什么保险千万不能买？小心有坑

前阵子我去听了一个金融相关的讲座，因此交到了一个新朋友。

没想到，今天早上她给我发来一条求助信息。

她说，昨天她的妈妈被亲戚推荐买了一份保险。

因为担心妈妈被骗，自己又看不懂条款，所以特地找我帮忙看看。

我点开保单一看，原来是万能险。

我给她科普完保障和收益情况后，她问：

“能退保吗？会不会亏很多钱？"

我告诉她可以退，在犹豫期内退保是不会有损失的。

……

其实，我已经不是第一次帮别人看万能险保单了。

我发现很多人买万能险，是因为保险业务员的那套话术：有病赔钱，没病存钱，还有万能账户复利滚存……

但，事实真的是这样吗？

我们平常接触的万能险，一般是“保障+万能账户”的组合，“有病赔钱，没病存钱”的说法就是这么来的。

▼保障

通常来说，撑起保障功能的是四大险种“大杂烩”，比如主险是寿险，再附加重疾险、医疗险和意外险。

但保障基本都不全面，尤其是附加的重疾险：

一般只保重症，没有轻中症保障，更没有什么额外赔付，保额甚至不超过20万，这要是病了，钱哪够用？

关键是，买它的价格还不便宜。

其他险种也同理，比如万能险一般会附加长期意外险，一年保费上千，保障却比不过只需要百来块钱就能买到的一年期意外险。

所以，万能险的保障真的经不得细看，处处是坑。

▼万能账户

至于万能账户，它的收益构成是“保底收益+浮动收益”。

很多业务员在浮动收益上“大显身手”，演示5%、甚至7%的高收益，轻松拿捏客户的心。

但事实是，只有保底收益是确定的。

而且，我们交的所有保费，是没办法全部进万能账户的。

因为还要收初始费用。

某些万能险的初始费用特别贵，在第1年就要收50%。

也就是说，如果第一年交1w保费，初始费用5000，那么只有剩下的5000才是复利滚存，进万能账户的钱。

以后想取钱出来，或着再存钱进去增值，还要扣手续费。

相关条款可以参考下图：

所以，“有病赔钱，没病存钱”的真正意思是——

有保障吗？有。

够用吗？不够。

有钱赚吗？有。

赚得多吗？不确定。

有人可能会反驳，说自己现在买的万能险年结算利率很高，有5%呢。

这又是怎么回事？

02

 万能险是怎么赚钱的 

在保险业，有一个公开的“秘密”——万能险在刚推出的那段时间，收益一般都不错。

尤其是每年保险公司主推的开门红，刚开始收益都非常高，很多人冲着高收益就投保了。

但这样的高收益一般保持不了多久。

你可以去各个保险公司的官方网站，找到万能账户的利率公告，看看那些一开始结算利率在5%左右的万能账户，现在结算利率水平是多少。

像国寿的这个万能账户，2018年11月的结算利率达到了5.3%：

但今年，已经跌到了4.2%。

为什么会这样？

其实，买万能险可以理解成我们拿钱给保险公司投资，保险公司再给我们分红。保底收益托底，其余我们能拿多少，取决于保险公司的投资赚多少。

而万能险的投资渠道是有一定风险的。

像普通人寿保险的资金主要用于极为稳健的固定收益类投资，比如大额存款、国债、大型企业债券、货币类，这类渠道收益水平不高，但很安全。

万能险则比普通人寿保险还多了一个股权投资渠道，这个渠道的收益水平可以达到更高。

所以，万能险才能给到我们更高收益的想象空间。

但这几年，市场行情大家有目共睹，投资收益不乐观，万能账户就算跌到接近保底收益，一点也不奇怪。

如果你想选一款收益表现好一点的产品冲一把，那也很难。

因为万能账户的投资渠道不透明，你没办法像买基金一样，去看它持仓了哪些股票，这些股票每天涨跌多少。

不过，就算公开，很多人也看不懂。

我们能看见的只有保底收益和历史收益。

目前万能险的最高保底收益是3%，我们可以尽量选3%的投保；

至于历史收益，我研究了各大公司的万能账户利率情况，根本找不到什么规律。

不少保险公司的万能账户利率公告藏得深，有人甚至连找都找不到。

如果你觉得保底收益3%也不错，总比买余额宝好，但是你别忘了：

万能账户一般不能单独销售，保险公司免不了要让你附加各种险种——保障那么差劲，亏的终归是我们。

所以，这两年大家更热衷于买增额寿和年金险。

因为锁定利率，赚多少已经写在合同里，而且也没有初始费用，减保取钱和领取年金也都不用什么手续费。

前些年大环境还不错的时候，增额寿的锁定利率能达到4%，但因为经济衰退，封顶利率降到了现在的3.5%。

不过3.5%也已经很不错了，因为按利率下行速度，再降到3%的可能性很大。

如果想买，得趁早。

所以，我一般不建议大家买万能险，如果你真的买了，也不要轻易退保，因为可能你的身体情况已经不允许你再买到其他更好的保障，还有过了犹豫期的话，有时候退保要比留着保单的损失更大。

总之，具体情况需具体分析。

如果你有理财或保障规划，担心买错产品掉坑里，可以关注我，看看我以往发过的各种避坑干货文。