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「保险都是没用的」,咦好像很有道理

发布时间:2019-09-19 03:31


很多人觉得买保险很吃亏,其中包括学姐同事的爸妈。

几年前,同事A刚进入保险行业,爸妈知道后就一直劝她换行业。

每次同事回家提到买保险的事,A的爸妈就以为她被洗脑了,认为天下保险公司一般黑,招员工就是为了让她买保险。

在同事父母的观念里,保险就是骗人的。花这么多钱买什么不好?买台车可以开,买部手机可以玩,而买保险就跟买彩票一样,拿回来就是纸,还不知道哪天才能“中奖”。

当同事提到以后疾病费用时,她父母话锋突然一转,说起了朋友圈常看到的互助众筹组织,既能享受保障,还能献爱心真正帮助到别人。

“这么便宜,不比你买保险好多了?”

乍一听觉得似乎挺有道理,但仔细想来,还有好多地方需要掰扯掰扯。

保险的无形之用

买保险最大的迷思就是:不知道自己买了啥。

今天花了几千元买保险,明天一觉醒来,总感觉有什么不对…生活没有改变,身体也没有变得更好,除了少了几千元,一切照旧。

它不像买零食、衣服鞋子,拿到手里有确定的物品价值。保险除了那一沓看不太懂的保单和合同,只剩下一点心理价值——面对健康和疾病的心态更乐观了。

保险确实有一点“违背人性”,它只有在我们「不需要」的时候才能购买,需要的时候却买不到了。遗憾的是大多数人没有规划意识,不懂得未雨绸缪。

所以买保险总有种吃亏上当的心理,加上早年间的保险都比较坑,大家都爱说保险“没用”。

但学姐想为保险辩护两句,觉得保险必须要“有用的”,其实从根源上就搞错了。

大夏天,建筑工人戴着安全帽汗如雨下,他们不会希望安全帽“有用”,一旦发生作用就意味着他可能会受伤。每次坐飞机,空乘人员都会示意救生衣的位置和使用方法,虽然救生衣99.9%的用处就是摆设。

我们不会否定安全帽的用处,我们也不会否定救生衣的用处,但我们否定保险的用处:只是因为它看不见摸不着吗?

今年2月,长沙街头,整整两周的阴雨让冷风变得刺骨,一个大老爷们背着行囊抱着孩子,跪坐在路边哭泣。

这个男人叫刘斌。

35岁的刘斌,来自湖南省新邵县坪上镇东岭村,16年底妻子意外怀上二胎,可幸福并没有伴随着小儿子的出生而来临,反而将这个平静的小家推入风雨之中。

孩子被确诊为先天性胆道闭锁,如果不进行肝移植,很多新生儿的生命会终止在一两岁。刘斌夫妻省吃俭用凑出来的钱,送到医院如同溪水入江河,不见踪影。而命运总爱在困顿的人身上开玩笑。

小儿子两年后因肺炎再次入院,住院期间医生发现孩子的肝功能已经开始衰竭,必须做肝移植才能生存,刘斌在30万的手术费和治疗费面前手足无措,能借的亲戚都借了,大儿子也因为缺钱辍学了。

直到花光最后一分钱,刘斌只能带小儿子出院,回家度过生命的最后一段时光。如果这时候有回头买保险的机会,我想他多少钱都愿意买,就像马原小说里的那句话:你只要稍微离开河岸,就会发现大路笔直,上下都很平坦。

保险是一项长期投入,收效未知的事情。这件事跟读书很像,大家都喜欢孩子认真努力,勤学奋进,但通过读书出人头地的孩子终究是少数,大多数人依然是平庸的一生。

这不影响读书带给人希望和充实感,保险也一样,每当我们想象未来的自己,面对疾病、面对衰老、面对死亡时是否能拥有一个积极坦然的心态?保险的作用不是有形的,它是汽车平稳行驶时的安全带,给人安心,救人一命。

买保险还是参加互助计划?

更进一步说,有些人认同保险的好处,就是觉得保险又贵又坑,写的保险条款晦涩难懂,一不留神就被拒保。还不如参加互助组织,就算被坑,起码还能帮助到别人。


潜意识里 ,很多人都把网络互助当成了保险的替代品。

实际上,网络互助是介于保险和慈善之间的组织,它的加入门槛比较低,它的每一次赔付都公开透明,它具备慈善的性质,即使不受保障以后,不妨碍你继续资助他人。

本质上保险和互助计划是不冲突的,可以互为补充,但不能互相替代。

互助组织能给人以“帮助他人”的满足感,也能顺便“自保”,但这个“自保”是否真的“够保”,就要看看以下几个问题了:

  • 互助组织不承诺刚性兑付,万一以后患病得不到偿付怎么办?

  • 互助组织的资金需不需要监管,万一被恶意挪用怎么办?

  • 互助组织破产了怎么办,大批资助者和受助者如何处理?

如果把这些问题都解决的话,我们发现它好像越来越像保险了,有关两者的区别如表格所示:


从对比图可以看出,保险和互助计划都有明显的差异。

  • 保险的本质是合同,而互助计划不是,随时可能终止

  • 保险的保障有确定性,互助计划不能获得确定的保障,可能拿不到钱

  • 保险理赔严格规范,互助计划需调查金以及理赔时效无上限

  • 保险倒闭概率非常低,互助计划主体为网络科技公司,抗倒闭破产能力弱

如果放松心态,把互助组织当成一个既可以帮助他人,又有一定的自保用处的互益活动是没问题的,但用以“替代”保险的话,实在有些夸大了互助组织的作用。

我们常用的险种里有意外险、寿险、医疗险、重疾险,不同的险种对应不同的保障,提供不同的作用。但互助组织通常只是大病互助,它不能系统性地解决一个家庭的财务危机。

具体来说,它不能补充家庭收入损失、不能接替被保人继续偿还房贷、车贷,不能接替被保人完成子女教育、老人赡养的经济责任,更不能搭建保险公司提供的医疗服务体系。

更进一步说,我们投保的每一份保险,又何尝不是在帮助别人呢?否则保险公司哪来的赔偿资金?只是保险公司不像互助组织事无巨细的公布受助者的个人信息,一方面是为了追求理赔效率,另一方面是为了保护个人隐私。

公平和效率总是有舍有得。

最后

保险本来就是个矛盾体,既怕它没用上,又怕它用上了,但它永远不会“没用”。我们都是生活在家庭里,血缘、亲情把我们缔结成了不可分割的整体,如果是单独的个体,我们或许可以随意抉择自己的安危,但在家庭里,很有可能面临这样的问题:

“倾家荡产拿100万可以换父亲10个月的生命,换还是不换?”

“老公得了癌症,治疗希望不大,是应该卖房治病还是把房留给儿子?”

不到真正面临这些问题,我们都不会知道自己的答案。但如果保险可以避免这些问题的发生,我们为什么要亲自去面对呢?



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