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买了百万医疗险,还要重疾险吗?

发布时间:2022-04-07 08:07

近几年百万医疗险越来越火爆,功能也越来越完善(卷)。


每年保费几百元,保额就高达几百万,而且不限疾病、不限社保报销,非常实用。


甚至有一些百万医疗险,你生病时还能帮忙垫付医疗费、预约医生做手术......真滴不错。


既然医疗险都这么优秀了,我还有必要买重疾险吗?很多读者都在问。


关于这个问题,我的答案是:很有必要,非常有必要,特别有必要。


很多人以为,医疗险和重疾险都是用来解决医疗费用的,买一个就行。


其实不然,两者区别大着呢。


不信,你先看它俩的对比图:


微信图片_20220407100950.png



01





赔付方式


重疾险是给付型保险,只要达到重疾理赔条件,就会一次性地赔付一笔钱给你。


这笔钱到手之后,想怎么花就怎么花。


你可以拿去看病治疗,也可以用于弥补生病期间的收入损失。


医疗险是报销型保险,你可以理解为公司里的财务。


如果去医院住院花了钱,就需要拿着发票去财务那儿核销,实报实销,这笔钱必须是用来看病的。


而且也不是治病花了多少钱,就能报销多少钱。


通常会有1万元的绝对免赔额,只报销自费超过1万元以上的部分。


比如老王生病,看病住院花了4万元,按照医保报销比例80%来算,医保报销了3.2万元,需要自费8000元。


而8000元未超过免赔额,就不能用医疗险来报销。



02





保障时间

此外,重疾险和医疗险的稳定性也不同。


重疾险作为长期险种,一张保单就保几十年甚至终身。


从投保成功的那一刻开始,它将不离不弃,一直保护着你,直至你出险或者死亡。


在这期间,即使产品停售了,也丝毫不影响你的保单,一直有效。


而医疗险作为短期险种,它的硬伤在于:不能终身保证续保。


这里说的不能终身保证续保,指的是这3种情况:


1.续保时,不能贯彻原先的费率,也就是涨价了;


2.续保时,要重新进行健康告知,身体出问题了不再承保;


3.产品停售了,不能再续保。


第1种情况还好,就是多交点钱,能买也还行。


难的是第2、3种情况!


试想,我们当下买了一份1年、5年、10年、甚至20年的医疗险,到期后如果想续保,就需要重新进行健康告知。


到时候年龄又大、健康状况出现问题了,一向健康告知严格的医疗险能不能买,谁能保证?


更别说产品停售,失去投保的资格了,我们会十分被动!



03





覆盖风险

医疗险的好处在于:没有疾病种类、治疗手段的限制,即使是意外住院,也可以报销,范围非常广。


但是,它只报销规定范围内的钱,局限性很大。


当一个人得了一场大病,你觉得最大的损失是什么?


是医疗费吗?不,医疗费只是冰山一角。


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没有经历过重疾的人,很容易低估一场疾病造成的损失。


比如一个孩子罹患重疾,身为父母都会尽全力去救。


而治疗重疾的进口药、特效药贵得离谱,医保不给报销,医疗险也报销不了......


眼见孩子遭遇疾病,父母需要日夜陪伴身边,几年的收入损失怎么办?


带着孩子全国各地寻医问诊,找好医院好医生,期间产生的住宿费、交通费怎么办?


孩子长期治疗备受折磨,需要买营养品补品助康复,这些支出又该怎么办?


可能,普通人只能掏空家庭几代人的积蓄吧,唉~


再比如一个上有老,下有小的成年人,他得大病后付出的代价又如何?


我想除了医药费,更多地是直接摧毁了一个幸福的家庭。


有时候成年人根本没得选:怕死,但更怕拖累家人。


作为家里的经济支柱,生病之后收入就中断了。


但,家庭的花销不会断!


不仅要花钱治病,生活也要继续——


孩子要上学,父母要养老,房贷要偿还,家里有足够的储蓄应对吗?


这就如重疾险创始人Barnard博士曾说过一句话:很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了。


当面对沉重的经济压力时,我们不可能有一个好的心情或者说好的态度去治疗、去跟病魔抗争。


所以必须要有足够的金钱握在手里,心里才会安心。


这时,重疾险的作用就凸显出来了。



04





互为补充

经过对比,可以看出重疾险和医疗险是两个不同的险种,它们优缺点不同、功用也不一样,自然也就无法相互替代。


因此,做互补是最好的答案!


现代医疗的进步,得了大病,不等于把人判了死刑。


但,高昂的治疗费、康复费、收入损失会让你生不如死,却又无能为力。


而重疾险+医疗险的搭配,在生病时,一个负责给钱,一个报销医疗费。


多完美的一对CP!


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