能有个1000块呢？

我说当然可以的。

给父母养老，除了用社保打底，还可以用商业养老金来补充。

按她妈妈的社保情况来看，距离每月1000块的目标，还差250块。

那一年就是3000块左右。

这很好办。

现在市场上有很多年领3%左右的快返年金。

想领3000，存10万块就行。

比如最近很多人问的一款产品，我用她妈妈来演示下，一次性交10万：

因为是分红型的保险，收益就分为2部分。

第1年就开始发分红，分红不固定，按100%实现率来算，大概是1200元。

第5年开始，就会多了一笔固定的年金，1880元。

之后每年都是两笔钱一起领，加起来是3100左右。

这就正好可以实现她的目标了。

而且这个快返年金和社保有点不同。

社保是纯领钱的，如果个人账户领光了，就没有钱可以退了。

但快返年金呢，账户上始终会有一笔现金价值，是随时可退的。

而且这个现金价值，从第5年开始，一直保持在10万块左右。

等于说每年领的3100块是纯收益，保费都没动。

万一哪天急用钱了，还可以把10万块拿回来。

这就很灵活，很吃香。

初步计划定好之后，我的同学就感觉心头大石放了下来。

每月1000块的终身养老金，虽然不多，但至少能让妈妈的晚年过得体面一些。

在这方面，我也很有体会。

比如我的妈妈是个自尊心很强的人。

每次我想给她红包，她都说不要，说自己有钱花，花自己的钱心安。

确实，谁喜欢手心向上呢？

子女给的红包再大，都不如自己卡里每月稳定入账的“工资”。

所以，要想父母舒舒服服地养老，还是得安排养老金。

最后再总结一下给父母养老的思路：

1、先用居民养老保险兜底。

按年交也好，一次性补缴也好，都是国家给的福利，回本快、终身领、收益高。

2、再用商业养老金加厚。

让父母每个月到手的钱更宽裕，日子过得开心。

不过，市面上的商业养老金产品类型有很多，有快返型的、有养老年金型的，还有用增额寿来养老的，缴费、领取和收益各不相同。

具体选哪一种，要结合你父母的年龄、预算来定。

如果你也在操心爸妈的养老问题，不确定他们能不能补缴社保、补哪个档划算，或者想算算商业年金能补充多少养老金，都可以来找我聊聊。