重疾险vs定期寿险，二选一？

最近发现有一位关注了我5年的读者，

在科普定期寿险的文章下面留言问：

“重疾险和这个寿险选一个，如何选？”

这问题，一下子让我想起了前不久刚遇到的客户陈先生。

陈先生32岁，是一名程序员，月入2万，

他背着房贷120万，孩子刚上幼儿园。

当时他拿着5000元预算来找我，一开口就问：

“只能买一个的话，重疾险和寿险选哪个？”

其实，这本质上就是在纠结“保人”还是“保钱”。

重疾险偏向保人，生病时可以给我们经济支持；

寿险偏向保钱，身故后留下资金维持家庭运转。

我没有直接回答，而是带他算了一笔账：

如果选50万保额重疾险——

万一生大病，能覆盖2-3年不工作的开销。

但如果不幸人走了，家人连房贷都还不上。

如果选200万保额定期寿险——

万一他突然走了，房贷能还清，孩子也能顺利读完大学。

但要是自己生了大病，没法工作，日常开销可能就顾不上了。

陈先生听我说完，最后咬了咬牙：

“我加预算，两个都买。”

实际上，除了这两个险种，

我还给他搭配了百万医疗险和意外险，

两个险种保费加起来也就500来块。

所以最后他配齐了四大险种：

重疾险能在生病时保证有收入，不用担心拖累家人；

定期寿险能让房贷有人还，孩子读书不受影响；

百万医疗险可以报销医疗费，不用怕没钱治病；

意外险可以报销意外医疗费，意外身故/伤残直接赔钱。

看到这里，有人可能要问了：

“要是预算实在不够怎么办呢？”

首先，百万医疗险和意外险是必买的，

只要花很少的钱就能获得非常不错的保障，性价比很高。

百万医疗险选对产品，还有医疗垫付服务，

可以让保险公司先垫钱治病，不用跟亲朋好友开口借钱。

如果剩下的预算，只能从重疾险和寿险中二选一，

那我的建议是看 “责任重心”。

如果你是家庭唯一收入来源，优先选定期寿险：

用最少的钱覆盖房贷、孩子教育等刚性支出，避免 “人没了，家就散了”。

如果你担心生病拖累家人，优先选重疾险：

保额至少买到3倍年收入，确保养病期间家庭的各项开支不受影响。

从价格上来说，定期寿险相对便宜，重疾险则贵一些。

要是预算实在太少，只够钱买定期寿险，

那就等以后收入提升、预算宽松了，

第一时间把重疾险补上。

毕竟保险规划不是一道单选题，

而是一个“动态规划”的过程。

最后~特别提醒大家：

重疾险的健康告知一般都比较严格，

如果身体有异常，可能会比较难买，甚至买不了，

而且年纪越大买重疾险，保费会越贵，

所以在预算足够的情况下，建议大家越早投保越好。

总之，配置保险要考虑的因素很多，

每个人的情况不一样，所以在投保时可能会遇到各种各样的难题，

我们得综合多方面来考量。

要是实在纠结，可以找我详细说说自己的情况，

帮你量身定制合适的保障方案。