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什么是好的多次赔付重疾保险?

发布时间:2020-05-14 02:06



给大家提前预告一下,受支付宝邀请,本周四和周六学霸说保会在支付宝进行保险科普直播。

5月14日周四晚20:00-22:00:

《女性如何买保险?》

5月16日周六晚18:00-20:00:

《如何给中老年人买保险?》

欢迎大家前来围观~~~





很多人都非常关心中老年人和女性这两个群体该怎么买保险,正好趁这个机会可以在直播里跟学姐交流,不过哪怕就算是来直播间跟学姐聊聊天,也是非常欢迎的,划重点:

有问必答~

有问必答~

有问必答~

好了,回正题。

现在的重疾险赔得越来越多、形态也越来越复杂,其中最顶尖的形态就是多次赔付重疾。

就像人类的欲望是无止境的,我们想要更全面的保障。

重疾单次赔付还不能让人放心,于是保险公司推出了多次赔付的重疾险。

有些人觉得人生这么长,重疾多次发生是有可能的;有些人觉得它的噱头大于实际,根本用不完这么多赔付次数。

实际情况到底怎么样,学姐今天就用这篇文章,让大家搞明白多次赔付重疾险值不值得买、该怎么选。

本文内容包括:

  • 什么是多次赔付重疾保险?

  • 多次赔付的意义是什么?

  • 多次赔付重疾保险该怎么挑选?

  • 热销的多次赔付重疾保险

01
PART
什么是多次赔付重疾保险?

根据重大疾病赔付次数的不同,重疾险分为单次赔付和多次赔付。

单次赔付很简单,一次赔完,合同就终止了。

多次赔付重疾险可以分成两类:

  • 特定重疾多次赔付:除了硬性规定的重大疾病赔付1次以外,对健康威胁较大的癌症/心(脑)血管进行多次赔付。

  • 重疾多次赔付:对符合其分组要求的重大疾病,进行多次赔付,同一组内疾病只赔付1次,这是分组多次赔;如果没有分组要求,则是不分组多次赔

图示如下:


多次赔付的意义是什么?
02
PART

随着医学技术的不断发展,曾经的重病越来越有希望被治愈,但身体的损伤是不可逆的,越高的病后存活率,也意味着再次罹患的“机会”更多了。

毕竟身体大不如前。

2013年《新英格兰医学杂志》研究表示:对乳腺癌进行放疗,可能导致缺血性心脏病发生率增加;冠状动脉风险通常出现于放疗5年后,并将持续存在20年。

癌症的放化疗手段无法辨别好细胞和癌细胞的区别,一概杀之不少医生都表示过,癌症化疗会导致心脏收缩舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常等,甚至相伴一生。

多次赔付重疾险的意义也在于此,让我们患上重症后有钱治病,治好之后还能继续获得保障。

那人的一生中有多大几率患上多种不同种类的大病呢?比如先得个癌症,再来个心脏病?

可以参考一下香港的数据:


香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

根据上表,我们需要关注的第二次、第三次理赔概率较高的情况有:

  • 第一次癌症,三年后症复发率20%,六年后症再复发率5%

  • 第一次心脏病,一年后心脏病复发率25.2%,患率3.46%

  • 第一次中风,一年后中风复发率12.5%,患率4.48%

  • 第一次其他重疾,第二次患率4.18%

其他情况的发生概率都在1%以下,可以忽略不计。

这些数据反映了,一生中罹患多次重疾的风险依然很高,不容忽视。

尤其像癌症、心脏病、中风这些疾病。

所以我们多加一点钱,买多次赔付的重疾险还是很有必要的。

03
PART
多次赔付重疾保险该怎么挑选?

下面来具体说说,不同类别的多次赔付重疾保险是怎么挑选的。

1.重疾多次赔付

重疾多次赔付可分为分组不分组两类。

分在同一组的疾病只能赔付1次,其他组的疾病还可以继续赔,所以,分组是否合理是产品好不好的关键因素。

我们尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组。

*某产品6种高发重疾的分组情况

能把恶性肿瘤单独划分一组的产品是比较有诚意的。

另外,分组越多越好,这样每次赔付后的除外疾病就越少。

不分组可以看成分组的极端情况,就是每一病种单独分组,得过一种重大疾病后,只是不赔这一种,不会影响到其他病种的理赔。

最优的肯定是不分组的重疾险,不过要比分组的贵一些。

还有一点需要关注的是,多次赔付的产品,在两次赔付之间有一个间隔期。

一般来说,间隔期是180天或365天。

很明显,间隔期越短,越有利于我们消费者。

2.癌症多次赔

市面上的癌症多次赔付产品琳琅满目,优劣参差不齐,稍不留意就会被坑。

学姐发现,有一些保险公司在「挂羊头卖狗肉」,癌症多次赔付的功能就是一个噱头,没有太多实际用处。

我们如何判断一款癌症多次赔付重疾险好不好呢?主要看这三点:

