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理财险这样买,是普通人暴富的下一个风口!

发布时间:2022-09-06 03:59

我有一位老客户林女士,最近和我说她有个烦恼:


“虽然我买了四大险,但是感觉人生还是不保险呀!”


我问她,为什么?


她说她今年有了二宝,算了笔帐把自己吓到了。


“生老病死,大家总说病和死可怕,可我现在更加害怕生和老。”


我也有两个孩子,非常能理解她的忧虑。


对于突发性的风险,比如得了大病可能要花几十万,我们可以用人身保险来防范。


但还有一种长期性风险常常被忽略,比如活着、结婚生娃、养老等,可能要花几百几千万。


而且这种支出是100%会发生的,我们又该如何应对呢?


今天给大家讲一种能省一半力的方法,学会了点个赞哦。




01



我们生活在什么样的时代中?


不同时代的人命运不同,要想过好一生,我们得先了解当今的时代。


中国人口老龄化


我一个朋友是独生子,对老龄化的感受特别深。


他爸爸,4个兄弟共同养2个老人;


而他1个人就要养2个老人,简直“一个头两个大”。


目前中国老龄化究竟到了什么程度了呢?


一是老年人口数量庞大。


2021年,中国60岁以上人口有2.64亿,占比18.7%。


预计2035年前后,这个比例将会超过30%。


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到时在大街上,大约每3个人中,就有1个白头发的。


二是老龄化速度加快。


中国65岁及以上人口占比从7%到14%,只用了20年。


这个跨越,法国用了115年,瑞典85年,美国69年。


但是,那时美国日本人均GDP有4-5万美元,而我们只有1万出头,妥妥的“未富先老”了。


三是老年抚养比大幅上升。


2020年,老年抚养比19.7%,大约5个年轻人,抚养1个老人。


2050年,老年抚养比预计突破50%,大约2个年轻人,抚养1个老人。


为什么老龄化问题会加剧这么快呢?


首先是少子化,中国目前生育率只有1.3,一线城市只有0.7。


但是一个正常的社会生育率要有2.1,才能保持人口平衡,低了就会逐渐负增长。


你不生,我不生,大家只能一起慢慢变老。


其次是长寿化,中国人均预期寿命已达78岁,还在不断提高。


寿命延长,意味着老年人的留存比率就会大大增加。


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一边是老年人越来越多,一边是新生儿越来越少,社会就变得头重脚轻。


中国养老压力大


本来长寿是好事,但谁来养已经老去的人,还有终将老去的我们呢?


这就要谈谈我们的养老体系了,中国养老有三大支柱。


第一支柱是基本养老保险,即国家社保养老。


蛋糕虽好,就是分的人太多了,目前我们的养老金替代率只有40%左右。


意思是你本来每月搬砖能挣5000块钱,到老了,就只能领2000块了。


而且养老金替代率还在不断下降,为什么呢?


因为养老金是“现收现付”制,收了年轻人的钱,立刻拿去养老年人。


可是吃蛋糕的人越来越多,做蛋糕的人越来越少,社保养老金预测在2035年左右会耗尽。


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最怕给我们养老的人,可能还没出生,或压根就不出生了。


第二支柱是职业养老金,就是靠单位养老。


这是少数人的福利,只有体制内单位,或人好钱多的企业主才会给员工买。


你可以去问问你的单位有没有,没有也很正常。


第三支柱是个人养老金,说白了自己养自己。


个人养老金制度是国家今年开始大力倡导的,鼓励大家购买商业型养老保险。


暗示非常明显:


你应该也知道2000块不够花吧?还不趁年轻好好攒钱、规划自己养老?


全球利率下行趋势


大家似乎也意识到了未来的形势不乐观,开始做防守战。


比如拼命存钱,2022年上半年住户存款增加了10.33万亿,打破记录。


又比如疯抢国债,今年7月,400亿国债一上线就秒光。


为什么这些勉强“保本”的产品,都成了香饽饽?


可能是外部环境实在太魔幻了,一会银行打破刚兑,一会理财产品暴雷。


安全感,就成了人人都想抓住的救命草。


可是,过去30年我国的一年期利率不断下跌,从10%+跌到现在的1.5%。


今年,利率倒挂也颠覆了大众的认知,5年期存款居然比3年期还要低。


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再看全球趋势,很多国家都已经是负利率。


比如日本基准利率-0.1%,你存1万块,取出就缩水成9990。


存钱,等于赔钱。


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谁敢说这不是我们以后的路?哪里还有安全感?


所以,普通人只有一条路可以走:


搞更多的钱。


怎么搞呢?无非两个办法,一是赚钱,二是理财。



02



人一辈子要花多少钱?


