买保险最忌吃着碗里看着锅里。

看着新款产品，总觉得手里的保单处处不如人。

可是一看退保的现金价值，心里就不是滋味。

尤其是一些线下产品，第一年1万保费，退保只有1千块钱，心痛得无法呼吸。想退保，但又不想损失保费，绿油油的韭菜人见人爱。

于是一群打着「全额退保」旗号的中介挥着镰刀赶赴战场：

司法维权？正规渠道？任意险种？

全额退保？

好大的口气！

今天我们来揭秘聊聊猖獗的退保中介。

下面是文章概览：

一、为什么退保只能拿现金价值?

首先我们要搞懂，保险公司退保拿回现金价值的原理。

现金价值是一个变化的曲线，随着年龄增长先升高后降低。

具体有关退保与现金价值的文章可以点这里：现金价值，保险公司是在坑我们吗？

投保前几年现金价值都比较低，所以退保能拿回的钱很少。

但是！保险不是银行储蓄，不是把钱原封不动存在保险公司的。

假如我们第一年交了1万保费，保险公司需要从保费里扣除：

扣完之后可能只剩980元了，这笔钱拿去做1年投资可能赚了20元，所以退保共拿回1千元。

从保险公司的经营角度来看，收到的保费要进行长期项目的投资，为了保证风险和收益，项目的流动性都较差。

如果消费者提前退保，就相当于保险公司从投资项目中提前退出，都是违约行为。如果保险公司把一部分钱拿出来作为退保的预备金，又会影响它的投资收益。

既要保险公司提供高额保障，又想随时全额退保，就是典型的「又要马儿跑，又要马儿不吃草」。

所以前期退保比所交保费要低得多，符合正常的精算原理。

二、「代理退保」的骗局

为什么明明退保损失这么大，代理退保的中介就可以全额退？

其实也没啥了不起的手段。

就是收集保险公司业务员的违规行为，通过监管单位对保险公司施压，达成协商退保的做法。

如何整个销售过程没有违规现象， 这些代理中介也会想办法捏造一些假材料，或者教客户用一些话术进行「钓取证据」，进而达到退保的目的。

先告诉大家，这些过程本身就很可能违规。

但违规的很可能不是这些中介，而是听信中介教唆的傻白甜客户。

从写投诉信，到向保险公司施压，再到行政复议，基本就是代理中介所谓的「专业、合法、正规援助」的组合拳。

你以为这就能「无后顾之忧地」拿回全额保费？

恐怕没有你想得这么简单。

我们一个个看。

1.代理退保的骗局

这些不法分子常见的手法如下：

（1）冒充监管部门或保险公司工作人员，或以「保监会退保服务中心」「与银保监局合作」的名义，通过电话、微信、网络等进行虚假宣传。

（2）谎称消费者所购买的保险产品已有多名消费者投诉，保险公司存在欺诈行为；或欺骗消费者若继续持有将会蒙受巨大经济损失，怂恿客户退保。

（3）谎称可以协助消费者「全额退保」，诱导投保人签署代理服务协议或欠款协议，并诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息，有的甚至扣留消费者银行卡、手机，从而达到控制客户的目的。

