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网络互助的两大假象和三大风险,可没那么简单!

发布时间:2020-11-27 02:36

近年来网络互助吸引了保险圈内外太多的目光。


不得不说,网络互助的确是个好东西,每个月花一些钱,就能多一份保障。但对于长期的保障,网络互助其实还是有很多问题待解决。


早期网络互助蜂拥而起,过度宣传而告知不足,埋下了不少的后患。今天学姐就来给大家说说网络互助的假象和风险,为大家揭开网络互助的真实面纱。


网络互助分析重点


>>网络互助的两大假象

>>网络互助的三大风险

网络互助的两大假象


先来简单地给大家说一下网络互助计划是什么?


网络互助计划又称为网络互助社区,是指一群人事先加入一个“社区”,约定如果其中某个成员得了大病,就由其他成员来分摊所需的看病钱(互助金)。


我们平常听说的支付宝相互宝、美团互助等就属于网络互助计划。很多人对于网络互助都有着以下的误解:认为网络互助成本低、网络互助门槛低,其实并非那么简单。


◆  网络互助假象1:网络互助成本低


很多人觉得网络互助成本没多少,1个月只需要出一点点钱就可以获得比较高的保障,比保险产品强多了。


实际上,网络互助成本只是初期显得比较低,而看起来网络互助初期成本低的背后,其实是有着这些原因的:


>>网络互助背后:大多数人还处在等待期


在加入网络互助以后,得了病不是立刻就能赔的,还需要经过几个月的等待期,才能赔。


因而网络互助初期分摊金额少,很大原因就是因为大多数人刚加入,还没过等待期,不符合赔款的条件。


>>网络互助背后:年轻人居多,风险本身低


网络互助的线上模式决定了最早加入的那一批人,都是伴随着互联网成长起来的年轻一代。


因此网络互助初期大都以年轻人为主,而年轻人的风险本来就比年龄大的人要低很多。


年轻人居多,风险本身低.png


>>网络互助平台运营成本相对较低


与百万医疗险等商业保险相比,网络互助平台不提供额外的服务。


例如就医绿色通道、住院医疗费垫付等增值服务,网络互助是没有的,运营成本相对降低了很多。


>>网络互助主办方部分成本没有准确计入


网络互助的主办方为给网络互助计划导流,花费了不少的引流成本,这些流量成本并没有很准确地计入到网络互助的成本中。


另外,网络互助的主办方还提供了运营和技术支持,这些成本也没有算进去。


也就是说,随着网络互助群体年龄的增长、引流成本变高、主办平台补贴减少等多种因素的影响,网络互助的成本一定会上来的。


当初的幻觉迟早会消失的,举个例子,支付宝相互宝每个月的分摊金额就在呈现上涨趋势,感兴趣的朋友可以看看学姐之前写的这篇文章:听说支付宝相互宝,开始割超过一亿人的韭菜了?


◆  网络互助假象2:网络互助门槛低


有些人可能会大肆宣传网络互助门槛很低,实际上并没有那么简单。


的确,进入网络互助门槛是很低的,既不用主动告知,也不怎么问你,进去后你就要一起分摊互助金。


但等到你要申请网络互助赔款的时候,会有一套严格的核赔流程,不符合条件的统统申请不到,申请到的还要张榜公示。


因此,我们在加入到网络互助的时候,千万要注意别被网络互助的表象而迷惑,别误以为网络互助可以代替商业保险。


其实网络互助潜在着不少的风险,下面学姐给大家深入分析一下网络互助的三大风险。

网络互助的三大风险


◆  网络互助风险1:网络互助没有资金池兜底


目前很多网络互助计划采取的是事后分摊制,没有资金池,这就意味着,一旦发生极端的情况,网络互助平台根本解决不了。


举个例子:某网络互助平台目前有1亿位成员,假设一次重疾平均需要15万的治疗费用,那当这1亿人中,有3000人患了重疾的话,单期人均分摊只要4.5元。


但如果不止3000人患病呢,如果是3万、30万呢?人均45、450元的价格,对于大部分人来讲,都是不愿意均摊的。


到时候大多数成员只要直接退出,清空或关停网络互助平台的支付渠道,那这15万 × 30万 = 450亿 的漏洞根本就没人填,最终利益受损的一定是这群罹患重疾的成员。


而像我国的保险公司则不会有这种风险,因为我国的保险公司受到全球最领先的偿付能力监管,以保证所有的保险公司在极端情况下,也依然能有保险保障基金兜底。


网络互助由于没有偿付能力的监管,一旦发生极端风险,极有可能无法兜底。


◆  网络互助风险2:老年人失去保障


且不说网络互助的保障疾病范围及保障金额有限,等到年龄大了,不符合网络互助条件的,是会失去参与网络互助资格的。


这个时候,往往也已经很难买商业保险了,保障难以持续。


年龄大了也有可能会移到网络互助老年人群组,一群老年人分摊老年人的成本,可以想象成本会多高,超高成本会让很多老年人选择退出,退出的后果就是失去保障。


◆  网络互助风险3:网络互助有关闭的风险


可能我们还没等到老年的时候,网络互助平台就已经倒闭了。


小的网络互助平台不用讲,起得快,倒得也快,大的网络互助平台看着风光,一旦网络互助主办方撑不下去了,一旦网络互助平台没有价值,都有可能分分钟关闭网络互助。


举个例子,百度旗下的网络互助平台——灯火互助成立不到一年就因成员不足而解散。


—灯火互助成立不到一年就因成员不足而解散。.png


一旦网络互助平台倒闭,受苦的还是网络互助的用户。


除非国家规定网络互助平台不能倒,那就需要准备金和资本金支持,那就要纳入监管,这不就是保险公司吗,目前只有保险公司才会有这份承诺。


那既然网络互助的风险这么大,这些网络互助计划还值得我们参与吗?


学姐先说答案:其实还是值得的,但网络互助只能作为保险的补充,决不可替代保险。


在讲两分钟.jpg


一方面,网络互助的初衷是好的,它能够给大众提供更多的平摊风险的选择,除了购买社保、商保之外,再多一种手段来对冲风险;


另外一方面,网络互助在价格上也确实要比保险产品便宜很多,作为配置齐保险之后额外的补充,还是挺合适的。


后续如果国家层面出台政策监管网络互助,那很多网络互助的问题也会逐步得到解决的,还是有发展前景的。


就整体而言,网络互助只能是配菜,目前依然存在着很多的风险,大家一定不能拿网络互助来取代商业保险。


网络互助可以用于商业保险的基础上多一份补充性的保障,但如果大家连商业保险都没配置好,建议还是先考虑配置齐全商业四大人身保险


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