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新版重疾发生率表出炉后,为什么买保险更难了?

发布时间:2020-05-20 05:32



继保险行业发布 重疾新疾病定义之后,终于也发布了新定义下的重疾发生率表(征求意见稿)——《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》。

这个表可以最直观看出未来重疾险价格的变化。

以后买保险是更贵还是更便宜了?

从监管的动作来看,未来的重疾产品会是什么趋势?

还有经常有人问学姐的:

到底是现在买还是以后买更好?

答案都在这里。

新重疾发生率表解读

我们先看看6大高发重疾里,新旧表格有什么变化。




我们明显看到,成年以后,无论男女的发病率都更高了,具体数据体现为:

  • 女性18-56岁比以前更高;

  • 男性20-44岁比以前更高。

最高处甚至超过了200%!

但是少儿和老年阶段疾病发生率有所降低,最低处也接近50%。

我们再看看25种大病的新旧对比:




跟前表类似,但是曲度降低了一些。

同样是家庭责任最大的中青年时期,发病率提高了不少。

疾病发生率提高就意味着重疾定价更贵,尤其这个年龄段是主力购买人群,女性发生率最高达到2倍,男性发生率接近1.5倍。

更进一步说,保险公司以往设计的产品,会在新表的模拟下赔付得更多,因此很可能会批量下架以前的高性价比产品。

毕竟发生率摆在这里,杀头的生意有人做,赔本的生意没人做。

……

那新规之后,完全按新发生率表设计的产品,是不就更便宜了?

答案是未必。

前面对比的是6种和25种重大疾病的新旧发生率,但新规实施后,重疾新增了3种大病和轻症,甲状腺癌也进一步分级。

我们需要再看看28种大病和25种大病对比下的发生率:




除了女性在43岁左右突破了100%外,其他年龄段男女在28种大病发生率都更低。看上去未来重疾险价格会降低一些?

事实上没有那么简单。

首先这10%的降价空间,很大原因是降甲状腺降级赔付之后得来的,也就是说将最高发的甲状腺癌给剔除出重疾行列,发生率自然降低许多。

更何况,这个数值是相对于行业平均值而言,现在大多数低价的网红产品,早就接近或等于成本线,根本没有再降价的空间了。




换句话说,假设行业平均价格是10元,新发生率表进一步将行业平均价格降低至9元,但目前性价比高一点的重疾险,大多在6-7元。

对于喜好买大公司产品的人来说或许是降价,但对于我们这些「性价比产品」发烧友来说,反而可能是涨价。

更直白地说,未来贵的产品肯定会降价,但便宜的产品不会更便宜,反而会逐步退出历史舞台。

这些都有迹可循。

网红产品步履维艰

回首近两年,风向何处吹是非常明显的。

以2019年6月为界限,此前的网红产品更新迭代都属于「自然淘汰」,像曾经的哆啦A保和百年康惠保旗舰版,单纯是因为保障比不过后来者,逐步被淘汰。

但2019年下半年,越来越多产品开始「自我淘汰」。

比如光大永明·达尔文超越者,捆绑身故赔付责任之后就一蹶不振。

还有更多:

9月9日,嘉多保调低可投保额;

10月31日,健康保2.0下架保至70岁版本;

12月8日,前行无忧停售;

3月17日,嘉和保70岁版本捆绑身故责任;

3月31日,康乐一生2019停售;

4月30日,无忧人生2020取消定期版本;

5月14日钢铁战士取消不含身故版本;

5月15日,妈咪保贝将最高可投金额从100万降低至60万;

或停售或下架或取消高性价比的保障计划。

这种改变越来越密集,留给我们的时间也越来越短。

从结果来看,并不是保险公司故意玩「饥饿营销」,是真的不敢卖太多。

就像促销不是超市的赚钱的常态。

「自我淘汰」并不是某一个保险公司的策略使然,而是行业的红利期在消失。

逻辑是:

保险公司通过降低利润来让利给消费者,抢占重疾市场,但过于激烈的价格竞争,会降低保险公司的偿付率,所以高性价比产品几乎都昙花一现。




保险公司既要讨好消费者,又不能触碰监管红线,唯有「你方唱罢我登场」。

随着监管趋严,新规逐渐落实,这种超越成本线的价格策略很可能逐渐被规范化,有史可鉴,不同行业其实有着同样的市场规律。

从以前的白色家电,到现在的共享经济,价格战是获取消费者芳心的捷径。

价格战后,涨价也是必然的。

现在买还是以后买?

保险配置不是一成不变的,学姐建议先上车。

买了可以退或换,过了就再也买不到了。

总结以上,未来无脑让利给消费者的重疾险会越来越少,新规施行和监管趋严,都会让保险公司的策略变得更稳健。

趁现在的价格洼地配置好保险,未来无论怎么变化,都不会慌。

产品和政策会一直与时俱进,我们永远等不来最好的产品。

现在的产品甲状腺癌还能赔全额,轻症还没有限制在20%比例,价格更是击穿行业底线。

趁现在身体健康,买到适合自己的产品,就是最好的选择。


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