  • 首次重疾有没有要求

优秀的癌症多次赔付,是不论首次重疾是不是癌症,后续的癌症二次赔付权益都不会作废。

而你看看这个↓

*X安福保险条款截图

一言以概之,如果首次重疾不是癌症,例如心肌梗塞,那不好意思,这份保费就是白交的。

人类挺脆弱的,我们并不确定自己会发生什么状况。

这种要求一生里患的病还得按顺序,顺序错了赔不了的产品,大家遇到还请绕着走。

  • 间隔期3年还是5年

医学界引入了「5年生存期」的概念,用来研究癌症治疗的效果。

如果癌症5年不复发,基本上就治愈了。

要知道,在首次手术后,3年内癌症复发/转移风险约为70~80%,3年后5年内复发/转移概率约20%,5年后患者仍存活且处于癌症状态的,概率已经非常低了。

因此,3年间隔期,更容易触发二次赔付,对患者更有利。

  • 理赔带不带门槛

赔付条件友好的,不论癌症复发、转移、持续、新发全都能赔付。


*优秀的理赔条款截图

而严苛的条款代表是:不仅间隔期长达5年,还要求两次癌症必须毫无关系,第一次癌症完全缓解,这种情况的概率极低,这就是一款「假」的二次赔付重疾险。


*天安健康源2019增强版保险条款截图


总结一下,挑选癌症多次赔付,要选这样的产品条款:

  • 首次重疾无论是不是癌症都能二次赔;

  • 间隔期选3年的;

  • 理赔覆盖癌症的复发、持续、转移、新发。

简简单单,该保的都保了。

3.心(脑)血管多次赔

在重疾险中,心脑血管类疾病的理赔仅次于癌症,也很高发。


市面上目前能附加心(脑)血管多次赔责任的产品并不太多,相对较新。

如果看重心(脑)血管赔付的,建议关注以下几个地方:

  • 前后两次病种是否要求相同

首先看看这项附加责任保障的是哪几种心(脑)血管疾病,不要想当然认为它能覆盖所有心脑血管类疾病。

然后注意条款里对前后两次病种的要求是什么:

① 前后两次要求同一病种。

例如第一次得了急性心梗,植入支架,后来支架坏了,需要再次手术,还能赔。

② 前后两次要求不同病种。

例如第一次得了急性心梗,植入支架,后来需要心脏瓣膜手术,还能赔;但是支架坏了就不能赔了。

这两种保障中,第一种明显要更好,也就是前后两次要求同一病种的要更实用一点。

  • 有没有与癌症责任绑定

心血管二次赔与癌症二次赔是两项责任,可有些产品硬生生地把两者捆绑在一起。

如果只是为了增加保费而捆绑销售,两者的赔付相互独立,那也还好。

学姐担心的是,有部分产品附加上「癌症及心血管疾病二次赔」,却对心血管责任额外要求「第一次重疾不是癌症」

这样一来,如果第一次患癌,心血管疾病二次赔就自动失效了,这就不太友好。

热销的多次赔付重疾保险
04
PART

学姐挑选了市面上热销的多次赔付重疾保险产品,供大家参考。

1.特定重疾多次赔付


很多产品保障细节都无法体现在上面的表格里,大家有兴趣可以点击下面的产品链接,查看详细测评,这里说结论:

如果看重心血管保障:钢铁战士1号真是一款不容错过的好产品。

如果要保障充足:(基础责任+癌症2次赔)

  • 男性,可选钢铁战士1号或是超级玛丽2020max

  • 女性,依然推荐优惠宝,保障和费率都最优秀。

如果预算较低:可选嘉和保,有限的预算买到不错的保障。

2.重疾多次赔付



很多产品保障细节都无法体现在上面的表格里,大家有兴趣可以点击下面的产品链接,查看详细测评,这里说结论:

最值得挑选:光大永明·嘉多保,大公司背景,保障全面完善,保障前10年额外赔付20%保额,价格极具竞争力。

保障最全面昆仑健康·守卫者3号,目前重疾多次赔付不分组里的不二之选,保障前15年额外赔付50%保额。

价格较低:信泰人寿·如意人生守护,在保证产品力度的同时,将价格降低到冰点,有早晚期癌症多次赔付。

保障额度高:百年人寿·百惠保,重疾多次赔付领域的搅局者,身故赔付可选,增加前症保障,60岁前额外赔付60%,这些都以非常低廉的价格呈现出来,让人难以抗拒。


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