（4）有的代理退保组织与黑恶势力勾结，如消费者想终止协议，则对其实施威胁、恐吓等不法侵害。

（5）阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用。

2.即使退保成功，到手所剩无几

即使真的退保成功，付出的代价也非常大。

这些代理中介收费非常昂贵，一万元的保费，成功退保后要收取30~60%的手续费，最后到手可能就四五千，这就是所谓的「全额」退保？

退来的钱大半进了他们口袋。

换个角度说，如果大家真遇到被违规销售误导购买的产品，通过正规途径维权也一样能达到目的。

为什么把自己的保费分给这些恶意退保的中介？

更重要的是，扣完中介服务费后，也没比正常退保高多少。

拿康惠保旗舰版的退保现价来看，缴费3-5年退保都能拿到5成保费了。

使用这种恶劣的手段，收益不多，后患无穷。

3.退保之后失去保障

很多人退保都是因为看上了新的产品。

但是投保一款重疾险的等待期短则90天，长则1年。

即使退保后马上投保，也会有一段真空期。

这里要说说学姐听闻的真实案例：

有个代理人的客户看上了一款线上的产品，死活要全额退保换产品，不愿吃亏。

然后请了代理退保中介，又是投诉又是钓鱼，跟保险公司反复沟通争吵，闹得沸沸扬扬，1个月后保险公司妥协了，退回保费3万元，中介拿走了1.5万，这客户还拼命感激人家。

可悲的是刚拿到钱没多久，她就检查出了乳腺癌，又跟保险公司一通大哭大闹，说把退保金还给保险公司，把合同还她。

这次可没有代理「退钱」中介帮忙了，新保险买不了，旧保单失效。

癌症在身，40万保额换来1.5万保费。

亏到爆！

除了上面案例，还有一些更为常见的情况：

投保人几年前购买保险时身体还算健康，被这些恶意退保中介鼓动后脑子一热，完全没考虑自身年龄和健康状况的变化，很可能因健康告知不符合而难以重新投保。

再退一步说，真的钱退回来了，身体也还算健康，就能顺利买到吗？

4.被保险公司拉入黑名单

近半年来，无论是监管还是保险公司，都在大范围打击这些恶意退保的团伙。

尤其是越来越多保险公司上线了风控系统后，会对投保人进行大数据级别的风控侦查。

跟代理中介这种明令禁止的恶意退保团伙合作，相当于为虎作伥，极为容易进入保险公司黑名单。

即使你身体健康，无不良信用记录，也可能再也买不到保险产品：

有关保险公司的大数据风控系统，学姐也写过：被风控系统拒保，我们该怎么办？

这种反复退保的行为，保险公司之间会互通高危信息，进行反欺诈识别。

为了一点退保费，断送自己一辈子的保障机会，值得吗？

5.各地银保监会的风险警示

这个是广东银保监会对于「代理退保」骗局的风险提示：

http://www.cbirc.gov.cn/branch/guangdong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=231369&itemId=1546

里面提到千万不要随意告知陌生人身份证、银行卡、保单信息。

保险合同是重要金融单据，包含大量个人信息，转交他人很有可能被非法利用，进而蒙受损失。

甚至有很多骗子就是打着「退保中介」的幌子，干着套取信息的勾当。

学姐也听闻有客户因为隐私泄露，银行莫名其妙被转走了钱。

网络时代，不法分子能利用一个人的身份信息，冒名做犯罪的事情。

尤其涉及到这么重要的个人信息，千万要慎之又慎。

三、通过正规渠道维权

总结以上：

代理退保中介完全就是一个恶性营利组织。

即使我们真的对自身的保单有疑问，认为被业务员蒙骗了。

既可以通过保险公司官网、拨打客服电话、亲访客服中心等方式来解决。

也可以咨询市保险行业协会保险纠纷协调处置专业委员会，免费申请调解。

如果发现保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可以通过信件、访问、电话（银保监会消费者维权热线12378）进行反映。

千万不要轻信这些所谓的全额退保中介，一旦跟退保中介签订了有暗坑的条约，更可能反噬自身。

遇到黑恶势力的纠缠、威胁，也应该第一时间向公安机关报案。

这种打着维权旗号，做着非法生意的团伙，谁信谁上当。

学姐有话说

恶意退保大量出现，对于保险公司、监管部门、客户是全输的局面。

保险公司出了一笔不应该出的钱，丢了客户，还造成滑坡效应：你保险公司没猫腻为什么全额退款？息事宁人的退款成了口诛笔伐的理由。

监管部门无意中成了恶意投诉退保的「帮凶」，他们的职责是监督保险公司妥善处理投诉，却被恶意退保中介利用，影响自身的公信力和权威。

客户就更惨了，冒着失去保障、被保险公司拉黑、重要信息泄露、被黑恶势力威胁、被代理中介欺骗的风险，拿回退保费的还要被中介吃掉大半。

如果非要说有一个赢家，那就是无本万利的退保中介。

退保成功，他们高额分成。

退保失败，他们没有成本。甚至还能销售其他产品给客户，倒赚一笔。

这种明晃晃的镰刀，却还总是有韭菜冲上去送人头。

学姐服。