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什么保险千万不能买?小心有坑

发布时间:2022-09-29 09:24

前阵子我去听了一个金融相关的讲座,因此交到了一个新朋友。


没想到,今天早上她给我发来一条求助信息。


她说,昨天她的妈妈被亲戚推荐买了一份保险。


因为担心妈妈被骗,自己又看不懂条款,所以特地找我帮忙看看。


我点开保单一看,原来是万能险。


我给科普完保障和收益情况后,她问:


“能退保吗?会不会亏很多钱?"


我告诉她可以退,在犹豫期内退保是不会有损失的。


……


其实,我已经不是第一次帮别人看万能险保单了。


我发现很多人买万能险,是因为保险业务员的那套话术:有病赔钱,没病存钱,还有万能账户复利滚存……


但,事实真的是这样吗?


01
 万能险的真面目 


我们平常接触的万能险,一般是“保障+万能账户”的组合,“有病赔钱,没病存钱”的说法就是这么来的。


▼保障


通常来说,撑起保障功能的是四大险种“大杂烩”,比如主险是寿险,再附加重疾险、医疗险和意外险。


但保障基本都不全面,尤其是附加的重疾险:


一般只保重症,没有轻中症保障,更没有什么额外赔付,保额甚至不超过20万,这要是病了,钱哪够用?


关键是,买它的价格还不便宜。


其他险种也同理,比如万能险一般会附加长期意外险,一年保费上千,保障却比不过只需要百来块钱就能买到的一年期意外险。


所以,万能险的保障真的经不得细看,处处是坑。


万能账户


至于万能账户,它的收益构成是“保底收益+浮动收益”。


很多业务员在浮动收益上“大显身手”,演示5%、甚至7%的高收益,轻松拿捏客户的心。


但事实是,只有保底收益是确定的。


而且,我们交的所有保费,是没办法全部进万能账户的。


因为还要收初始费用。


某些万能险的初始费用特别贵,在第1年就要收50%。


也就是说,如果第一年交1w保费,初始费用5000,那么只有剩下的5000才是复利滚存,进万能账户的钱。


想取钱出来,或着再存钱进去增值,还要扣手续费。


相关条款可以参考下图:


1663741609789.jpg


所以,“有病赔钱,没病存钱”的真正意思是——


有保障吗?有。

够用吗?不够。


有钱赚吗?有。

赚得多吗?不确定。


有人可能会反驳,说自己现在买的万能险年结算利率很高,有5%呢。


这又是怎么回事?


02

 万能险是怎么赚钱的 


在保险业,有一个公开的“秘密”——万能险在刚推出的那段时间,收益一般都不错。


尤其是每年保险公司主推的开门红,刚开始收益都非常高,很多人冲着高收益就投保了。


但这样的高收益一般保持不了多久。


你可以去各个保险公司的官方网站,找到万能账户的利率公告,看看那些一开始结算利率在5%左右的万能账户,现在结算利率水平是多少。


像国寿的这个万能账户,2018年11月的结算利率达到了5.3%:


以前.jpg


但今年,已经跌到了4.2%。


现在.jpg


为什么会这样?


其实,买万能险可以理解成我们拿钱给保险公司投资,保险公司再给我们分红。保底收益托底,其余我们能拿多少,取决于保险公司的投资赚多少。


而万能险的投资渠道是有一定风险的。


像普通人寿保险的资金主要用于极为稳健的固定收益类投资,比如大额存款、国债、大型企业债券、货币类,这类渠道收益水平不高,但很安全。


万能险则比普通人寿保险还多了一个股权投资渠道,这个渠道的收益水平可以达到更高。


所以,万能险才能给到我们更高收益的想象空间。


但这几年,市场行情大家有目共睹,投资收益不乐观,万能账户就算跌到接近保底收益,一点也不奇怪。


如果你想选一款收益表现好一点的产品冲一把,那也很难。


因为万能账户的投资渠道不透明,你没办法像买基金一样,去看它持仓了哪些股票,这些股票每天涨跌多少。


不过,就算公开,很多人也看不懂。


我们能看见的只有保底收益和历史收益。


目前万能险的最高保底收益是3%,我们可以尽量选3%的投保;


至于历史收益,我研究了各大公司的万能账户利率情况,根本找不到什么规律。


不少保险公司的万能账户利率公告藏得深,有人甚至连找都找不到。


如果你觉得保底收益3%也不错,总比买余额宝好,但是你别忘了:


万能账户一般不能单独销售,保险公司免不了要让你附加各种险种——保障那么差劲,亏的终归是我们。


所以,这两年大家更热衷于买增额寿和年金险。


因为锁定利率,赚多少已经写在合同里,而且也没有初始费用,减保取钱和领取年金也都不用什么手续费。


前些年大环境还不错的时候,增额寿的锁定利率能达到4%,但因为经济衰退,封顶利率降到了现在的3.5%。


不过3.5%也已经很不错了,因为按利率下行速度,再降到3%的可能性很大。


如果想买,得趁早。


03
 秋阳小点评 

我经常说,每一款保险都有适合它的人群。

但对于万能险,我觉得无论是保障还是收益,都很难切合大部分人的需求。


所以,我一般不建议大家买万能险,如果你真的买了,也不要轻易退保,因为可能你的身体情况已经不允许你再买到其他更好的保障,还有过了犹豫期的话,有时候退保要比留着保单的损失更大。


总之,具体情况需具体分析。


如果你有理财或保障规划,担心买错产品掉坑里,可以关注我,看看我以往发过的各种避坑干货文。


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