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事关你的养老金,官方终于发布了!

发布时间:2022-11-09 08:12

上周五,我们千呼万唤的《个人养老金实施办法》终于发布了!


还是由人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会5部门联合参与发布的,特有排面~


这两天陆续有粉丝来问:


这是啥?

必须参加吗?

对我有什么好处?

……


事关你我的养老金,确实有必要了解清楚~


01


Q1:个人养老金是什么?


个人养老金,其实是政府政策支持的补充养老保险制度。


用大白话来说,就是我们个人自掏腰包存一笔钱到个人养老金账户里,选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。


注意:我们需要先通过专门的信息平台去建立个人养老金账户,才能够在符合规定的机构那里购买金融产品哈~


若符合以下任一领取条件,就可以每月、每年或一次性取钱出来:


1.达到领取基本养老金年龄;

2.完全丧失劳动能力;

3.出国(境)定居;

4.国家规定的其他情形。


对了,如果不幸挂了,个人养老金资金账户内的资产是可以继承的。


Q2:谁能参加个人养老金?


只有在中国境内,参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,才可以参加。


注意:“劳动者”必须满16周岁且未达到法定退休年龄,正在领取退休金的,或者没有参加工作的小孩、青少年,是不可以参加的哈。


可见,个人养老金是作为一种基本养老保险的补充,并非替代。


参不参加,也是由你自己说了算。


Q3:参加个人养老金的好处是什么?


一是安全性比较高。


有政府把关,我们个人养老金资金账户可以买的基本都是低风险的金融产品。


比我们自己瞎买要更靠谱些,毕竟是养老钱,安全最重要~


二是有税收优惠。


首先,个人向个人养老金资金账户的缴费,按照12000元/年的限额标准,在综合所得或经营所得中据实扣除。


举个例子,小明今年需要计税的收入是30万。


今年他往个人养老金账户缴纳1万,他计税的收入就变成了29万。


注意,不是少收1万税费哦,是需要计税的收入少1万。


要是前者,我现在就立马去排队参加哈哈~


其次,计入个人养老金资金账户的投资收益,暂不征收个人所得税。


意思就是,领钱之前,这个账户的投资收益暂时不用收税~


最后,个人领取的个人养老金,不并入综合所得,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。


这个好理解,领钱的时候需要扣3%的税,这比正常缴纳的个税要划算~


那,这样的好处,值不值得我们参加呢?


以及,有没有更好的选择?


02


有两个点大家先要明确:


1.并非0风险


前面也说了,有国家把关,通过个人养老金资金账户投资符合规定的金融产品(储蓄存款、商业养老保险和公募基金等)是相对安全的。


划重点:是相对安全,并非0风险,该亏还是得亏。


官方文件也特意强调了:


销售机构要以“销售适当性”为原则,做好风险提示,不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。


按现在多家银行下调大额存单利率的趋势,收益应该高不到哪里去,以后年化收益估计很难超过3%。


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所以,你想参加的话,选产品的时候得好好衡量一下~

话说回来,国家鼓励我们买个人养老金,我猜初期的话,产品的稳定性应该没问题,不会亏,毕竟大家都看着呢,新的项目,搞个负的收益,那不是狠狠打GJ脸么……


2.支取不灵活


个人养老金资金账户的缴费非常灵活,每年参加或者部分年度参加,年度内缴纳多少、是一次性缴纳还是分次缴纳,选择权都在你的手里。


只可惜,存钱容易取钱难。


个人养老金资金账户实行封闭运行,不得提前支取。


这就不像我平时给大家推荐的养老年金险了,虽然也不能提前领取,但至少可以用保单贷款,通常能贷出不超过80%的现金价值出来救急。


如果你非常在意灵活性,增额终身寿险是更好的选择,可以直接减保取钱出来,更加灵活。


如果确定买来养老,我更建议买养老年金险,保终身的,活到老领到老,永远不用担心没钱养老。


选择这两种保险,有3个共同优势:


▼减保取钱和领取年金的时候,都不用缴税。


虽说参加个人养老金,在领取阶段只需要缴3%的税,但我取个10万出来,就要被扣掉3000块


你想啊,个人养老金的收益本来就不会很高,到领取的时候还要扣钱,搁谁身上不肉疼。


相比之下,还是买增额终身寿和养老年金险更舒心。


收益都是确定写进合同的,可以锁定利率。


目前高收益产品受利率下行影响,已经陆续下架了不少,但认真挑选,还是能买到一些不错的,最高能锁定接近3.5%的复利。


不过要是再过上一阵子,高收益的产品更新换代完毕,那就不好说了。


安全性方面,有《保险法》保障,还有银保监会时刻严格监管,可以放心。


比如很多人担心:保险公司倒闭了怎么办?


这属于小概率事件,就算真的倒闭了,按《保险法》规定,也会有别的保险公司接手保单,不会影响我们的利益。


安全靠谱、收益高、领取不用缴税、还有个人养老金资金账户没有的灵活性,并且没有每年12000元的缴费限制,对比下来,我认为是更好的选择。


03

秋阳小点评


个人养老金制度的“诞生”,本质是国家鼓励我们购买金融产品补充养老。


原因嘛,无非就是怕以后退休金太少,不够我们用,懂的都懂~


个人养老金的安全性有国家把关,比较靠谱,还有一定的税费优惠,确实很不错。


但目前,该制度还处于起步探索的阶段,能选择的金融产品比较少,而且还有灵活性方面的硬伤。


所以,我自己是更偏向于收益明确、灵活性更强的增额终身寿险和养老年金险。


搞清楚这些,选哪个,相信你心中也有了自己的判断~


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