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保险兜底制度变了!你的保单还安全吗?

发布时间:2022-12-02 08:59
你应该听说过:不用怕保险公司倒闭,有兜底的。


这说的是保险保障基金制度,能防范保司倒闭,能守护我们的保单。


不过最近《保险保障基金管理办法》修订,引来了各种声音。


有人说保险打破了刚兑,有人说监管更严了,有人担心重疾险赔不了……


这可就事关大家的利益了,值得深究!


究竟新《办法》改了什么?你的保单还安全吗?


01

谁能得到救助?


首先说明,保险公司有十重安全机制,破产概率真的微乎其微。


万一有保单真的出现危机了,会被保障基金救助的对象有两种:


保单受让公司,就是某公司破产后,继承它的保单的新公司。

(有了接盘侠,我们可正常理赔,0损失)


保单持有人,也就是我们了。

(有直接救助,可能有少量损失)


那岂不是救助新公司,会比救助我们更好?


确实,不过具体救助哪一个,要看我们买的是什么险种。


在旧《办法》中,非人寿保险,救助的是我们;人寿保险,救助的是新公司。


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显然“人寿保险”会更有保障!但很多人就嘀咕了:


那不带身故责任的重疾险算什么?会救助谁呢?


可惜这个问题争议多年,谁也争不赢谁图片


终于到了新《办法》中,这个救助范围更明确,对我们更友好了:


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人寿保险一样是救助新公司,其他长期人身险的救助标准会按照人寿保险合同来。


这就说明了只要是长期险,都一样安全(具体理由我下面会细说)


至于财险、短期险,就和旧《办法》一样,会直接救助我们:


3.png


总结一下,不管长险、短险,都在救助范围内,都有兜底。


至于具体怎么救助?我们还得看看救助方式和标准。


02

怎么救助?救助多少?


救助办法因险种而异,大致可以分为三类:长险、短险、有投资成分的保险。


1)长险


长险里面,监管最严的是人寿保险,因为这和人的生命有关。


比如定期寿险、终身寿险、增额终身寿险,都是特别关爱对象。


无论新旧《办法》,都享受最高待遇:


4.png


比如A公司崩了之后,人寿保单会100%转让给B公司。


你在A公司买了100万的寿险,以后这100万就会由B公司来理赔。


B公司也不会白白背锅,它的损失会由保障基金救助:


5.png


不过,怎么就只写了人寿保险能安全转让,那非人寿保险呢?


长期重疾险、年金险,难道要流落街头变孤儿吗图片


这可真让人心惊!


我赶紧再细看一下,发现新《办法》比旧《办法》多了一句话:


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刚看到这句话,我想了半天,心里滋味有点复杂图片


喜的是,其他长期险终于有了姓名,被特别照顾了!

忧的是,这表述“其救助方式依照法律……办理”,那到底怎么办理嘛?


业内有人分析,除了转让给其他保司,应该也没有别的方式了。


我觉得有一定道理,但毕竟文件没写,我决定先保留意见看看。


还好监管没让我失望,在描述具体救助标准时,新《办法》又多了一句话:


7.png


现在我把新增的两句话,放到一起给大家看看:


除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同,其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。其救助标准按照人寿保险合同执行。


哪一句更重要呢?那肯定是标准比方式重要。


就像队友给我转账时,我并不介意他用微信还是支付宝,我只关心钱够不够图片


对于其他长期险,只要标准和人寿保险一样,就不会有损失了!


所以,能看得出监管在尽最大努力维护我们的长险权益:


人寿保险肯定有接盘,100%理赔。


其他长期险也不能落后,一样按照人寿保险标准来救助。


2)短险


一年期的医疗险和意外险,保费少则几十块,多则一两千。


金额不高,但也会有救助。新旧《办法》都很明确:


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首先,保险公司破产了也要对我们进行偿付,但钱不够时,保障基金就会救助我们。


5万元以内的,赔保单利益的100%;

超过5万元的部分,就赔90%。


那保单利益是什么呢?


