最后一批高收益养老金，9月底就要消失！

养老金市场真的要变天了——

复保5大爆款年金，9月30日后停止录单

大家慧选2026，额度卖完即止，最迟9.30

长城明爱金彩D款，投保年龄收紧到50岁

……

扎堆调整，原因是保司要切换第四套生命表了，一大批旧产品即将集体退出。

以后的新产品，每年领的钱可能会少8%到10%。

30年下来，至少损失一辆车。

那为什么换个表，影响就那么大？

如果想赶在月底之前上车，现在还有哪些高收益养老金值得买？

生命表切换，谁最受伤

生命表，其实是保险公司的“定价账本”。

它记录了最新一代的人，大概能活到多少岁。

第四套生命表显示，以后的人活得更久了：

男性预期寿命多了2岁，女性预期寿命多了1岁。

对保险公司来说，发钱的年头变多了，摊到每一年发的钱，肯定就要减少。

那哪些人受影响最大呢？

第一类是40-50岁，甚至快要退休的人。 

因为我们是现在交钱，增值一段时间后，老了再领钱。

假设同样是60岁开始领钱——

30岁买，钱能滚30年，复利足够多，那生命表切换的影响就相对小些。

40-50岁买，钱只能滚10-20年，复利时间短，就会感觉到手的钱少很多。

所以，如果你的年纪已经偏大，最好还是买旧表产品。

第二类是女性朋友。

女性本身就能活更久，预期寿命已经达到89岁，而男性还不到85岁。

另外，女性领钱时间也早，至少比男性早5年。

这样一来，女性实际领钱比男性要多10年左右！

哪怕每年少领1万，10年累计就少10万了。

所以这个损失，女性明显是更大的。

如果你在40岁以上，又是女性，那就更是双重损失。

最好趁早好好研究下怎么规划养老了。

四款高收益养老金，谁更值得上车？

时间紧，我们直接来看产品。

我拉出了第一梯队的四款分红型养老金：

星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版（计划1）、泰享年年、明爱金彩（非标体，计划2）。

下面从保证领取、含分红领取、现金价值三个维度来对比一下。

方案假设为35岁女性，一次性投100万，60岁开始领年金：

先看保证领取部分。

保证领取最多的是明爱金彩D款。

每年领取6.8万，比第二名星海赢家青鸾版还多出几千块。

怪不得是高领取的标杆！

而且明爱金彩D款很有特色，如果是身体欠佳的朋友投保，可以领取更多年金。

很温暖的关怀。

它有4个计划，我比较推荐计划二，因为可以保证领取保费，领取金额也高。

另外领取相对多的是星海赢家青鸾版（计划一）和星海赢家火凤版，分别能领6.4万和6.2万。

星海赢家火凤版的优势在于后期，99岁能额外再领一笔满期金，100万。

紧接着100岁的IRR能达到全场最高，2.65%！

至于泰享年年，保证领取只有4.5万，乍一看好像很低。

那为什么也会成为热门产品呢？

主要是它会从其他方面做出补偿，后面我再细说。

接着看看含分红领取部分。

按照100%分红演示来看，四款产品的含分红领取（保证+分红）都是逐年递增的。

而且这次领取最突出的，依然还是明爱金彩D款！

原因很简单，保底高，分红也多。

第60岁就已经有9.6万，一直递增到100岁可以领17.8万，接近翻倍。

更让人惊喜的是，长期IRR达到3.88%。

这么高的数字，在低利率时代真的很稀罕了。

另外领取相对比较高的：

星海赢家火凤版，从8.4万一直递增到16.2万。

星海赢家青鸾版（计划一），从8.8万一直递增到14.7万。

相对来说，星海赢家火凤版后期增长速度更快，所以它的长期IRR也更高，能达到3.75%。

非常接近明爱金彩D款的水平。

最后再来看看现金价值。

现金价值，决定了这份保单的灵活性。

需要用钱时，就可以减保或者退保取出来。

这一次，现金价值表现最好的变成了泰享年年。

前面我就说过，它的领取相对较少，但是它会通过现金价值来补偿。

泰享年年的现价，从第9年开始就超过保费。

而且直到领取年金三十年后，91岁的时候，它现价依然＞100万！

等于说，这几十年领的都是白赚的。

如果91岁时，你认为赚得够多了，就可以退保拿回104万。

是不是很厉害~

跟泰享年年反差比较大的是明爱金彩D款，它的现价只持续到领取年金之前，也就是60岁。

60岁之后，它就只能享受高领取，不能再享受现价了。

所以说，很多东西都是平衡的。

总不可能样样都拿最好，那不公平。

但我们可以挑选综合比较优秀，而且你最在意的方面，它表现最突出就行。

好了，简单总结一下怎么选：

想要保底和分红都领得多，选明爱金彩D款计划2，对身体欠佳的人特别友好。

想要越老领越多，选星海赢家火凤版，长寿有奖励。

想要稳妥均衡，选星海赢家青鸾版计划一。

想要灵活性高，选泰享年年，急用钱能拿回更多。

最后说几句

很多人问，要不要赶在9月30号之前买养老金？

我的观点是要从需求出发。

如果你本身就有考虑规划养老，只是还没想清楚买什么产品、买多少，那现在的确是一个难得的窗口期。

与其等生命表切换之后，看着养老金缩水，还不如现在集中精力想清楚：

你想过怎样的晚年生活？

打算多少岁退休？每个月想领多少？

养老金是只想给自己花，还是说希望兼顾留一部分给家人？

每个人想法不同，适合的产品也不同。

如果你想根据自己的需求，1对1挑选到最合适的产品，或者想看看现在买和下个月买能差多少钱——

欢迎来找我帮你1对1量身定制个方案看看就知道了。