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明天就要再见!入手这款老牌增额寿最后的窗口

发布时间:2022-07-06 09:32

增额终身寿作为目前市场的顶流,强势出圈。


但所谓“人红是非多”,由于性价比太高,监管的压力一直存在


一批又一批优秀增额寿接连下架,离我们而去。


在6.30日时有一批老牌优秀增额寿下架了——


弘康人寿金玉满堂下架15、20年缴费期;

弘康人寿金多多下架;

光大永明光明至尊下架;


......


加上此前已经下架的横琴传世金彩、横琴传世壹号、爱心守护神2.0等产品。


不难看出,那些收益高、灵活性好的老牌增额寿,受监管后“消失殆尽”基本是注定了的事儿~


所以如果你有看好的产品,一定要抓紧时间尽快了解,锁定一个高利率的攒钱计划。



01


 



增额终身寿作为一款储蓄型保险,它没有五花八门的保险责任。


最大的优势在于,安全保本,利率终身锁定。


只要你钱存进去,不管是本金还是收益,都直接写进合同里,白纸黑字。


到期后,该拿的钱,一分都不会少,所见即所得!


这段时间以来,咨询增额寿的人很多,但基本都是围绕着收益高低、减保规则、保单贷款、以及公司大小等方面纠结哪款最好。


不妨,今天来做个全方面对比大测评,来看看哪款能成为你的心动之选~


参与测评的产品是呼声最高、最受欢迎的这8款:


图片1.png


下面,测评开始。



02


 


收益对比


大家最关心的,莫过于增额寿到底能赚多少钱。


下面我就分3种缴费方式(3年交、5年交、10年交),给大家测算下这8款产品各自的收益表现。


以30岁男性,年交5万保费为例。


3年交,总投入15万 。


图片2.png


回本最快的是金多多,投保第4年,现金价值超过已交保费。


最慢的是增多多3号,需要等到投保第9年才回本。


但是,增多多3号就属于那种典型的“回本慢但收益高”类型增额寿。


投保第38年起,它后期发力,一直牢牢占据榜首位置。


不过,弘康两兄弟表现也很不错,特别是金玉满堂,中期8-37年收益一直遥遥领先。


这期间,它的作用很大。


对于小孩来说,正是他学习成长的期间,可以用作教育金;


对于青年人来说,是他的事业发展期,可以用作创业或者周转资金;


对于中年人来说,是他的退休养老时间,可以用作养老金。


反观乐增寿的收益就有点不够看了,基本一直处于垫底的位置。


总的来说,如果看重中长期收益,我建议可以多了解下金玉满堂和金多多。


5年交,总投入25万。 


图片3.png


回本最快的依旧是金多多,最慢的还是增多多3号。


其他几款回本时间则相差不大。


但收益情况,就略有不同。


前期:1-6年金多多

中期:8-15年金玉满堂

中长期:16-29年依旧是金多多

长期:30年以后,增多多3号霸榜


所以5年交情况下,金玉满堂、金多多、增多多3号表现依旧不错。


10年交,总投入50万。


图片4.png


10年交情况下,8款产品的回本速度就比较平均了,集中在第8-10年。


最慢的是增多多3号和乐增寿,都是第10年回本。


收益方面,前期金多多、司马台、如意尊3.0轮流坐头把交椅。


但此时还未回本,参考意义不大。


中期8-27年,金玉满堂一直霸榜,势如破竹。


但后期,你发现没?


增多多3号后期收益最高的情况已经不复存在,取而代之的是金多多。


由此可见,弘康人寿这俩兄弟,无论在哪种缴费下,收益都十分强势。


更何况,金玉满堂作为一款理财险,还自带假日交通工具意外身故保障,算是很人性化了。


为了实际展示这8款产品的收益如何,还得经过“照妖镜”IRR的检验。


3种不同缴费方式下,到100岁时IRR对比如下表:


图片5.png


不难看出,金多多跟金玉满堂的IRR都在3.49%以上,确实比其他产品亮眼不少。


只有增多多3号在3年交、5年交的情况下高于它俩。


IRR最高的是5年交的增多多3号,与最低的乐增寿大概相差0.4个百分点。


要知道,复利每差0.1个百分点,差距都是非常大的。


不信?我给你简单算算。


同样年交5万,交了5年,总保费是25万。


增多多3号到100岁时现金价值为2593668元,而乐增寿仅为1990252元。


交同样的钱,两者到手的钱相差603416元。


是你,你会怎么选呢?


