怎么选择理财险产品？教你如何避开这些坑！

买理财险，真的挺复杂。

首先产品类别多：年金险、万能险、分红险等等；

再加上各种五花八门的宣传：到账双息、月领分红、生效三息、金融房产、空账生息......

直接就把人搞晕了。

越是这个时候，越不要急，如果一上来就盲目对比产品，纠结到底是银行经理给我推的A产品收益高，还是我家做保险代理人的邻居给我推的B产品收益好？很容易掉进坑里。

挑理财险，一定要综合这几方面考虑，从自己的真实需求出发，才能买到合适的产品。

本文重点

>>根据产品种类选择

>>根据资金流动性选择

>>根据资金安全性选择

       根据产品种类选择

买理财险是为了获得收益，但不同的种类，获益的情况也不同。

分为保本的理财险和不保本的理财险。

其中保本的理财险有2种：浮动收益（保本不保息）和固定收益（保本保息）。

浮动收益：万能险、分红险。

固定收益：年金险、增额终身寿险。

不保本的理财险：投连险。

看这张图更直观清楚：

先说说浮动收益类型的。

◆ 1分红险

分红险是一种保本，但不保收益的产品。

除了提供根据人身保障，收益依赖保险公司每年的经营情况，经营情况好，分红多，经营情况差，分红很可能为0。

学姐不太建议大家盲目入分红险，一是分红险的分红是不进行公示的，能拿到多少收益，也只有买过的人才知道；二是我国对保险公司赋予的投资自由度比较低，低风险、低收益的固收类资产占大头，风险回报率较高的权益类资产占比很小。

如果想利用分红险获得相当可观的收益，不太现实。

◆ 2万能险

万能险除了提供人寿保障外，还有一个可供投保人进行投资活动的账户。

账户收益利率分为低、中、高三个档次，其中只有低档利率（保底利率）是固定的，白字黑字写进合同。

低档利率的范围大概在1.75%-3%，数字越大，收益越高。

不过要注意的是，有些保险公司为了鼓吹产品，把前几年实际年化收益做的很高，以此吸引我们购买。

由于万能险利率并不稳定，买了之后过了几年，年化收益很可能一降再降，接近保底收益。

举个例子给大家感受下：

所以想知道万能险的收益情况怎么样，最好看保底收益。

总的来看，分红险和万能险两种理财险虽然被宣传得好听，但实际收益却不固定，容易出现“货不对版”的情况。

加上经历了2019年和2020年连续两年全球降息，利率持续下行，未来只会更低。

可能导致分红险和万能险未来收益蹭保底利率，理财效果也许达不到预期，入手需谨慎。

接着再说说固定收益类型的理财险。

◆ 3年金险

年金险最好理解，被保人交纳保费，只要平安健康活着，就能按时领取固定的保险金。

简单说就是，交钱——返钱。

领取时间和领取金额在合同上写得明明白白，所以常被宣传为“给你一个确定的未来”。

收益好不好，主要看>>IRR，即内部收益率，用来衡量一款年金险在某个时间的真实收益情况。

IRR越高，预期收益率也越高，抗风险能力越强，其未来能抵挡的通货膨胀率也越多。

◆ 4增额终身寿险

增额终身寿险是终身寿险的一种，但与传统寿险（即定额寿险）有很大不同。

定额终身寿：保额固定，买的是身故杠杆。

增额终身寿：保额按一定比例每年递增（写入合同），可以看作是一个身故保障+储蓄账户，财富不断增长。

增额终身寿险就好比一个存钱罐，每年的钱会越涨越多，提供的是一个“现金流规划工具”，营销模式更贴近终身年金险。

但相比于普通年金险（固定返还和领取），增额终身寿险资金流更灵活，可以通过减保、保单贷款等方式变现，随时申请，非常方便。

判断增额终身寿险收益如何，一个要看合同上写的保额复利增长值，数字越大越好；另一个要看回本周期，并通过IRR算出实际收益率，数值也是越大越好。

由于这部分的计算需要一定的专业知识，如果想知道一款产品的真实收益情况，建议找专业的保险规划师帮你一对一计算分析。

此外，在选理财险产品时，如果遇到收益不确定，有“分红”、“万能”字眼的保险，学姐建议只用看确定写入合同里的收益，这样不容易出错。

再来看看不保本也不保息的投连险。

◆ 5投连险

投连险是理财产品中的“异类”，其他的理财险基本是有投入，则一定会有回报，安全性高。但投连险风险较高（介于证券和基金之间），很可能会赔本。

总结来说：

心脏承受能力较弱的人群：选年金险、增额终身寿险。收益固定，风险较小，不会像坐过山车一样体验忽高忽低的感觉。

心脏承受能力较强的人群：选择万能险、分红险、投连险。收益不稳定，前两者还可以保本，但后者很可能面临0收益、甚至亏本的情况。

       根据资金流动性选择

资金流动性指产品的兑换现金的能力，即需要用钱，能否调取资金的能力。

在投资产品时，我们往往希望兼顾收益性、安全性和流动性三者，但市场上并没有一款产品能够做到。

只能通过做好资产配置，对不同特性的产品做组合搭配，才能实现三者的平衡。

理财险适合长期投资，但由于个人理财目标的不同，资金流动性也会有相应的变化。

◆ 1.中长期目标：想给自己存养老金、为子女储备教育金、或是为了做好资产配置。

这类为将来做好打算的投资，一般钱都是固定放在账户里，保本升值，对资金流动性的需求不大。

如果有急用钱的时候，也可以通过减保、保单贷款等功能进行变现，以便不时之需，还算比较灵活。

◆ 2.短期目标：两年后想买房买车。

这类理财目标对理财产品的兑付能力要求很强，而理财险虽然具备一些变现功能，但仍旧需要时间去获益。

如果短期内就想挪用理财险账户里的资金，资金取用会受到一定限制，收益也会受到影响。

       根据资金安全性选择

在国内，一般将理财产品风险划分为5个等级。

其中理财险的风险等级位于R1，指产品总体风险程度低，收益波动小，产品本金安全性高，收益不能实现的可能性很小。

而理财险之所以安全性高，得益于背后被监管严格的保险公司。

不论公司大小，在层层严密的监管下，真的很难因为经营问题而倒闭。

退一步说，就算破产了，根据我国保险法规定，国家也会派新的保险公司接手，保障不会有影响。

有国家兜底，可以说理财险资金安全的风险为0，很少有理财产品能与之媲美。选择理财险，就等于选择了一个安全的投资账户。

       学姐总结

理财的方式有很多，理财险只是其中一种。

其优点是安全性高、提前锁定利率，但这个优势，是建立在长期持有的基础上。

理财险由于品种多，获益方式也很不同，在选择时就更需要结合自己的需求选择，想要做教育金还是养老金，想要避债、避税，还是想要优化资产配置。

以此来匹配返钱方式和收益效果，才能缩小选择范围，快速找到适合自己的产品。