明年，就把医疗险换成0免赔的

前阵子有个客户说，她老公做了个胆囊切除手术，微创的。

手术顺利，恢复也挺好，前后花了2万多点。

医保报完，自己还要掏9千多。

我客户心里想着，还好这几年都有给全家买医疗险。

平时默默交钱，这下总算有机会用了。

结果，她兴冲冲把理赔材料递上去，转头就收到了拒赔通知。

保险公司的理由是，没超过1万免赔额…

她给我发语音吐槽说：

“我这保险买了三年，第一次想要用，结果就因为差几百块，直接不能赔？气死人了。”

哎呀，真是挺憋屈的。

你说这保险买了没，确实买了。

可是真想要用上，又差那么一口气。

她第二天又跟我说，明年全家的医疗险，都要换成0免赔的。

我听完点了点头，完全可以的。

其实DRG改革之后，越来越多人开始买0免赔的百万医疗险。

因为DRG对我们的影响太大了。

最主要的一点，医院会精准“控费”——

以前看病，开什么检查、用什么药，医保都会按比例报销。

现在，医保给每个病种定了一个“打包价”。

医院花多了，要自己补贴；

花少了，省下的就归医院。

这样一来，医院的目标就是让大家少花钱、早出院。

能不做的高价检查就不做了，能早点让你出院就早点让你出院，能用便宜的药就不开贵的。

微创手术、日间手术也越来越普遍。

重点是，单次住院的花费，肉眼可见地往下走。

我查了下，很多常见的住院花费，已经低到超出我想象了：

看，最高频的脑梗死，平均每次只有8441元。

这本来应该是好事对吧，看病变便宜了。

但对买了保险的人来说，反而有可能“亏了”。

因为这些常见的病，很难达到1万免赔额。

原本以为买了百万医疗险，就能报销，结果一算，连门槛都没摸着。

但如果是0免赔的医疗险，那就不一样了。

哪怕是几千块的费用，也能报。

好的产品，还是100%全报。

就拿我开头客户的例子来说，理赔拿回9000多都有可能。

还有，心理上体验区别也很大。

那种“买了保险就真的有用”的感觉，

跟“买了三年一分没报”的感觉，完全是两回事。

说白了，DRG把住院费用打下来了，1万免赔额的门槛就显得更高了。

很多人换成0免赔的，就是怕百万医疗险成了“摆设”。

哪怕0免赔的产品保费会贵一点。

当然，贵一点也是合理的，报销更多了嘛。

但话说回来，大家也不要觉得1万免赔的百万医疗险就废了。

它最大作用还是防那种几十万的大病，杠杆很高。

只是在DRG时代，它“能用上”的场景变窄了。

选1万免赔的人，是为了花最少的钱去对抗大病风险。

选0免赔的人，是希望每次住院都能被接住。

两种需求都有，所以市场上也有两种产品。

任你选择。

我自己呢，以前会觉得1万免赔挺好，性价比高。

现在的话，我也开始倾向0免赔了。

就像我客户说的，“至少不用再算那笔憋屈账了”。

花多少，报多少，这份体验还是很值的呀~