旧《办法》没具体说,就有人担心会不会只退保费,那就吃亏了。


新《办法》就很体贴,解释清晰具体,保单利益分两种情况来算:


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如果解约,就赔保险费、现金价值;

如果理赔,就赔保险金。


换句话说,你原本该拿什么,就给什么图片


虽然我们能拿回的钱是原来的90%-100%,没长期险那么稳。


不过,我平时也是建议大家尽量买长期险的(意外险除外)。


而且短险本身赔的钱也不多,所以很难有损失,即使有也很小。


比如饭饭买的意外险,假如摔骨折了,差3万没报销,就能100%赔。


但万一她摔得很惨,残了,有10万保险公司赔不起,保障基金会给她赔5+5*90%=9.5万,也就是总共拿回9.5万。


这种发生概率小、数额也小的损失,我们就可以忽略了。


因为短险也就一年期,保险公司真要破产,先资产清算,资产清算也得一年半载了。


那你的保单,基本就到期了。


如果出险了,会在清算完成后,给予你补偿。


3)有投资成分的保险

                   

这类保险比较特殊,比如万能险和投连险,新的救助办法也不明确:


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为什么会这样呢?


主要是其中的“投资成分”,本身收益就是浮动的。


监管部门也不知道,万一保险公司破产时,你的收益会是多少,所以没法给你打包票。


我估计只能到时再具体情况具体分析了。


所以要想打理钱财,最稳妥的还是增额终身寿险,毕竟它属于人寿保险,保险保障基金会100%兜底。


PS:增额终身寿险本质是一份寿险哈,它的身故保额会逐年增加,而且支持中途减少保额。


我们可以通过减少保额的方式提取保单的现金价值来灵活支配。


就是因为这样,它具备了理财的功能。


但本质还是一份寿险哦。


综上,我们可以给保险的安全度排个序:


人寿保险、长险>短险>投资类保险


总的来说,每种保险都一定会有保障基金兜底,只是救助程度略有差异。


或许你还会问,那保障基金怎么保证自己一定有能力兜底呢?


不用担心,新《办法》还有不少大动作,值得我们一看。


03

怎么保证救助能力?


其实,监管部门的角色很像父亲,经常被称为“监管爸爸”。


监管爸爸要想保护好儿子,最需要做的就是三件事:


一是管教好他们,降低他们出事的风险;

二是扩大家产,在他们出事时力挽狂澜;

三是出事后严厉惩罚他们,以示警戒。


第一件事呢,就是让保险公司交保险保障基金。


在旧《办法》中,为了不偏心,就规定大家按同一个费率标准来交钱。


比如爱冒险的大哥是交0.8%,小心谨慎的五弟也是交0.8%。


久而久之,五弟发现自己的钱都被拿去救济容易出事的大哥了,不公平。


所以新《办法》中就作了调整,把费率和风险等级挂钩:


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也就是说,风险低的公司少交钱,风险高的多交钱。


这样一来,调皮的大哥也学会了谨慎经营,就不容易破产了图片


第二件事,就是收缴更多的保障基金,提高救助能力。


这个保障基金可以理解为“保护费”,既保护保险公司,也保护我们。


按旧《办法》,这个保护费的缴纳上限是:


财险公司缴到公司总资产的6%,人身险公司缴到公司总资产的1%。


到了新《办法》中,上限就更改为:


财险公司缴到行业总资产的6%,人身险公司缴到行业总资产的1%。


从按公司总资产到按行业总资产,这金库不就充实多了嘛图片


我估计保险公司们想吐血,但没办法,这是为了大家的安全。


再给大家透露一个数据,去年年底,保险保障基金的总余额是1829.98亿元。


如果按照新《办法》操作,下一年这个余额最高能去到3910亿元。


真是太太太有钱了,我们还需要担心自己那几十万没得赔吗图片


第三件事,就是保险公司出乱子后,限制他们的权利。


以前,保险保障基金对儿子们是以管教、爱护为主。


现在,新《办法》多了一条大快人心的惩罚性规定:


12.png


我仿佛听到了监管爸爸恨铁不成钢的内心OS——


都不好好经营公司,哪还有脸领那么多钱图片


相信多了这条规定,保险公司们会安分很多,不敢再轻易挥霍我们的保费。


另外还有一些监管手段,比较繁杂我就不一一解读了。


总的来说呢,监管是越来越严格,我越看越安心。


04

秋阳有话说


身为保险从业者,我曾被问过无数次:


保险安全吗?真的能理赔吗?


我总是理直气壮地回答说:“安全!能赔!”


因为旧《办法》诞生14年来,一直稳稳守护着保险业。


现在新《办法》出台,又把安全门焊得更死了。


我们,只要相信国家相信党,买的保单都飞不了。


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