最近保险预定利率下调的节奏突然加快了，
产品变动越来越多——
增多多8号庆典版，趸交版本突然限额2000万，卖完就没；
快享福多金版，昨天直接停掉了趸交版本；
某高收益分红险，网传很快也要凉了……
现在大家都想尽快锁定高收益产品。
但有不少人在纠结一个问题：
年金险和增额终身寿，到底买哪个好？
年金险，以生存为给付条件，只要被保险人活着就能领钱。
但因为带有增额二字，赋予了它现金价值、保额复利增长的能力。
所以增额终身寿华丽变身，成为了一个长期储蓄的金融工具。
假设：老杨买了一份养老年金险，保终身，约定从60岁开始领取。
那么等到老杨60周岁，保司就会按照约定给付养老年金。
老杨只需静坐家中，自有养老年金从天而降
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而且保单是保终身的，只要老杨活着，就可以活到老领到老。
相较于年金险的固定领取，增额终身寿就需要我们手动操作了。
他50岁时女儿读大学，老杨就可以向保司申请减保，支取保单现价。
除了子女教育，老杨的任何资金需求，都可以减保满足。
增额终身寿的灵活性远大于年金险，什么时候领、领多少，全看自己。
今天想买台车，可以减保；明天想出去旅游，也可以减保。
只要符合合同规定，我们可以随意减保满足资金需求，灵活性拉满。
而年金险，领取时间、领取金额合同会列明，固定不会改变，只能用于养老或子女教育，灵活性相对缺乏（但换个角度思考，也算省心）。
年金险像水闸，定期开闸放水；增额终身寿则像水龙头，随用随开。
还是30岁的老杨，年投入10万，投5年，可创造如下收益：
星海赢家(青鸾版)计划3在保单第17年，现价超过本金，实现回本；
增多多8号(庆典版)则是在保单第5年，就实现回本。
可以看到，增额终身寿的回本速度比养老年金要快很多。
但中后期星海赢家(青鸾版)计划3实现反超，在老杨79岁时，IRR达到了2.76%，100岁甚至达到3.49%。
两者表现都不俗，但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿？
原因很简单，养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。
增多多8号(庆典版)不单回本速度快，整体收益也可观。
并且这款产品减保相对灵活，早早就能减保满足我们的资金需求，支取收益的时间远早于星海赢家(青鸾版)计划3，方便灵活。
老杨的子女教育、婚嫁、买车买房，自己养老等需求，都可以满足。
星海赢家(青鸾版)计划3前期收益虽低，但后期奋起直追，并且老杨活得越久IRR会越高。
复利效应、锁定使用、专注养老，创造了非常可观的收益。
对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群，入手增额终身寿。
能在利率下行的当前环境中提前锁定一份高收益保单，为未来保驾护航。
增多多8号庆典版属于固收增额寿的天花板，目前它的趸交版本正在限额抢购中，随时都可能结束，有计划投保一定要抓紧时间入手。
专款专用，能领取到可观的养老年金满足需求，最大程度防止长寿风险，不用担心“人活着，钱却花完了”的情况存在。
一次性存50万，第5年就回本了，
并且开始每年有1.37万领，
如果把它当做利息，年化单利就是2.74%，秒杀银行定存利率。
关键是能锁定终身利率，以后利率下行也不怕，
该拿的钱一分不少。
要是后面需要用钱，也能随时退保拿回50万本金。
如果实在不清楚自己适合买哪款，又或是想测算具体收益情况，
欢迎找我一对一咨询~
