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保险公司破产,最多赔90%?

发布时间:2022-07-07 08:29

大家买保险,最担心的必定是理赔。


自我运营公众号以来,后台收到最多的就是这类私信:


保险公司倒闭了,我的保单怎么办?

保险公司破产了,会不会影响我理赔?


这些问题我都详细解答过,可以→ 点这里回顾


答案是,我们的保单不会有任何影响。


只是没想到,上周又有读者朋友问我:


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今年年初,银保监发布了《保险保障基金管理办法(征求意见稿)》。


这是时隔14年以来,首次计划修订。


当时我和大家简单提过一嘴,但没有细讲。


趁着今天刚好有人问到,我就来展开说说。


是不是这个征求意见稿一出,真就最多只能赔90%?



01




 什么是保险保障基金?


我一直说,保险是最安全的金融工具。


凭什么?


凭的就是保险公司从成立到经营,一直都受到严格监督。


就算是破产后重组、被接管,也一样如此。


靠什么来监督呢?就靠保险公司十大安全机制。


保险保障基金制度,就是其中一员:


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保司的每笔保费收入,都必须抽出一部分上交。


这笔钱组成了保障基金,由银保监会集中管理,统筹使用。


小科普,目前保障基金余额累计超1800亿。


保障基金的存在,是为了保障保司的安全性。


如果保司在经营过程中出现重大风险,赔不起钱,保险保障基金就会出手给它注资救急。


所以保障基金也有个别名,叫行业风险救助基金。


前两年安邦保险的事,大家应该还有印象。


因董事长吴小晖违法经营,严重危及了公司的偿付能力。


银保监会依法监管,给它擦了两年的屁股!


这才切实保障了消费者,以及有关各方的合法权益。


在之后,银保监会批准设立大家保险集团,彻底清算了安邦保险。


原来安邦的业务,也都转交大家旗下。


所以之前在安邦投保的朋友,保单不会受到任何影响,可以放心~


而大家集团最大的股东,就是保险保障基金:


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足足200亿,持股比例超98%!


这么一看,保险保障基金是不是有种能起死回生的作用?



02




 做了哪些修改?


如此牛掰的保险保障基金,在今年初发布了管理办法修订意见稿。


我详细梳理了修改内容,给大家总结出7点:


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这里主要和大家聊聊,在日常解读中最有争议的三点。


一、明确了“保单受让公司”定义


先问你们一个问题, 哪些保险属于人寿保险?


大家最先想到的,应该就是重疾险、寿险。


但你知不知道,重疾险在其中是有争议的。


经常有人解读:消费型重疾险(不含身故)不属于人寿保险,不受保护。


所以说,在以前的人寿保险合同中对其并没有清晰界定。


为了解决这个问题,这次征求意见稿修订了这部分内容:


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人寿寿险、长期健康险、长期意外伤害保和年金险,都有明确规定。


如此一来,险种的界定就更清晰,保单受让也不会再有争议。


二、明确保司破产后可提供救助的范围


① 人寿保险、非人寿保险


22年的征求意见稿,指明可救助的人寿保险范围为:


人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险、年金保险。


非人寿保险范围为:


财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险。


并明确了它的保单利益,包括:


保险费、现金价值和达到理赔条件的赔付金。


清晰明了,解决了08年办法中的争议点。


② 这两种保险另行规定


征求意见稿还指出:涉及万能保险和投资连接保险的,另行规定。


也就是说,不是所有保单都能获得保障基金救助了。


对于万能险、分红险,我向来是不推荐的。


因为它们的收益并不可观,而且还不稳定。


之前我还特意写了篇文章剖析:>>最多人退保的保险是什么


现在,就连保险保障基金也要对它们另行规定。


其中的弯弯道道,想必大家也能想到......


三、固定费率调整


上面我也说到,每家保险公司都要上交一笔保险保障基金。


原先,这笔钱是按一定比例上交的,为0.05%~0.8%。


现在,则调整为“基准费率+风险差别费率“。


意思也就是,风险越高的保司,交的钱就更多。


如此一来,有可能造成一种局面:保司为降低风险,设计低性价比产品。


当然,这只是我的猜测,但也不无可能。


所以还是建议大家,有心仪的高性价比产品,就抓紧时间入手。


早买,早享有保障。


看到这里,大家应该也心中有数了。


《管理办法意见稿》主要针对保险公司,和我们消费者没有太大关系。


但大家心中还是会担心:保司破产,是不是真的最多只能赔90%?



03




 保司破产后,最多只能赔90%?


看到这个问题,我真心觉得大家太可爱了。


其实这个80%/90%的救助比例,分为两种情况。


① 保单持有人


当买的是非人寿保险,保司破产这么赔:


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简单来说,保司破产用清算出来的资产偿付完后我们还有损失:

<5万,保险保障基金全额救助。

≥5万,保单持有人为个人,保险保障基金救助90%;
保单持有人为机构,保险保障基金救助80%。

也并不是说,保险公司破产了就只赔90%。

② 受让保险公司

当买的是人寿保险,保司破产这么赔:


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可以看到,明显就是监管和保险公司之间的事情。


万一保司真破产了,按《保险法》规定,保单就要转给其他保司。


如果没人接管,保监会就会强制指派或成立一家新保险公司。


就像安邦保险,摇身一变成大家保险。


但是,也不能让别人白白接盘,毕竟人家也不是职业接盘侠。


这时候,保险保障基金会对新的保司提供最多90%的救助金。


剩下的10%,对新保司来说简直就是毛毛雨啦~


下沉到我们消费者,保单权益完全不用担心的。


因为《保险法》明文规定,接收保单的新公司要维护消费者的合法权益。


我们的保单丝毫不受影响,该赔的赔,该领钱的领钱。


最后,有一点要特别强调:保险公司很难破产!


根本原因,就是因为它们受到10大监管机制的严厉监督。


无论大公司还是小公司,都是如此,大家完全可以放心~


对于这点,我详细分析过,感兴趣的朋友可以→戳这里



04




写在最后


总的来看,这次保险保障基金管理办法修订,益处多多。


对于一些有歧义的地方,作出了明确规定。


虽然主要影响的是保司,但间接也是保护了我们消费者的权益。


如果你还有什么疑惑,欢迎一起畅谈。


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