麻了，比降利率更可怕的事...

利率下调的脚步，丝毫没有停下来的意思。

自从去年12月国有几大行下调利率后，

现在1年期定存是1.45%，三年期定存是1.95%，5年期的定存只有2.0%。

这点我去年写过文章，2023年居民存款破了58万亿元，而且都在存定期。

招行在年报里分析的很清晰：

企业和零售的定期规模，都大比例上升。

真就是利率越降，存得越狠呗。

对应到宏观经济指标，就是M1和M2的剪刀差在扩大。

另一方面，储户资产荒，不愿意投资。

招行是中国零售业务做得最好的银行，

它的理财情况，几乎代表当下国人的理财趋势。

依旧看数据说话：

除了代理保险业务和电子支付结算清算业务之外，

代销理财、基金、信托、证券交易等等收入，统统下降。

但收益是弹性的呀，

如果保险公司投资的收益不行，覆盖不了负债咋办？

为了稳定兑付，保险预定利率持续下调是必然的。

于是你看到了，今年1月监管就上手指导了：

要求万能险结算利率不能超过4%，6月开始不超过3.8%。

一个砍大额存单，一个砍增额寿

参考历史，2020年5年期大额存单利率为4.25%，

也就是说，4年的时间下降了1.85%，平均每年0.4625%。

这么算20年后可能接近负利率了...

咱们放水对比一下，每5年下降0.4%就好↓

20年后，86.6万VS70.5万，大家心里有底了吧。

总之收益顶尖的增额寿，

我敢说就是大多数普通人可以选到的，最好的长期金融产品了。

买了以后锁定的期限，比存款和国债都要长。

缺点就是流动性稍微差点。

需要至少拿满6-8年，这期间退保会有一定的损失。

但没办法，甘蔗没有两头甜，既要又要根本不可能。