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拯救甲状腺结节患者的最强投保攻略!

发布时间:2020-11-19 04:02

甲状腺结节在如今各类体检报告中非常常见,发现良性甲状腺结节,医生一般会建议定期复查,没有疑似恶化基本不会要求去做处理。

 

但在医生看来“问题不大”的甲状腺结节,却影响到我们投保,有被除外承保或者拒保的可能。

 

平安人寿2020年上半年理赔报告显示,从恶性肿瘤赔案分布看,男性患甲状腺癌赔付占比17%,仅次于最高发的肺癌;而女性患甲状腺癌赔付占比最高,达29%。

 

甲状腺癌高频理赔也直接影响了保险公司对甲状腺结节的核保态度。

 

患有甲状腺结节是不是就不能买保险了呢?先不要慌,学姐这就告诉大家,不同程度的甲状腺结节应该如何买保险!


影响甲状腺结节患者核保的因素


对甲状腺患者而言,超声检查结果、TI-RADS分级、手术治疗等均影响核保结果。学姐整理了甲状腺结节影响核保的因素及对应可出现的核保结果,先来看图:

 

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甲状腺超声检查可以了解结节的大小、位置、结节组成(实性、囊性比例)、回声、钙化是否存在、纵横比、血流状况和颈部淋巴结情况,多数可初步判别结节性质,准确率可达80-85%。

 

如果发现微小钙化、明显低回声、结节内部血流丰富紊乱、边缘不规则等现象,则是符合有较高可能是恶性的超声特征,因此保险公司会根据超声检查结果来进行判断是否属于高风险人群。

 

根据超声检查结果,医生会对患者的病理进行TI-RADS分级定论,因此,保险公司也会对患者的TI-RADS级别进行判断是否能够通过核保。

 

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不同情况的甲状腺结节患者可以买哪些产品?


甲状腺结节患者还能买保险吗?

 

答案当然是可以!

 

一般来讲,健康险的健康告知及核保会比寿险、意外险要严格很多,甲状腺结节患者在买重疾险或医疗险时会有一些阻挠,但是有些保险产品对甲状腺结节核保比较宽松。

 

好了,下面就正式来介绍,不同程度的甲状腺患可以买哪些产品:

 

◆  甲状腺结节患者如何买重疾险


情况1:如果你已经做过手术,且病理检查结果为良性、复查甲状腺超声无异常,那么还是有机会作为标体正常承保的。如信泰的如意人生守护(典藏版)、超级玛丽3号Max、达尔文3号、复星联合六六六可以正常承保。


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 ★  怎么选


想要提供重疾多次赔付的产品可以选信泰如意人生守护(典藏版),重疾可赔付6次,且保额递增,重疾最高可赔付200%基本保额,想要进一步了解,赶紧戳这里>>如意人生守护·典藏版:论赔付力度,这款产品是碾压级的! 

 

看重产品性价比、高额赔付比例,超级玛丽3号Max是不错的选择。超级玛丽3号的亮点是在60岁前,首次确诊重疾最高可赔付180%基本保额,轻症最高可赔付55%基本保额、中症最高赔付75%基本保额,赔付比例可以说是达到天花板级别,非常亮眼。


更重要的是,超级玛丽3号Max的保费并不贵,相比同级别产品价格上有很大的优势,性价比非常高。学姐前段时间也做过这款产品的评测,感兴趣的点击>>超级玛丽3号Max:目前最能「赔」的重疾险

 

想要保障全面,提高心脑血管方面的保障,可以选达尔文3号。达尔文3号和超级玛丽3号Max都是重疾单次赔产品,同样在60岁前重疾可赔付180%基本保额,非常给力。另外达尔文3号对心脑血管疾病的保障也是做到了极致,详细的产品测评可以戳这篇>>重疾险领头羊?达尔文3号配吗? 

