40岁左右别乱买保险，这样搭配能省一半钱！

有个粉丝说她40岁了，特别焦虑。

主要是上有老下有小的，最近跟队友吵架多了，体检还查出个乳腺结节来。

她就说，很怕哪天突然倒下…

于是她找了一家很出名的保险公司，做了套保险方案。

结果一算保费，居然每年要2万多。

她觉得太贵了，就想线上看看有没有更划算的。

确实，不同渠道买保险，价格有时候是能差出一大截。

今天我就借她这个例子，把40岁左右该怎么买保险讲透。

顺便给出一套超实用的方案，看看怎么省下一半的钱！

40岁如何买保险

40岁这个年纪，真的挺难的。

身体开始走下坡路，但肩上的担子越来越重——房贷遥遥无期，孩子补习费越来越贵，父母去医院的次数也多了。

这种时候，负责赚钱的人最怕生病。

因为一场大病，就能拖垮一个家庭，这种风险谁也承受不住。

所以40岁买保险，核心思路就四个字：转移风险。 

重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四样，就是转移风险的四道防线。

重疾险管收入损失

医疗险管看病花销

意外险管突发意外

定期寿险管生命无常

这四个配齐，最坏的情况就兜住了。

在这个基础上，如果手里还有一笔三五年用不上的闲钱，还可以给未来做做理财。

无论是储蓄备用，还是给孩子读书，或者给自己养老，都很有必要。

下面我就按这个思路，先讲保障方案，再讲理财方案。

保障方案

保障部分，我挑了四款性价比很高的产品。

重疾险：

完美人生8号是一款很适合女性投保的重疾险。

主要因为它针对女性做了独一份的保障：

如果确诊卵巢癌、子宫癌、输卵管癌这些女性高发癌症，额外多赔10%。

还有很多女性担心的癌症风险，它也有专门加强赔付：

如果是先查出轻度癌症，后面再恶化为重度癌症，可以多赔50%。

这些特色保障属于自带的，都非常实用。

另外，它的理赔规则也比一般产品要宽松很多。

比如重疾赔付完之后，轻症和中症还能继续赔，而且没有间隔期、没有分组限制！

这样一份保单，拿到多次赔付的概率会更高。

40岁女性买50万保额保终身，分20年交，因为缴费期短，一年保费就会贵些，大概1万出头。

如果预算有限，还可以灵活调整保额。

医疗险：

星相守2号是我一直推的一款长期医疗险。

首先，它有个好处是保证续保20年。

这20年里，不管产品停售、还是生病理赔过，都一样能续保，保障不会断。

然后它的保障非常全面，属于天花板级别。

基础的就不用说了，保得只比别人多，不会少。

而且它的外购药保障，可以做到不限清单，100%报销，用药自由。

甚至连免赔额都可以自己选。

只想把钱花在刀刃上的，就选1万免赔；

希望花小钱也能报销的，就选0免赔。

40岁买，一年保费最低只要三百多块，性价比真的很高。

意外险：

小蜜蜂6号，畅销很多年的意外险系列。

重点关注意外医疗：

0免赔、不限社保、经社保报销后100%赔付。

比如摔骨折了去医院，用了进口钢钉，社保报完剩下的它全报。

价格也不贵，买顶配的尊享版，一年只要298元。

可以换来100万的身故/伤残保额，10万的意外医疗，50万的猝死……

一顿饭钱，带来一整年的安心。

定期寿险：

擎天柱12号泰然一生版，目前市面上性价比最高的定寿之一。

因为定寿的保障很简单，就是保最极端的风险。

万一人走了、全残了，就赔一大笔钱。

同样保障下，这款产品的保费是地板价，40岁女性、100万保额才800多块。

杠杆非常高。

这四款配齐，一年保费大概就一万出头，比线下省了一半还多！

而且，我们配的保障更多、更全。

理财方案

保障配齐了，我们再看看怎么攒“未来的钱”。

我给这个客户推荐了一款分红型增额终身寿。

逻辑很简单：

把钱放进去，除了有保底收益，还能博取更高的分红。

而且增额寿很灵活，什么时候取、取多少都比较自由。

假设一次性趸交100万（具体多少自己定，1万起投）。

这款产品回本非常快，第一年就有了90万左右。

要是急用钱，可以先用保单贷出80%，然后保单照样正常增值。

算上分红，第4年保单价值就有了104万，超过保费。

第20年，保证利益有133万，算上分红有170万。

预期IRR已经达到2.69%。

后期收益还会越来越高，最高可以达到2.9%！

这笔钱可以怎么用？

举个例子。

如果60岁退休了，觉得社保养老金不够用，那就自己给自己补充。

一个月取800也行，取2000也行，完全可以自己把握。

噢对了，如果怕管不住手，还可以使用“约定减保”功能。

提前设置好哪一年领、领多少，就不用自己操作了。

当然，分红是不确定的，演示收益不等于实际到手。

但我们可以通过筛选靠谱的保险公司，来提高分红的稳定性。

想具体了解哪些保险公司安全可靠、分红实力强，可以来找我帮忙分析。

最后说几句

40岁买保险，核心就一句话：

保障打底，理财锦上添花。

先把重疾、医疗、意外、定寿这四样配齐。

有余力了，再考虑用储蓄险给未来攒一笔钱。

上面这套方案是我根据粉丝家庭情况配的，但每个人的身体状况、预算、家庭负债都不一样，适合别人的，不一定完全适合你。

具体怎么调、能不能过核保，最好还是找专业的人帮你看一眼。