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什么是公众责任保险?它能解决什么问题?

发布时间:2021-07-06 08:20

提起公众责任保险,可能大多数人都不知道它的含义,但其实这种保险离我们的生活并不遥远,即使我们不是投保人,也很有可能跟它扯上关系。


比如,我们去商场购物时,因为地面上有水渍而跌倒受伤,这时如果商场作为投保人投保了公众责任险,那么我们受伤产生的医疗费等损失,就可以由保险公司进行赔偿了。

从几个案例说起


◆  案例1:


上海某五星酒店在举办婚宴过程中,一位女士因为踩到了地板上的果皮摔倒了,造成脚踝扭伤,发生医疗费用6万。酒店投保了公众责任险。酒店能不能得到保险公司的赔偿?


◆  案例2:


某商场投保了公众责任险,累计赔偿限额500万,每次事故赔偿限额100万,每人赔偿限额10万,一天,一名顾客在商场购物时,因天花板的大灯突然掉落,造成顾客头部受伤,商场投保了公众责任险,能不能得到保险公司的赔偿?


答案将在本文的最后揭晓。


今天跟你聊的公众责任险,是责任险中的“老三样”,堪称“古董级”责任险产品。


我们知道,责任保险与民事赔偿责任密切相关,适用民事责任的归责原则,同时,责任险的产品多、种类多、产品丰富,今天跟你聊的公众责任险,不仅是责任险的“老大哥”,还是政府民生类的重要一员,用一句时髦的话来归纳,就是:“一直很火、从未掉队”。

公众责任险的保险责任


在保单明细列明的范围内,如果你经营业务发生了意外事故,导致了第三者的人身伤亡和财产损失,由保险公司来赔偿。对于由此产生的仲裁费、诉讼费等法律费用、施救费用,也负责赔偿。


一句话,公众责任险承担的是由于意外事故或者是公众场所没有尽到安全保障义务,或者是设施存在缺陷引起事故而造成的对第三者的侵权赔偿责任。


◆   接着要问一下,什么叫意外事故


是指非本意的、外来的、不可预料的、被保险人无法控制的、且造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。“非本意的、外来的、不可预料”这三者缺一不可,是构成意外事故的前提条件。


◆   常见的、主要的除外责任:


1、为被保险人服务的任何人的人身伤亡和财产损失


2、被保险人自身或者代表或者自己雇佣的人所拥有的财产或控制的财产


3、火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏


4、有缺陷的卫生装置


5、中毒或有害的食物及饮料


6、被保险人的故意行为或重大过失


.....


◆   怎么理解“为被保险人服务的人”?


服务包括有偿服务和无偿服务。


◆    怎么理解“被保险人的代表”?


包括法定代表人、管理人员以及相关授权的人。


◆    怎么理解“被保险人的经营范围”?


按惯例,可以理解成固定场所内,也可以是某一行政区域范围内,一般是作出有利于被保险人的扩大理解,比如,麦当劳送外卖,也应理解为属于保险责任。


◆   公众责任险的赔偿限额


责任险没有保额一说,公众责任险也是这样,它的保费计算和赔偿金额都是以赔偿限额来计算,包括每次事故赔偿限额和累计赔偿限额。而每次事故赔偿限额又包括每次事故财产损失赔偿限额、每次事故人身伤亡赔偿限额、每人赔偿限额、每次事故每人医疗费用赔偿限额四种情形。


一般来说,每次事故赔偿限额等于每次事故财产损失赔偿限额与每次事故人身伤亡赔偿限额的合计值。


常见的事故比如,电梯夹伤、食物中毒、地滑摔伤、停车场车辆被刮、游泳池溺水等。


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公众责任险的附加险有很多,但常用的附加险大概4、5条,比如火灾爆炸责任、广告装置责任条款、广告招牌及装饰物责任条款、食品饮料责任条款、电梯责任条款、火灾爆炸责任条款、水损责任条款、游泳池责任条款、烟熏污染责任条款等。


公共场所存在着轻重不一的安全风险,根据法律规定,公众场所的管理者或经营者,对于进入它所负责的公众场所的人的生命安全和财产安全,应当承担安全保障的义务。


◆  公众责任险的赔偿项目包括:


医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费、误工费。


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公众责任险的特点


它具备了责任险的共性特点,比如,没有保额一说,它的保费计算和赔偿金额都是以赔偿限额来计算;责任险是一种无形标的,它的保险标的是被保险人的侵权责任,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的,公众责任险也符合这个特点。