 

病情复杂,不仅有甲状腺结节,还有其他疾病,可以了解下复星联合六六六,核保比较宽松,大三阳、抑郁症都有机会正常承保。但是相比前三款,产品保障就没那么好了。


不过对于不能正常投保的带病体来说,能买到重疾保障就很不错了,所以学姐也是一直建议大家要趁早做好相应的保障,等到真的检查出疾病了才来买保险,可就没有那么容易了。

 

情况2:甲状腺结节为0级或者3级。


如果你是甲状腺结节0级,情况比较特殊,无法通过超声检查出异常,风险尚不明确,因此部分重疾险是直接拒保的。


而甲状腺结节3级,大部分都是可以除外承保,但是不同的产品在对细节的要求不一。

 

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可以看到信泰的如意人生守护(典藏版)、达尔文3号超级玛丽3号Max只要半年内甲状腺超声检查结果为0级或3级即可除外承保,而哆啦A保则还会询问结节直径、边界是否清晰、是否有颈部淋巴结肿大等。

 

哆啦A保旗舰版也是一款核保相对宽松的多次赔付重疾险,甲状腺结节0-3级均为除外承保,病情复杂无法通过智能核保得出核保结果的,哆啦A保还支持邮件预核保,比较人性化,很多复杂的疾病也有承保的可能。

 

情况3:如果你是在甲状腺结节1-2级,那大可放心,大部分重疾险对甲状腺结节1-2级是可以正常承保的,在有作为标体正常承保产品可选的情况下,除外承保的产品我们就不必再去考虑了。

 

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情况4:甲状腺结节4级或以上一般是直接拒保,但如果是发现时间还在2年内,可以尝试选择康惠保2.0百惠保,有机会除外承保。

 

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分析到这可以发现,信泰的如意人生守护(典藏版)、达尔文3号和超级玛丽3号Max对甲状腺结节患者的核保是非常宽松的,而且这三款产品也是当前人气火爆的重疾险,性价比非常高。

 

◆  甲状腺结节患者如何买医疗险


对带病体人群来说,想要买一款好的医疗险要比重疾险更难。通常来讲,医疗险的核保会比重疾险、寿险、意外险等更为严格,受此限制,可选的优秀产品确实不多了。

 

学姐从市面上热门百万医疗险中,挑选出一些对甲状腺患者核保较为宽松的产品,大家可以参考:

 

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臻爱无限2020:甲状腺结节患者手术治愈、穿刺活检结果为良性、TI-RADS在3级以下均有机会除外承保。臻爱无限的亮点在于通过核保后,可以对特定既往疾病进行赔付:


>>基础版:甲状腺结节赔付报销25%,其他特定既往病症报销5%;可选保障升级,甲状腺结节报销75%,其他特定既往病症报销5%


>>卓越版:甲状腺结节赔付报销50%,其他特定既往病症报销10%;可选保障 升级,甲状腺结节报销100%,其他特定既往病症报销20%


众安尊享e生2020:与臻爱无限不同的是,尊享e生2020对甲状腺结节TI-RADS为0级的患者是直接拒保的,3级是有机会除外承保。而臻爱无限则相反,甲状腺结节0级有机会除外承保,3级及以上直接拒保。

 

超越保2020:与前两款产品不同,超越保2020对术后痊愈的患者是有机会作为标体正常承保的,但若没有做过手术或者穿刺活检,超越保2020的核保就严格很多。

 

总的来说,甲状腺结节患者还是要根据自身的情况来挑选产品,“对症下药”才能得到最好的“保护”。

 

重疾险和医疗险都做好了保障,那么下面就来讲讲甲状腺结节患者寿险和意外险应该怎么买!

 

◆  甲状腺结节患者如何买寿险


寿险,相对于重疾险和医疗险,健康告知会宽松很多,但是也会问及被保人既往疾病、健康状况等,因此也是优先挑选健康告知宽松的产品。下面学姐就直接推荐几款比较热门的产品,供大家自行选择:

 

臻爱优选2020:不询问甲状腺结节,是真正的甲状腺结节患者的福音,可直接作为标体正常承保。同时这款产品的承保职业非常广泛,1-6类职业均可投保,免体检额度最高为300万,非常给力!产品详细评测传送门:

 

华贵大麦2020:跟臻爱优选一样不询问甲状腺结节,自带三大权益(减保权、终身寿险转换权、定期寿险转换权),产品灵活,性价比也是非常高的。

 

最后是意外险,目前市面上大多数的一年期意外险都是不涉及健康告知的,甲状腺结节患者可以放心购买,好的意外险一般要含有意外身故/全残、意外伤残、意外医疗、猝死等保障,具体怎么选,有哪些好的产品,请看:我最推荐的意外险!


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