很多人说:我没钱理财,就不理财了。


但是不理财,必须有一个前提:你能保证赚的钱够花一辈子。


因为赚钱和理财就好比两架马车,并驾齐驱才能让你走得又稳又快。


你想只靠一辆,除非你用的是千里马。


但千里马不常有,很多人都赚不够一辈子要用的钱。


不信,我们就先来算算人一辈子到底要花多少钱?


这里我以林女士的家庭主要支出来做估算,你也可以算算自己的。


用林女士的话来说,她的人生有三座大山,结婚、生娃、养老,一座比一座重。


结婚


林女士今年33岁,已经有两个娃,一个2岁,一个刚出生不久。


她第一次感受到人生的沉重,是在准备结婚的时候。


她是做审计的,工资比较高,本来一个人生活还挺滋润。


谈恋爱时,她和另一半一拍即合,感情非常好。


但随着了解的加深,他们发现双方家境都很一般。


所以不像别人买房会有父母帮一把,他们结婚就只能靠自己。


可是,一线城市的房子动不动就几百万。


即使是两个年薪都有几十万的人,也会倍感压力。


还好他们咬牙奋斗,总算在30岁前攒够首付,步入了婚姻的殿堂。


算上以后的贷款,他们为了结婚买的房子就要支出500万。


生娃


林女士本以为跨过房子这座巨山,往后的压力就会小一点。


可她很喜欢小孩,三年抱俩。


这下可好,一座双峰山又横跨在眼前。


本来按她的家庭年收入,解决房贷和日常支出,也还有几十万的盈余。


可是两个小孩出生后,她家的金库就像开了闸的水库,天天在泄洪。


所以,最近她不得不把财务规划提上了日程。


这个月,她看到一份《2022版中国生育成本报告》:


据估算,全国0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元,如果到大学本科毕业就要62.7万元。


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林女士人在广州,按这算法,她养大一个娃需要80万,两个就160万。


不过这只是平均水平,她觉得不够。


因为她从小家庭条件不好,想学钢琴,家里摆明没钱,想读艺术专业,更不敢吭声。


所以她决心不能让孩子吃她吃过的苦,要给他们更好的教育。


至少也得一个娃100万,两个就200万吧。


另外,她也不想让孩子到了结婚时,重复经历她买房时的艰难。


所以她还要为两个孩子准备一些补贴,预算400万。


真是不算不知道,一算吓一跳。


为了养大两个娃,林女士至少得花600万。


养老


等两个娃长大结婚,林女士也差不多该退休了。


在长寿化趋势下,她预估自己能活到90岁左右,那意味着要花大约30年的钱。


这座养老的山本来不算高,只是连绵不绝。


如果养老金储备足够,自然是风光无限好。


如果没钱还长寿,恐怕刚出发就气喘吁吁了。


为了不让退休生活品质下降太多,再考虑通货膨胀的因素,林女士认为自己退休一年要花25万。


这么一算,一个人养老就要750万,两个人就1500万!


她又把自己吓了一跳。


现在三座大山加起来,林女士两夫妻这辈子起码要花500+600+1500=2600万。


平均一人1300万,算完,她手都抖了。


这还只是重点阶段的花费,没算上其他一些日常支出呢。


问题来了,林女士目前只准备了500万房子的解决方案,剩余2100万该咋办?


按他们的赚钱能力,除去日常支出,顶天也只能负担起1000万。


还有一半,不能偷不能抢,唯一能指望的就是理财了。



03



怎样理财,才能过好安稳日子?


因为林女士和她丈夫的收入差不多,这个2100万他们商量着一人负责一半。


也就是一人负责一个孩子,加上自己的养老。


他们约定说先各自规划一套理财方案,再比较看看谁的好。


所以林女士就拜托我帮忙,她不想输给猪队友。


我问她,你的核心需求是什么?


她说,当然是要搞定我这辈子的大额支出呀,钱越多就越好了。


我又问,那你能承受风险吗?


她立刻否认,说别的事还行,养娃、养老这种大事就绝对要稳要安全。


又要钱多,又要稳定,谁不想呐。


解决办法就只有一个:长时间的高复利。


因为钱如果放银行,不仅利率越来越低,还只能按单利计算。


目前一年定期的收益是1.5%,十年、一百年收益还是1.5%。


而按复利计算的理财保险,一年3.5%的复利,胜在可以利滚利。


十年几十年后,如果不动,收益能翻几倍。


你可能会好奇,为什么保险的利率会比银行高?