我想看到这里的朋友,可能会感到很惊讶,为何相差零点几的IRR,收益差距这么大?


其实这是因为增额寿是按复利来计息的。


不过,除了收益,我们在买增额寿时,还会考虑到其他因素。



03


 


减保规则对比


收益我们常说,但减保领取,好像真没有和大家好好聊过。


简单来说,减保就是投保人在需要用钱的时间内,将保单部分现金价值取出来用(在一定程度上,可以反映保单的灵活性)。


现在保险公司对于减保的处理,一般有2种。


一是减保规则在保险公司的保全规则里体现;二是减保规则写进保险合同。


两者最大的区别在于:未来减额领取的确定性,保全规则有可能更改,而写入合同的不会更改。


然而就算减保写入合同,也会有限制。


有些是按所交保费来计算,有些则是按基本保额计算。


我整理了这8款产品的减保规则,如下表:


图片6.png


这些产品的减保要求,要么以20%的基本保额为限,要么以20%的基本保费为限。


意味着取款并没有那么自由。


我们一一来分析。


比如按保额减保,这里我以长城司马台为代表。


这款产品,合同里写明的减保规则是这样的:


图片7.png


我们提取三个要点:


1.合同生效后5年才能开始减保;

2.实际到手的减保金额是基本保额部分对应的现金价值;

3.一年减保一次,每次最多减基本保额的20%;


第1点很好理解,不用过多解释。


第2点说的是,减保的时候,实际拿到手的钱,是减少的基本保险金额所对应的现金价值。


而增额寿的现金价值是每年增长的。


这个时候,即使每年按相同比例退保,拿到手的钱也会一年比一年多。


第3点说的是,单年度减保最多是基本保额的20%。


要知道,增额寿的现金价值,有些是以基本保额为基础每年复利3.5%递增的。


这种减保规则下,投保人最快能在5年内,完成全部减保。


现金价值达到120万的时候,可以一次减保24万出来。


现金价值达到200万的时候,可以一次减保40万出来。


就是这个逻辑~


再比如按保费减保,这里我以信泰如意尊(星光版)为代表。


它的减保规则是这样的:


图片8.png


也是3个要点,不同的是这点:


如意尊单年度减保取现总金额不能超过实际已交保费的20%。


按照30岁男性,年交10万,交费10年来算。


第7年减保的时候,实际已交保费是70万,这一年顶格减保,能取出14万;


第8年同样顶格减保,能取出16万。


这笔金额每年增长。


直到第10个保单年度,所有的钱都交完了,顶格减保的金额也最终固定了,就是每年20万。


后续,不管现金价值怎么增长,单年度最多减保也就是20万。


所以,这种减保方式和按保额减保对比,显然不太灵活。


当然,也有极少数产品减保无限制。


比如金玉满堂和光明至尊就是,这点很不错。


也就是说,买了金玉满堂,未来等10年20年之后,如果想要用钱,可以从里面一次性减保取现出一大笔钱。


所以当下如果看重减保灵活性的朋友,可以重点看下这类产品。


不过金多多明天就要全面下架了,金玉满堂也要下架15、20年的缴费版本了。

有想法的朋友,真的得加快速度了。


04


 


保单贷款利率对比

大部分增额寿都有一个功能:保单贷款。


以前我觉得它并不重要,有没有都行。后来我发现我错了,在急缺钱的时候,真的特别好用。


关键是:它还不用上征信!


一般来说,贷款利率自然越低越好。


我查了上述8款产品的贷款利率,见下表:


图片9.png


可以看到,弘康人寿承保的两款产品贷款利率最低,为4.5%(目前市场上最低)。


其余产品,只有光明至尊保单贷款利率在5%以下,基本都在5%以上。


保单贷款有多香?→我之前专门出过一篇文章说它


举个例子。


比如老吴年交5万,交10年投保了金玉满堂。


在第15年的时候,他有急事需要用到一笔钱,此时他的保单现金价值为717305元,最高可以贷出不超过:


717305×80%=573844元。


为方便计息,老吴选择整数借出55万,一年后还款。


一年后,老吴需要归还的利息为24750元,然而这一年金玉满堂为他增值了25905元。


这样算下来,老吴相当于免息借到了这55万,而且不用上征信。


同样地,对比其他产品的贷款利率,利息要多花几千至1万元不等(借得越久,利息差异越大)。


因此,从这一点来看,弘康人寿的两兄弟要更具优势。



05


 


公司偿付能力对比


之所以要提这个指标,是因为有很多人担心保险公司的保单刚性兑付能力(也就是偿付能力)。


一些大家不常听到,或者说广告打得少的保司,通常会被大家冠以“小公司”的称号。


其实,在我国能成立的保险公司,都是颇具实力的。


不信你大可以随意找下度娘,输入xx保险公司,背后的股东,不是五百强企业就是国资委、大国企,甚至是外资......


