重疾险太贵？换个思路立省好几万！

重疾险涨价这个事，真的让人脑阔疼。

几乎年年涨，动不动就涨10%以上！

有的人犹豫了一两年，想下手却发现保费贵了上千块，这就更纠结了：

买吧，总觉得太肉疼；

不买吧，又怕以后更贵，心里还没安全感。

到底重疾险为什么要一直涨价？

预算实在有限，有什么办法能压一压价格，省点钱吗？

今天我来聊聊重疾险涨价背后的门道，再分享几个内行人常用的省钱技巧，用对了直接省下好几万！

重疾险涨价的真相

其实，重疾险涨价的核心是成本变高了，原因有四个：

1、预定利率下调

我们交的保费，保险公司会拿去投资，赚的钱就会补贴一部分给我们。

有这个补贴，我们的保费就可以“打一打折”。

所以预定利率越高，保费就越低，反过来就越高。

最近几年，保险预定利率从3.5%降到2.0%，补贴大滑坡。

所以重疾险的保费，就涨了又涨。

2、发病率越来越高

国家癌症中心的数据显示，全癌种发病率每年上涨1.4%。

再加上现在好多人熬夜、吃外卖、压力大，重疾发病年龄越来越年轻。

保险公司理赔的概率，自然也会变高。

理赔的钱从哪来？

就是从大家交的保费池子里出，所以保费就得相应提高。

3、新的生命表正在投入使用

这东西，说白了就是保险公司的 “风险计算器”。

按照新的统计数据，人均预期寿命变长了。

活得久本身是好事，但这也意味着我们暴露在风险中的时间变长了。

那保险公司承担风险的成本，也会实打实地增加。

所以重疾险又会进一步涨价。

4、重疾险内卷，保障越来越丰富

最早以前，重疾险就只保几种重疾。

现在，恨不得把一辈子的大病风险都给你兜住：

不仅重疾、中症、轻症全覆盖，还增添了各种各样的特色保障，还设置了各种额外赔付。

多一项保障，我们就多一份安心。

但对保险公司来说，就多了一份理赔的压力。

上调保费，也是合情合理。

所以说，重疾险涨价是大势所趋。

趋势我们没法改变，但我们可以转变思路，用更省钱的方法来配置保障。

重疾险省钱思路

1、货比三家

重疾险是合同制产品，理赔看的是条款，而非公司品牌。

因此，我们完全可以把重点放在产品本身的性价比上。

目前市场上就有不少保障扎实、价格亲民的“网红产品”。

这里简单推荐几款——

大人：达尔文12号、超级玛丽15号

这俩是成人重疾里的 “性价比天花板”，出了名的便宜大碗！

30岁配足50万保额，保终身，也只要五六千块。

基础保障拉满不说，额外福利还特别实在。

比如达尔文12号，自带意外重疾额外赔，直接多赔35%。

50万保额就能多拿16.5万。

非常实在。

超级玛丽15号更贴心，

专门针对肺、甲状腺、乳腺三大结节，切除1年后发展成重度癌症，能多赔10%-30%。

加量不加价，依旧是市场地板价！

如果你也想花小钱办大事，欢迎过来深入了解下这两款产品。

小孩：妈咪保贝爱常在B款、大黄蜂16号旗舰版

小孩的重疾险，比大人的更卷。

我推荐的2款，价格已经是追着打，基础保障也非常相似。

只在小细节上有点区别，比如少儿特疾/罕疾这里：

妈咪保贝爱常在B款，少儿特疾可以多赔130%。

市场比较常见的是多赔100%/120%。

大黄蜂16号旗舰版，少儿罕疾第2年起多赔210%。

一般常见的是多赔200%。

不要小看这多赔的10%。

买50万就多拿5万，买100万就多拿10万。

赚钱不容易，多研究一款产品，就能多拿几万理赔金。

2、拉长缴费期

拉长缴费期，是降低压力最直接的办法，好处有2个。

一是每年保费肉眼变少。

以达尔文12号为例：

很明显，缴费期越长，每年交钱越少。

分35年交，一年只要6000块左右。

而且这笔钱的压力，会随着通胀逐渐变小，你就越交越轻松。

二是有可能触发保费豁免。

35年时间非常长，如果中途出险，那么剩余的所有保费都不用再交，保障还继续有效。

这就是实打实的省钱大招。

3、利用额外赔

现在很多重疾险，都设置了特定年龄额外赔。

只要保单设计得巧，就又能省一大笔钱。

比如30岁女性，想买超级玛丽15号：

第一种买法，直接买终身50万，保费就是5795元。

第二种买法，先买个终身30万做打底，再附加一项疾病关爱金：

45岁之前的保额，直接翻倍到60万。

45-60岁之间，保额会增加到54万。

正好覆盖咱们上有老下有小、责任最重的阶段，60 岁后保额稍低也没关系。

关键是保费直接降到了4377元。

三十年下来，足足省了好几万！

4、保障长短搭配

如果预算非常紧张，可以采用“终身+定期”的搭配方式。

用达尔文12号来说，30岁女性直接买终身50万保额，一年需要5700元。

但换一种买法，又能省下几百块：

先买20万终身打底，再搭配30万保到70岁。

70岁前照样有50万足额保障，70岁退休后还有20万终身保额兜底。

年交保费直接降到 5214 元。

一年省几百，几十年下来也是一笔不小的数目！

写在最后

客观来说，重疾险是变贵了，以后还会更贵。

这种时候，最忌的就是犹豫和拖延。

因为每过一年，保费就贵一截，万一身体变化，还有可能失去投保的资格。

所以还不如趁早锁定保障，再用上这些省钱技巧，花小钱就能办大事。

如果你还不清楚具体该选什么产品，怎么搭配缴费期，保额多少合适，

可以把你的年龄、健康状况、家庭预算告诉我，一对一帮你全面规划，用最低成本，给你配出最大化的保障。