首先,这两种产品的利率都在下行。


但是,银行利率下跌得又狠又快,保险利率的变化则相对滞后,所以能拉开差距。


就好像在熊市中,别人跌得脸青鼻肿,而你只要不动,就能胜过别人一大截。


近几年,我们正处于第二个差距大的窗口期,也是薅羊毛的好时期。


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所以要想提前储备未来的钱,理财险是不二之选。


前面我已经了解了林女士的支出需求,很快就帮她规划出了几套方案。


又因为她说“钱越多越好”,我选择的产品是目前市场上收益最高的。


但是提醒一句,下面提到的金玉满堂虽然是市场上的收益冠军,但它最近宣布将在9月30日全面下架,机会已经不多。


中短期:10-20年后


中短期内,林女士的重点支出是小孩的教育。


其实中短期内的理财,要做到又安全又高收益比较难,只能尽早规划。


还好林女士在买房后又攒了几年钱,手头上大概有60万闲置资金。


因为她只需要负责一个孩子,我就用她刚出生的小儿子作为案例演示。


为了尽快产生收益,用她小儿子名义,投保金玉满堂,一次性趸交60万。


这样能不能实现她的教育计划?


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这个方案在第7年可以回本。


为了能拿到理想的收益,我建议林女士在孩子上初中时开始减保领取。


初中三年,每年领8万块;高中三年,每年领10万块。


除了用来交校内学费,还可以让孩子上他喜欢的兴趣班。


等到大学,每年领12万。


国内大学基本能自由选择了,生活费也充足。


一次投入,解决小孩10年关键时期的教育,换回了102万的保证收益。


林女士觉得还不错,比她自己攒100万要轻松多了。


中长期:20-30年后


中长期来说,林女士主要操心儿子的结婚大事。


按大城市的房价增长速度,她没办法直接给儿子送一套房。


但她希望在力所能及的范围内,提供一些补贴。


还好现在她年轻比较能挣钱,我建议她每年拿出10万,交10年,还是买金玉满堂。


看看她儿子30岁时能不能取出200万?


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结果很惊喜,这10年的投入经过复利,在30年后可以拿回240万!


林女士说,这样孩子结婚就不用为了房子,过得太艰难了。


长期:30-60年后


解决完孩子的大事,目光再放长远一点,林女士就要准备自己养老的钱了。


对于养老,她有两个愿望。


一是能像年轻时那样,有一笔固定收入,保障生活质量。


二是希望有一笔灵活资金,以备不时之需。


所以我给她的养老金来了个搭配组合:年金险+增额寿。


年金险用途明确,就用她自己名义投保养多多2号,每年投10万,交20年。


增额寿用途待定,用她小儿子名义投保金玉满堂,每年投5万,交10年。


跨界选手联合出击,能带来多大的回报呢?


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两个产品,总投入250万,未来能拿回900万左右。


从60岁起,林女士每年能通过养多多2号领取21.2万,从金玉满堂领取3.8万。


加起来一年25万,符合她的老年生活期望。


假如活到90岁,总共可以领取年金657.2万,增额寿取出117.8万,合计775万。


这方案有两个彩蛋。


年金险可终身领取,只要人还活着,每年21.2万永远领不完。


增额寿可灵活操作,什么时候取钱都行。


林女士每年取的3.8万,差不多等于金玉满堂的每年增值。


所以领到90岁,金玉满堂依然还有108万在账户中。


她可以继续无限领3.8万,也可以随时一次性拿出100+万。


但是她说不了,就让它继续增值,留给儿子吧。


“我能计划过好我这辈子已经很不错了,本来没想再管孩子的养老,但是金玉满堂居然还能剩100多万,那就留给他当零花钱吧,那时他也老了。”


我忽然有些感动。


人活着太不容易了,大半辈子都在打拼,为组建家庭,养育孩子就几乎要花光所有力气。


而老年生活的资本,也要靠年轻时的自己来做好储备。


等到一生将尽之时,如果还能有点余钱留给孩子,哪个父母能不感到欣慰呢?


而这一切的实现,是离不开理财规划的。


我们再回头看看,林女士为了攀登三座大山,她一个人承担了1050万的支出目标。


光靠赚钱,她完全搞不定。


而通过理财,她可以用410万的投入,换回1200+万的回报。


这就是我为什么说人需要有两架马车,赚钱和理财共同发力才能扛起人生的重担。


如果理财产品选得好,马力比你自己赚钱还足。


最后哔哔两句。


中国的“人口红利”正在消失,伴随而来的是“人口负累”。


我们这代人,承受的压力比以往任何一代都要重。


所以,最好不要再用“赚多少花多少”的思维来解决人生难题。


而要学会把一份钱,掰成两份,甚至三份来花。


怎么掰?


那就要看你有没有理财的手段了。


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