今年的市场行情，真心让人头大。
股票基金绿，房价跌，疫情导致物价上涨，就连银行利率都在下调。如此经济形势下，有没有利率不低，还兼备灵活性和安全性的理财产品？不少销售，都夸大自家增额终身寿的收益，说有3.6%，甚至3.8%。今天，我就来深扒一下增额终身寿的3个坑。
坑一：保额复利≠收益
某些销售说自家增额终身寿的利率是3.6%、3.8%。Nonono，他们说的3.6%、3.8%，其实指的是有效保额增长比例。以金玉满堂为例，它的年度有效保额增长比例是3.8%：
刘先生（30岁）年交10万，交10年，基本保额为700440元。
这个保额有什么用呢？
增长比例越高，有效保额越多，我们不幸身故/全残时获赔就越多。还需要看挂了的时候年龄多少，不同年龄身故金额的计算方式不同。目前市场第一梯队的产品，现价增速基本能无限接近3.5%。
在回本后，保单现价能一直按无限接近3.5%的复利增值。
增速能达到这个值，已经是顶尖水平，创造的收益很可观。100万的投入，后期现价达到950万+，净赚850万+。所以，要想算出增额终身寿的真实收益，看现金价值就够了。至于具体如何计算，情况比较复杂，大家可以找我们的专家寻求帮助。很多人之所以一眼相中增额终身寿，就是因为它够灵活。比如长城人寿的将军卫，必须在保单生效5年后才能申请减保。
未来的增额终身寿的减保规划约束，大概率也会越来越多。有的产品加保不限次数，每次100元起，就算停售了一样能加。小tips：加减保条件一般写在保全规则或条款里哦~复利：本金每年生成的利息，下一年能继续产生利息，利滚利！小红和翠花家，各有1头母猪，它每年能产1头小猪崽。生下的小猪崽，小红都给绝育了，那么就只有原来的1头可以生。翠花不同，她不给生下的小猪做绝育，每头新生小猪来年都能产崽。把猪看作是钱，开始的1头猪是本金，每年生的猪崽算是利息。而增额终身寿，优质的产品复利能无限接近3.5%，创造的收益也更高。
回本速度，最快的是颐悦无忧和如意尊3.0，投保第6年回本；金玉满堂紧随其后，第7年回本。
收益方面，在前期整体来看颐悦无忧领先。第6年现价比金玉满堂高出8万，比如意尊3.0高出3万。
第6年就能回本，如果此时市场有更高利率的产品，我们可以退保转投；如果没有，我们也还拥有这份保单，提前锁定高收益。
不过整体来看，三款产品的收益差距不大，25万本金投入，后期净收益能有200万+。比如想做短期投资，就选颐悦无忧；打算长期理财，就选金玉满堂。
但在利率下行的当下，增额终身寿已然成为炙手可热的存在。它安全保本、终身收益、高灵活性，无疑是最佳的理财工具。到头来发现某些方面存在出入，心里自然会产生落差，觉得有坑。所以这篇文章，大家在入手增额终身寿险前，一定要读懂读通。如果你身边也有朋友想入手增额终身寿，建议把这篇文章分享给他。
