给大家提前预告一下，受支付宝邀请，本周四和周六学霸说保会在支付宝进行保险科普直播。

5月14日周四晚20:00-22:00：

《女性如何买保险？》

5月16日周六晚18:00-20:00：

《如何给中老年人买保险？》

欢迎大家前来围观~~~

很多人都非常关心中老年人和女性这两个群体该怎么买保险，正好趁这个机会可以在直播里跟学姐交流，不过哪怕就算是来直播间跟学姐聊聊天，也是非常欢迎的，划重点：

有问必答~

有问必答~

有问必答~

好了，回正题。

现在的重疾险赔得越来越多、形态也越来越复杂，其中最顶尖的形态就是多次赔付重疾。

就像人类的欲望是无止境的，我们想要更全面的保障。

重疾单次赔付还不能让人放心，于是保险公司推出了多次赔付的重疾险。

有些人觉得人生这么长，重疾多次发生是有可能的；有些人觉得它的噱头大于实际，根本用不完这么多赔付次数。

实际情况到底怎么样，学姐今天就用这篇文章，让大家搞明白多次赔付重疾险值不值得买、该怎么选。

本文内容包括：

根据重大疾病赔付次数的不同，重疾险分为单次赔付和多次赔付。

单次赔付很简单，一次赔完，合同就终止了。

多次赔付重疾险可以分成两类：

图示如下：

随着医学技术的不断发展，曾经的重病越来越有希望被治愈，但身体的损伤是不可逆的，越高的病后存活率，也意味着再次罹患的“机会”更多了。

毕竟身体大不如前。

2013年《新英格兰医学杂志》研究表示：对乳腺癌进行放疗，可能导致缺血性心脏病发生率增加；冠状动脉风险通常出现于放疗5年后，并将持续存在20年。

癌症的放化疗手段无法辨别好细胞和癌细胞的区别，一概杀之。不少医生都表示过，癌症化疗会导致心脏收缩舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常等，甚至相伴一生。

多次赔付重疾险的意义也在于此，让我们患上重症后有钱治病，治好之后还能继续获得保障。

那人的一生中有多大几率患上多种不同种类的大病呢？比如先得个癌症，再来个心脏病？

可以参考一下香港的数据：

香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

根据上表，我们需要关注的第二次、第三次理赔概率较高的情况有：

其他情况的发生概率都在1%以下，可以忽略不计。

这些数据反映了，一生中罹患多次重疾的风险依然很高，不容忽视。

尤其像癌症、心脏病、中风这些疾病。

所以我们多加一点钱，买多次赔付的重疾险还是很有必要的。

下面来具体说说，不同类别的多次赔付重疾保险是怎么挑选的。

1.重疾多次赔付

重疾多次赔付可分为分组和不分组两类。

分在同一组的疾病只能赔付1次，其他组的疾病还可以继续赔，所以，分组是否合理是产品好不好的关键因素。

我们尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组。

*某产品6种高发重疾的分组情况

能把恶性肿瘤单独划分一组的产品是比较有诚意的。

另外，分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。

不分组可以看成分组的极端情况，就是每一病种单独分组，得过一种重大疾病后，只是不赔这一种，不会影响到其他病种的理赔。

最优的肯定是不分组的重疾险，不过要比分组的贵一些。

还有一点需要关注的是，多次赔付的产品，在两次赔付之间有一个间隔期。

一般来说，间隔期是180天或365天。

很明显，间隔期越短，越有利于我们消费者。

2.癌症多次赔

市面上的癌症多次赔付产品琳琅满目，优劣参差不齐，稍不留意就会被坑。

学姐发现，有一些保险公司在「挂羊头卖狗肉」，癌症多次赔付的功能就是一个噱头，没有太多实际用处。

我们如何判断一款癌症多次赔付重疾险好不好呢？主要看这三点：

优秀的癌症多次赔付，是不论首次重疾是不是癌症，后续的癌症二次赔付权益都不会作废。

而你看看这个↓

*X安福保险条款截图

一言以概之，如果首次重疾不是癌症，例如心肌梗塞，那不好意思，这份保费就是白交的。

人类挺脆弱的，我们并不确定自己会发生什么状况。

这种要求一生里患的病还得按顺序，顺序错了赔不了的产品，大家遇到还请绕着走。

医学界引入了「5年生存期」的概念，用来研究癌症治疗的效果。

如果癌症5年不复发，基本上就治愈了。

要知道，在首次手术后，3年内癌症复发/转移风险约为70～80%，3年后5年内复发/转移概率约20%，5年后患者仍存活且处于癌症状态的，概率已经非常低了。

因此，3年间隔期，更容易触发二次赔付，对患者更有利。

赔付条件友好的，不论癌症复发、转移、持续、新发全都能赔付。

*优秀的理赔条款截图

而严苛的条款代表是：不仅间隔期长达5年，还要求两次癌症必须毫无关系，第一次癌症完全缓解，这种情况的概率极低，这就是一款「假」的二次赔付重疾险。

*天安健康源2019增强版保险条款截图

总结一下，挑选癌症多次赔付，要选这样的产品条款：

简简单单，该保的都保了。

3.心（脑）血管多次赔

在重疾险中，心脑血管类疾病的理赔仅次于癌症，也很高发。

市面上目前能附加心（脑）血管多次赔责任的产品并不太多，相对较新。

如果看重心（脑）血管赔付的，建议关注以下几个地方：

首先看看这项附加责任保障的是哪几种心（脑）血管疾病，不要想当然认为它能覆盖所有心脑血管类疾病。

然后注意条款里对前后两次病种的要求是什么：

① 前后两次要求同一病种。

例如第一次得了急性心梗，植入支架，后来支架坏了，需要再次手术，还能赔。

② 前后两次要求不同病种。

例如第一次得了急性心梗，植入支架，后来需要心脏瓣膜手术，还能赔；但是支架坏了就不能赔了。

这两种保障中，第一种明显要更好，也就是前后两次要求同一病种的要更实用一点。

心血管二次赔与癌症二次赔是两项责任，可有些产品硬生生地把两者捆绑在一起。

如果只是为了增加保费而捆绑销售，两者的赔付相互独立，那也还好。

学姐担心的是，有部分产品附加上「癌症及心血管疾病二次赔」，却对心血管责任额外要求「第一次重疾不是癌症」。

这样一来，如果第一次患癌，心血管疾病二次赔就自动失效了，这就不太友好。

学姐挑选了市面上热销的多次赔付重疾保险产品，供大家参考。

1.特定重疾多次赔付

很多产品保障细节都无法体现在上面的表格里，大家有兴趣可以点击下面的产品链接，查看详细测评，这里说结论：

如果看重心血管保障：钢铁战士1号真是一款不容错过的好产品。

如果要保障充足：（基础责任+癌症2次赔）

如果预算较低：可选嘉和保，有限的预算买到不错的保障。

2.重疾多次赔付

很多产品保障细节都无法体现在上面的表格里，大家有兴趣可以点击下面的产品链接，查看详细测评，这里说结论：

最值得挑选：光大永明·嘉多保，大公司背景，保障全面完善，保障前10年额外赔付20%保额，价格极具竞争力。

保障最全面：昆仑健康·守卫者3号，目前重疾多次赔付不分组里的不二之选，保障前15年额外赔付50%保额。

价格较低：信泰人寿·如意人生守护，在保证产品力度的同时，将价格降低到冰点，有早晚期癌症多次赔付。

保障额度高：百年人寿·百惠保，重疾多次赔付领域的搅局者，身故赔付可选，增加前症保障，60岁前额外赔付60%，这些都以非常低廉的价格呈现出来，让人难以抗拒。