近些年,大环境利率一直在不断往下跌。
现在银行5年定存利率,已经跌破2%大关,
放在以前,真的想都不敢想。
乐观的人可能会觉得,利率下行只是暂时的,
说不定哪天就逆转翻盘,回归原来的高利率?
实际上,情况并没有想象的那么乐观。
你想,银行是怎么赚钱的呢?
主要就是靠吸收我们的存款,再贷款给需要的人或企业,中间赚个利息差。
以前经济好的时候,大家都想贷款去投资、创业,
银行为了满足大量贷款需求,就会提高存款利率来吸引我们存钱。
但现在呢,钱越来越难赚,
借钱投资创业的人越来越少,存钱的人越来越多。
银行为了减少存款,刺激贷款,就会下调存款利率和贷款利率。
而这一切的背后,还有一个更深层次的原因——
人口结构的变化。
年轻人多的时候,大家都有活力,愿意投资、消费,贷款需求就多;
但老年人一多,投资、消费、贷款的需求也就少了。
如今我们国家老年人口越来越多,
这也是利率一直往下走的一个原因。
我们再看看日本,90年代初因为经济泡沫破裂和老龄化问题,
经济一直不太景气。
为了刺激经济,甚至把利率降到了负数,存钱还要给银行交保管费!
虽然今年3月份加息有了好转,但目前利率也只有0.25%左右,
再回看这一路利率下行,可是持续了三十多年的时间啊。
我们现在的情况跟过去的日本有点像,
经济增速慢了,老龄化又严重了。
从日本的情况来预测,我们现阶段的低利率远不是终点。
所以大家得有个心理准备,利率还会继续往下走。
乐观点看,如果利率有逆转上行的可能,恐怕也要等个好几十年。
那么在利率不断下行的背景下,
我们普通人可以做什么?
如果你想稳稳攒钱,确保安全,
可以考虑以下3种刚性兑付的储蓄工具:
①银行存款
但每家银行最好只存50万。
因为银行倒闭,50万以内由保险公司兜底赔付;
超过50万的部分,在清算财产中按照比例受偿,赔付不确定。
②国债
即国家发行的债券,可理解为国家向老百姓借钱,
到期就会偿还本金并支付利息。
有国家信誉作担保,安全感满满~
但大家也知道,国债不是那么容易买到的……
最关键是,国债利率会随着市场情况波动,
现在只有“2”字开头。
银行定存3、5年就到期了,
同样没办法长久地帮我们锁定高利率。
现在想有一个安全靠谱、长期稳定的收益,
不受利率下行的影响,那只能考虑第三种了——
③储蓄险
安全级别和存款、国债一样高,受国家保险法保障。
什么时候领多少钱,收益多少,白纸黑字写在合同上。
就算保险公司倒闭了,也有监管介入,确保保单能被妥善接管,保障我们的权益。
收益方面,储蓄险前几年比不上股票基金,但它不受利率下行影响,
一旦投保,保单就可以锁定复利,不断滚存增值。
拉长周期来看,比存银行、国债更香。
不仅如此,储蓄险还是有功能性的:
比如固收型增额寿:
投保后等几年,现金价值回本,达到一定的收益,
中途可以减保取钱来做各种规划,买房、买车、给孩子交学费或者给自己养老等等。
又比如养老年金险,投保时约定好领取时间,领取方式,
到时间就可以开始领钱,最长可以领一辈子,确保我们的晚年一直有钱花。
现在很多人都担心以后要到65岁、70岁才能退休领养老金,
而且因为人口老龄化,到手的养老金可能非常少,
所以买养老年金险来补充养老的人越来越多。
增额寿则因为减保比较灵活,被很多人买来做储蓄增值。
退一步说,现在用储蓄险锁定利率,
哪怕几十年后利率回升了,
我们放进去的钱早已在时间和复利的加持下,翻了几番。
将来有了更好的投资机会,也可以通过减保、保单贷款或者退保把钱取出来,不怕钱被锁在里面。
如此一来,我们既能享受现在的利率优势,又能为未来做好准备。
不过大家应该也都知道了,
这段时间保险产品的预定利率也在不断往下调整。
刚过去的8月份,3.0%利率已经终结,现在已经是2.5%的时代。
但这个利率,依旧比银行存款和国债更高,
只要有储蓄增值、养老等需求,还是很值得入手。
如果说你想抓住更高的收益,其实这个月还有机会。
因为这个月分红型增额寿的保证收益预定利率,
上限还是2.5%,10月起就要下调到2.0%。
所以当前买分红型增额寿,分红实现率较为理想的情况下,加上分红收益,可以达到3.0%甚至更高。
按以往的经验,产品收益越高就越容易提前被喊停,很难留到月底。
趁现在月初,可选的优质产品比较多,大家要尽早咨询做好方案,早买早安心。