实力之强悍绝对超乎你想象。


偿付能力分为三个指标:核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。


光说没用,我们来看数据。


图片10.png

增额终身寿

可以看到,承保这8款产品的6家保司,综合偿付能力都在130%以上,核心偿付能力都在100%以上。


远超银保监会要求的:综合偿付能力≥100%,核心偿付能力≥50%。


风险评级方面,也只有信泰人寿的最新一期风险评级为C,其他均在B或B级以上。


基本都符合监管规定的标准,不用担心保单的兑付问题。


06


 


买增额寿时,很多朋友都会遇到一些问题。

今天我就挑几个常见的来统一回复下:


Q1:产品不错,但承保的保险公司没听过,安全吗?


总有朋友担心,产品好归好,但承保的保险公司没听过,真是不放心。


其实咱们在意公司知名度,无非就是觉得大公司信用度、品牌度更优。


但增额寿能赚多少钱,都写在合同里了。


你买所谓“大公司”的产品,它投资再牛x,也不会多给你一分钱;


你买你眼中所谓的“小公司”的产品,无论公司怎样,也不能少给你一分钱。


你仔细想想,是不是这个道理?


上面也有提到各家保司的偿付能力,刚性兑付这方面,真的不用我们操心~


Q2:我怕要减保时找不到线下网点,减保取现麻烦吗?


减保不一定要到线下找柜台。


目前来看,办理减保有三种方式:柜台、邮件以及线上减保。


最方便的当属线上减保,关注保险公司的官微,实名认证后就可办理。


例如像弘康人寿就支持线上减保:


图片11.png


操作简单,比传统的线下网点减保方便不少。


Q3:年金险与增额寿,该买哪个好?


这两类产品它们的功能不同、特点不同、适用的人群也不一样。


如果你确定存这笔钱,就是将来用来养老的,显然年金险更适合你。


因为它专款专用,IRR也略高一些。


但是如果你只是想存一笔钱,具体不知道干啥用,那我觉得增额寿更适合你。


因为它功能更灵活多样,能满足你的多种用钱需求。


关于这个问题,之前我也专门写过一篇文章剖析→不了解的戳这~


这篇文章,能让你进一步加深对两者理解的同时,也能判断自己该买哪个。


Q4:同样一笔钱,增额寿给孩子买还是给自己买?


先说答案:有孩子的肯定给孩子投保,没孩子的才给自己投。


之前我在文章中不止一次提过,被保人其实相当于一个“工具人”,俗称“大冤种”哈哈~


因为增额寿的现金价值是随时间拉长而增加的。


年纪更小的孩子作为被保险人,保单可以增值的时间就更长,复利收益自然更可观。


同时,增额寿嘛,毕竟属于寿险的范畴,有些在投保时要进行健康告知(虽然不严格)。


孩子的身体一般更健康,通过核保的可能性会大一些。


Q5:增额寿的利率,为什么有的人说是3.6%甚至3.8%?那3.49%又是什么鬼?


实际上,增额寿有3个“利率”:分别是预定利率、保额增长率和实际收益率。


预定利率:是由银保监会规定的,增额寿可能达到的最高利率,实际收益率只会无限接近这个数值。


保额增长率:指的是合同有效保额的增长率,有可能超过3.5%,也有可能≤3.5%(对我们来不重要)。


比如金玉满堂是这样的:


图片12.png


平常你听到的3.6%、3.8%复利增长,一般指的就是年度有效保额的增长。


实际收益率:也叫IRR(内部收益率),我们最在意的收益情况,通常由它来反馈。


篇幅有限,还是分不清三者区别的小伙伴,可以看看这篇文章:>>收益第一梯队的金玉满堂,里面有详细例子说明~


哔哔两句:


增额终身寿这类产品,本身并不复杂。


核心就是看收益,但还要兼顾自己的需求,比如看重保单贷款、特色责任、减保规则等等。


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