保终身的钱，不能省

好多人都纠结过一个问题——

重疾险保到70岁就行，还是要保终身？

保到70岁，便宜一大截，感觉更划算。

保终身，老了也有保障，一辈子无忧。

看起来好像各有各的好处，但我想说句真心话：

如果预算够，一定要保终身，这个钱不能省。

为啥呢？

第一，70岁以后，才是重疾真正高发的时候。

很多人算账是这么算的：

我现在 30 岁，保到 70 岁，足足保 40 年，够久了。

保终身就算活到八十多，也就多保十几年而已。

这个逻辑有个很大的漏洞。

因为重疾险的发病率，不是年年都一样的。

30-70岁，看似保了40年，但其实这40年的发病概率比较低。

相反，70岁后发病概率远远高于前面几十年。

我们行业有一份《重疾发生率表2020》，统计了各个年龄段的重疾发病率。

以男性为例，每1000个人中，得重疾的人数：

40岁，2.229

50岁，6.101

60岁，14.865

70岁，31.498

80岁，59.373

90岁，106.209

看，40-50岁，1000个人里面只有几个人得重疾。

但50岁之后，这个数字每隔10年就翻一倍。

70岁是31个人，80岁是59个，90岁就变106个。

换句话说，重疾这种大病，它最凶猛的时候，恰恰是在我们退休之后。

如果只保到70岁，往后身体越来越弱，生病概率越来越高…

在最需要保障的时候，保障却中断了。

想想就可怕，我接受不了这样的后果。

第二个，老了以后，医疗险大概率已经靠不住了。

有的人觉得，医疗险，是拿来治病的。

重疾险，是拿来补偿收入损失的。

70岁退休没有收入损失了，有医疗险就行，重疾险无所谓。

那问题就来了，70岁后你真的能靠医疗险兜底吗？

我们现在主流的百万医疗险，最多也就只能保证续保20年。

很多人是在30-40岁买的，意味着能续到50-60岁。

那之后呢？

身体差了，医疗险还有没有得买？

就算有得买，保费要多贵？

就算买得起，保障还能和年轻时一样吗？

而且活到七八十岁的人，大多已经有了各种基础病。

万一再生个大病，医疗费从哪里来？

也就只有年轻时买好的终身重疾险了。

要是没有，就只能花光自己的积蓄，又或者拖累子女了。

这又是我不愿意面对的。

第三个，保终身多交的钱，不是“白交”，是能拿回来的。

很多人觉得保终身比保70岁贵那么多，不划算。

那是因为忽略了一个东西，现金价值。

现金价值是一笔随时可以拿回来的钱。

保到70岁的重疾险，是便宜，但它只要一到期，现金价值就会归0。

你交的钱就等于花掉了。

但保终身的重疾险，它的现金价值一直都有，而且还挺高的。

举个例子。

30岁男性，买一款重疾险，保终身：

总共交的保费是21万多，但到了70岁之后，现金价值还接近18万。

这个时候他就有两种选择——

如果身体比较差，那就留着保单，始终有50万保障备用。

如果身体还很硬朗，吃嘛嘛香，那就退掉保单，拿回18万。

后面这种做法，等于只花了3万多，就享受了几十年的保障。

没生病还攒下一笔养老钱，这不香嘛。

所以，不要嫌保终身的重疾险贵。

你多交的钱，只是换了一种方式存在保单里面。

哪天你需要了，还能拿回来。

当然，我说这么多，并不是说重疾险必须保终身，买保险还是要看预算。

预算不够，也不能打肿脸充胖子。

而且买重疾险，有个更加重要的东西是保额。

先把保额买充足了，再考虑保终身。

如果实在预算有限，就先把70岁前的保障做扎实。

后面收入上来了，再加保，保到终身。

不过，这样操作也有个难点：

就怕以后身体变差，过不了健康告知，有好产品也买不上了。

那就一边努力挣钱，一边好好保重身体吧！