如意人生守护·典藏版：赔付没有最高，只有更高

2020年的上半年即将收官，然而重疾险产品依然竞争激烈，尤其在赔付额度的战场上。

对比以往的「前10年重疾加赔15%」「轻症赔30%」的小打小闹，2020年发布的重疾险产品，无论是重疾额外赔付、轻中症赔付、癌症二次赔付额度上都有显著提升。

每当学姐以为高额赔付已经到了一个瓶颈的时候，总会有一款新上线的产品，勇敢地来打学姐的脸。

新产品发布一浪接一浪，一浪更比一浪浪——

最新上线的如意人生守护·典藏版，是如意人生守护·英雄版的升级款，最大的特点是轻/中症首次赔付高达50%/65%基本保额。

没有最高，只有更高。

学姐之前提醒过大家，重疾新规来势汹涌，一刀切限制3种轻症赔付比例不得超过基本保额的20%，后来第二次征求意见稿，才总算提到30%。

轻症直接赔50%？这款产品恐怕算是重疾新规颁布前的狂欢了～

一、如意人生守护·典藏版测评 

          升级一：重疾可附加额外赔付50%保额（60岁前）

升级二：中/轻症赔付额度各增长5%保额

升级三：身故责任调整为可选赔保额或赔保费

升级四：癌症赔付额度上涨为150%保额，最多可多赔2次。

接下来详细聊聊如意人生守护·典藏版的保障内容：

 1. 癌症单独分组，重疾递增赔付

如意人生守护·典藏版保110种重疾，分6组赔6次。

赔付力度上，每次赔付递增20%。

分组情况上，和早前的英雄榜基本一致，25种高发重疾分散在B-F的5个组别里。

如意人生守护系列，不论英雄版还是典藏版，都是中症保25种、轻症保50种。

其中典藏版往上提高了5%的赔付比例，中症和轻症，分别赔65%和50%基本保额。

属目前市场的顶尖水平。

与此同时，对高发中/轻症的保障也做得可圈可点。

轻微脑中风被纳入中症，理赔门槛不变，赔付力度提升。

III度烧伤，按照烧伤程度不同，全链条覆盖。

与英雄版一样，如意人生守护·典藏版对早期恶性肿瘤，可以额外赔付2次*50%保额。

这一点非常贴心，毕竟随着医疗技术发展，癌症早期筛查手段越来越完善，未来在早期发现和遏制病情的可能性也会越来越高。

癌症二次赔付如今几乎成为新品的标配。

但大多产品的责任内容是：

·二次癌症赔付100-120%保额

·间隔期3年

·保癌症复发、转移、新发、扩散

如意人生守护典藏版稍有不同，二次癌症赔付比例更高，达到150%保额。

而且是加两次。

有的朋友可能不太理解这个概念。

理解这个附加项的正确方法是：癌症一经确诊，持续6年，可以赔至少4倍（即100%+150%+150%）基本保额！

以30岁男性投50万保额，保终身，身故赔保额，缴费20年计算，附加此项责任后，价格仅上涨790元。

学姐建议一定要附加上。

 4.重大疾病额外保险金

除了延续旧版英雄版的性价比优势，典藏版把英雄版的一些过分新颖的附加责任「优化」掉了。

然后加上了当下最实用的「60周岁前首次确诊重疾加赔50%保额」责任。

学姐很欣赏这样的产品优化思路。

买保险，保额需要够高，才有保护意义。而60岁前也恰恰是我们人生责任最重的阶段。

有了这个重大疾病额外保险金的附加责任，即使当下预算不足，仅够买40万基本保额，那么在60岁前，我们依然能享有60万（即40万×150%）额度的重疾保障，足够为大多数家庭遮风挡雨。

同样以30岁男性投50万保额，保终身，身故赔保额，缴费20年计算，附加此项责任后，价格仅上涨1105元。

所以总的来看，学姐建议这项责任也是应该加上。

若满65/70岁时依然生存，赔整体已交保费。

若满期前身故或全残，赔合同整体已交保费或者附加险保费的160%，取较大者。

前提是未发生过重疾理赔。

若30岁男性投保，缴费20年，附加两全险，

满65岁返还，每年保费上涨6360元，为17330元。

满70岁返还，上涨4275元，为15245元。

两全责任的价格，比大部分知名老公司的产品要便宜，但是否要附加上，学姐不作具体建议，主要看各位预算来定。

二.多次赔付重疾险横评 

产品好不好，按照惯例，和市面上优秀的同类型重疾险来个对比：

以上3款产品形态，除了守卫者3号，其余2款都是6次赔付产品。

总的来看：

· 追求高性价比的，选如意人生守护（典藏版）。

它的赔付力度顶尖，重疾赔付递增，中症赔付65%保额，轻症赔付50%保额，还有极早期恶性肿瘤多次赔付。

附加保障也格外灵活且实用，身故责任可选赔保费、癌症二三次赔付、重大疾病额外保险金、两全责任，能满足不同人群的需求。

· 追求重疾赔付力度的，选守卫者3号。

它保障首15年出险可赔150%，第二次出险可赔120%。不附加任何可选责任的话，守卫者3号依然是重疾赔付力度最强的一款产品。

而且疾病不分组、癌症逐年赔付津贴的设计大大提高了理赔概率。

· 与后来者相比，前辈嘉多保没有特别突出的地方，保障的最大特色是均衡。

投保前10年另赠20%保额，癌症可二三次赔付。

即使全国各地网点密集，价格上也是相当的亲民。

此外，自带「光之翼·护佑天使」健康服务，提供重疾专属顾问、专家门诊/手术预约、快速住院安排、就医绿色通道等各项增值服务，考虑更为周到。