但是,公众责任险又有它自己的特点,首先,它的适用范围广,可以适用于工厂、办公大楼、酒店、宾馆、商场、医院、影视剧院、展览馆、机场、火车站等公众活动场所。个体户、事业单位、社会团体也可以投保。


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其次,它的表现形式很丰富,包括场所责任、综合责任、电梯责任、承包人责任等,在我国,主要表现为场所责任。


一般来说,一张公众责任险的保单的投保人,只有一个。但是保单的被保险人,除了可以是投保人以外,也可以是其它相关方,只要跟承保的固定场所存在利益关系的人,都可以成为保单的共同被保险人。


投保人以外,也可以是其它相关方,只要跟承保的固定场所存在利益关系的人,都可以成为保单的共同被保险人。

目标客户和风险审核要点


以下行业的客户都可以是公众责任险的投保对象,具体包括:


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公共场所:展览馆、博物馆、美术馆、电影院、音乐厅、歌剧院、公园......


宾馆酒店、餐馆、娱乐场所、商场商店、购物中心......


生产制造企业,比如钢铁厂、造纸厂、发电厂、电子仪器厂等等。


大型文化交流活动、晚会、演唱会的组织举办单位......


写字楼、住宅小区等,这些都是公众责任险的主要投保对象,风险意识较强,对保险比较认可。


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一般来讲,对于公众责任险,业务品质较好的版块有很多,比如大中型制造业,这类企业的整体品质较好,但是金属衍压、日用化学品、肥料制造等版块的风险较高,应仔细分析、做好风控,并设置与风险匹配的费率和赔偿限额。


另外,金融、教育、卫生、国际国内各种大型组织等、中高档的宾馆、住宿、标准四星及以上酒店、大型餐饮业等,都是风险状况还算良好的领域,鼓励保险公司大力开拓。


当然,公众责任险也有风险堪忧、需要严格把控的版块,主要包括生产领域中的电力燃气、热力生产和供应、工业与生活用水的生产及供应;生活领域中的水上娱乐及高风险体育项目如赛艇、游艇、降落伞等。

展业常见问题


◆   1、某酒店投保公众责任险后,一顾客在酒店就餐时发生食物中毒,保险公司是否赔偿?


答:如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的,应由酒店方赔偿这是当然的;但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款,因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。


◆   2、酒店在保险公司投保了公众责任险,顾客在进酒店时,因酒店大门玻璃过于明亮,人撞上酒店的玻璃门而受伤,你们公司是否赔偿?


答:在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错,酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志,属管理不善,受害人走路不慎也有过错,保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。


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◆    3、投保了公众责任险,客人放在房间内的财务被窃,保险公司是否赔偿?


答:公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了,只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任,还要看客人是否遵守酒店相关规定,是否锁好房门,除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃,也确属酒店管理不善,保险公司才承担赔偿责任。


◆  4、责任险的人身及财产损失如何定?


答:首先,由侵害人(被保险人)、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案,如果协商不成,则只能通过司法途径解决。


◆  5、责任保险的法律诉讼费用,可否赔付?


答:一般情况下,责任险都负责赔偿法律诉讼费用,但必须在保单规定的赔偿限额内。


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回到文章最开始的案例


◆    案例1:


上海某五星酒店在举办婚宴过程中,一位女士因为踩到了地板上的果皮摔倒了,造成脚踝扭伤,发生医疗费用6万。酒店投保了公众责任险。酒店能不能得到保险公司的赔偿?


这个案子符合公众责任险的保险责任定义:因经营业务发生了意外事故,导致了第三者的人身伤亡和财产损失。符合“公众场所没有尽到安全保障义务”的条件,因此,保险公司需负责赔偿。


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◆    案例2:


某商场投保了公众责任险,累计赔偿限额500万,每次事故赔偿限额100万,每人赔偿限额10万。一天,一名顾客在商场购物时,因天花板的大灯突然掉落,造成顾客头部受伤,商场投保了公众责任险,请问,保险公司承担责任吗?


这个案子符合公众责任险的保险责任定义:因经营业务发生了意外事故,导致了第三者的人身伤亡和财产损失。符合“设施存在缺陷引起事故而造成的对第三者的侵权赔偿责任”的条件,因此,保险公司需负责赔偿。

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