开学买保险，最容易踩的一个坑！

开学啦，学校又喊买学平险了。

很多家长一看，学平险意外也管、住院也管、重疾也管，一年才100块钱，好划算啊。

然后说买就买，买完就以为万事大吉了。

如果你也这么想，那就踩大坑了。

之前我就看过不少案例：

孩子生了大病，花钱像流水的时候，才发现学平险根本扛不住！    

为什么会这样？到底该给娃买什么保险？

怎样花最少的钱，买到最有用的保障？

了解学平险

实话说，学校推学平险本身不是在坑人，它确实有好处。

首先是价格便宜，每年一百块左右就行。

其次呢，保障范围比较广。

意外受伤、小病住院、大病赔偿，基本都能沾点边。

属于很典型的普惠性产品。

但你不能把它当“万能保险”，它的短板也很明显：

第一，保额太低。 

比如重疾保障，通常只有几万块。

万一娃得个白血病，几十万的治疗费摆在眼前，那几万块连零头都不够。

第二，报销限制多。 

大多数学平险只报社保内的药，又有免赔额，报销比例还打折。

上次我邻居的娃摔破膝盖，去医院用了进口美容线（怕留疤），结果学平险一分钱都不给报，气得她直跺脚。

第三，无法保证长期有保障。

学平险通常是一年一保，只能确保今年有保障。

万一娃今年生了场大病，明年想再买别的好保险，直接就被健康告知拦在门外了。  

所以，学平险就像个入门的“安全垫”。

你如果只是用来应付学校的要求，兜一点日常的小风险，还是可以的。

针对有需求的家长，

我这里也推荐一款综合实力比较强的学平险：小学童2号。

3到24岁都能买，从幼儿园到研究生全覆盖。

就拿每年150块的基础版来说——

意外医疗：                 

包含门诊和住院，社保内100块免赔，经社保后能报销90%。

住院医疗：

保额有5万，社保内300块免赔，经社保后能报销80%。

另外还有意外住院津贴+骨折津贴。

住院每天补贴50块，骨折额外拿1000。

如果确诊了28种重疾的一种，能赔2万，关键时刻也能应一点急。

总的来说，如果要买学平险，小学童2号值得考虑。

比起市面上其他很多充数的产品来说，还是挺良心的。

不过也要清楚，

学平险的底子比较薄，真要想给娃做全保障，还要另外补充。

少儿保险三件套

对小孩来说，除了医保，还有三种保险是刚需。 

它们各有各的作用，无法相互替代——

百万医疗险：

管生病住院，医保报销不了的部分，绝大部分它都能报。

一年几百块，最高能报销几百万医疗费。

重疾险：

管癌症之类的大病，符合就直接赔一大钱。

不仅能让孩子更好康复，还可以弥补家长请假、辞职照顾带来的收入损失。

意外险：

磕磕碰碰、猫抓狗咬之类都能报销，严重伤亡还能赔一大笔钱。

那具体可以买什么产品呢？

推荐几款目前最热门的代表。

首先是医疗险，推荐星相守2号：

星相守2号的核心优势是保证续保20年。

这20年里面，不管是产品停售，还是孩子身体变差或者理赔过，你都依然有续保的权利。

至少孩子成年之前，都不用担心了。

另外，它提供了0免赔和1万免赔两种选项。

小孩抵抗力弱，经常需要跑医院，有0免赔最好。

再加上这款可以100%报销，基本不花什么钱了。

而且一年保费只要几百块，还是很划算的。

外购药方面，不限清单，报销比例也是统一100%。

还能附加195种抗癌特药，保额有单独的200万。

真遇到了大病，起码住院、吃药产生的费用，基本都能解决了。

重疾险，推荐达尔文宝贝计划15号：

这款产品基础保障很扎实，赔得很足。

重疾赔完之后，不同组的中轻症依然有效，可以实现真正的多次赔付。

还有对于少儿特疾、罕疾，也会额外多赔120%、200%。

加倍保障了。

另外它还自带了4项特色保障：

意外保险金、卵圆孔未闭关爱金、严重肥胖和脊柱侧弯手术关爱金。

相当丰富。

最绝的是它可以附加一个中高端医疗责任。

如果娃不幸在30岁前得了重疾，就会激活一份中高端医疗保障。

以后无论是去看大病/小病，门诊/住院，公立/私立，普通部/特需部…

通通都能报销。

等于给娃的一辈子兜底了。

意外险，推荐小顽童8号：

平安财险承保，大牌中的高性价比产品。

基础经典版一年才78块，平均一天2毛钱。

亮点有很多。

一是医疗报销条件好。

0免赔：哪怕只花了一块钱，也能报        

不限社保：进口药、自费药，都能用

100%报销：花多少报多少

二是私立医院也能用。

很多医疗险都是不能在私立医院用的。

小顽童8号，就连最便宜的经典版，都能去私立。

孩子少遭罪，家长也省心。

三是有很多儿童专属保障。

包括自带的意外烧烫伤、误食异物。

还有可选的骨折/关节脱位津贴、面部美容医疗…

最后说几句

学平险确实很便宜，老师让买也可以买。

不过我们自己要明白，它只能当个“打底衫”，可别指望它当“防弹衣”。

真正能扛事的，还是百万医疗险+重疾险+意外险这个组合。

而且小孩年龄越小，保费越便宜。

最低一千块左右，就能给娃配到很不错的保障。

具体怎么配置，还是要看每个孩子的年龄、健康状况和家庭预算。