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银行都在卖的增额终身寿,到底是个什么东西

发布时间:2022-08-04 07:58
今年,银行圈还真是不太平。


工行2.5亿存款不翼而飞;

河南村镇银行卷款跑路;

招行代销五矿信托鼎兴系列80%项目违约等等。


小到村镇银行,大到“宇宙行”,无一例外精准踩雷。


不断挑战着人们对银行的底线。


可以说,银行最近的日子过得不怎么舒坦。



01




今年的投资大环境不好,线上线下都受到很大冲击,银行也不例外。


前段时间我还特地去银行考察过,看看作为经济风向标的银行,都在卖什么产品。


逛了一圈才发现,现在银行都不敢轻易代销信托这些资管计划了。


特别是许多大型银行,甚至跟保险公司合作,开发出了专属的增额终身寿产品。


基于庞大的储户体系,银行系的增额终身寿受众市场很大。


许多小伙伴们也纷纷给我留言,内容大致都是:


秋阳,家里人去银行办某业务,工作人员推销了一份保险,吹得天花乱坠的,家人稀里糊涂就买了,能帮我看看性价比吗?


基本上,每个这样留言的小伙伴,家人买的都是增额终身寿。


经常看我文章的小伙伴们应该都知道,增额终身寿是个好东西。


但是银行系的增额终身寿,到底表现如何,咱就得睁大眼睛瞧个明白了。



02




银行系的增额终身寿,其实我之前有写过一篇调研文章。


有兴趣的小伙伴可以点击传送门:>>曝光!50%的银行竟然在干这事!


简单来说,性价比是不行的。


比如,这是一份现价对比图,对比的产品是招行旗下保司推出的和瑞一号,以及我经常提到的金玉满堂。


被保人男性,30岁,5年交,年缴保费10万:


和瑞一号对金玉满堂五年交学霸.png


拉到最后来看,同样50万的投入,保单第70年时现金价值差了37万多,真不少。


如果将缴费期改为10年,数据更加夸张:


和瑞一号对金玉满堂十年交学霸.png


第10年才回本的和瑞一号,现金价值被金玉满堂全线碾压,没有任何优势。


到保单第70年时,现价差距达到了66万以上。


这差距,都够我在贵州老家买一套小三房住着了。


不单单和瑞一号,当前主流的银行系增额寿,同条件下跑出来的收益都很难令人满意。


各行增额寿收益对比.png


也从另一个侧面反映出,以金玉满堂为代表的增额寿,跟银行系的增额寿收益差距有多大。


而这么大的差距,源于二者的IRR:


irr对比学霸.png


虽然对外同样是宣传按照3.5%的预定利率设计产品,但IRR不会骗人。


按照这份对比,金玉满堂IRR最高能去到3.493%,离国家监管红线3.50%就差0.007%。


反观同时期的和瑞一号,最高也没超过3.38%,确实还差点火候。


其他银行系的增额寿,IRR表现也一样不尽人意。


各行增额寿irr对比.png


同样的投入,最后差距这么多,连差强人意都算不上。


除了IRR,保单贷款利率的差距也不小。


金玉满堂的东家弘康人寿,它的保单贷款利率是市场上出了名的低,仅有4.5%。


而银行出身的和瑞一号东家招商信诺,当前的保单贷款利率是5.25%。


招商信诺保单贷款利率.png


给钱比别人给得少,借钱又比别人收得多,这说不过去吧~



03




不知不觉聊了这么多,最后哔哔几句。


近期金融圈的风波,无时无刻不在给我们敲钟:


专业的事,一定交给专业的人去做。


总有人会觉得,生病去找医生开的处方,自己在百度上搜一搜也能搜得出来。


于是就鄙视医疗权威,有病随便吃点药就能好。


但万一某些异常是致命疾病的前兆,很有可能就会因为自己的自负,而错失最佳治疗时期,承担巨大伤害。


各行各业都是如此,保险所在的金融业也不例外。


所以,不要盲目对自己抱有过度的自信。


同时也要保持清醒,毕竟就算你不犯人,别人也要来犯你,一定要盯紧你的工资卡。


像我这位小学弟。


本想办张信用卡,缓解一下现金压力,没曾想被忽悠,还搭上了本就紧张的一万块现金~


被忽悠买和瑞一号.png


所以,增额终身寿,你一定别乱买。

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