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保险的「现金价值」到底是什么?现金价值有什么用吗?

发布时间:2019-06-02 16:00


在选择一款保险的时候,很多时候我们只关心是哪家保险公司、买的什么产品、每年缴费多少等细节,实际上有一个很重要的指标,大家经常会忽视,它就是现金价值。


那是不是所有保险都有现金价值呢?保单的现金价值在哪里能看到呢?具体是多少呢?有什么作用?


今天就带大家了解一下现金价值是怎么一回事。


现金价值到底是什么?


现金价值就是你购买的保单所具有的价值,最直白的理解,可以将“现金价值”等同于“退保时能拿回的钱”,因为对大多数人来讲,这就是现金价值最大的作用。


一般购买长期人身保险,每份保险合同内都附有现金价值表的,方便客户自己查阅。


但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢?


要知道,长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”,每年保额一样,每年交的保费也都一样。


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这些保费交进保险公司后,一部分会提取成“责任准备金”,通俗讲就是把即将要赔出去的钱准备出来;


还有一部分用于支付公司的各项成本,比如佣金、运营管理费用等;


最后,还有一部分就会作为留存,去做投资等。


所以除去前两部分后,留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”,相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。


这就是现金价值产生的原理。没有讲得字字严谨,希望这样通俗的表达能帮助大家更快地理解。



每个保险都有现金价值吗?


正常来说只有长期保险才有现金价值。比如保险期在几十年甚至终身的重疾险、寿险、长期意外险、长期医疗险、年金险等,都是有现金价值的。


而一年期保险的保费都是根据当年度的风险概率实际计算出的成本,不会产生多余的留存去“均衡”保费,因此,一年期保险是没有现金价值的。



现金价值能做什么用?


●退保取现:


退保是体现保单价值最为常见的的一种方式,一旦退保,保单的现金价值就会退还给保单持有人,同时保单的保障也随之终止。


但是在保单的前期,现金价值相对累计保费要低得多,尤其是第一年,会出现“交几千退几百”的囧境。


所以投保人选择退保时需特别谨慎,如果只是短期的资金周转,可以选择保单贷款。


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●保单贷款:


当保单持有人急需资金周转,那么可以考虑保单贷款。按照现行的监管标准,贷款限额为保单现金价值的80%左右,而2017年之前的保单,有些最高额度可达现价的90%甚至95%。


贷款利率,会随着不同公司,不同产品有所差异,一般都会参照央行的基准利率,上浮1个点左右。


保单贷款的期限一般是一年,到期后如果借款人若未还款,则当年的利息自动计入本金,开始下一个贷款周期。


●减额缴清:


当你不想继续缴纳保费,但又不想失去保单的保障,这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费,同时保额要根据现价多少进行降低。


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这个功能,适合交了很多年,现在觉得保险不合适,但退掉后损失很多的人群。产品有无此功能,也要看条款约定。


●自动垫付:


当续期保费无法按时交时,相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。


当你有能力交时,现价会自动补回,同时你还要补交利息。


这个功能也是部分产品才有的。


●分红:


在分红保险中,保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的,而是依据保单的现金价值来计算的。


●转换年金:


有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。比如重疾险到60岁时,未发生重疾赔偿,这时投保人可以选择将保单具有的现金价值一次转换为养老年金,逐年发放给被保险人。


有无这个功能也要看合同条款。



不保了,为啥不退保费,

而只能退现金价值?


有人说主要是成本所致,不可置否,这是其中原因之一。保险销售、公司运营、每年的保障都是有成本的,所以退还的时候也是要扣除的。


另外,退保不能退保费还有一个重要的原因就是预防“逆选择”:


因为身体不好的人是不会中途退保的,而如果大量身体健康的人保了一段时间后退保了,拿走了保费,留下的都是相对高风险人群,势必会让赔付率提高,最后保险公司就成了兜底者,这对于保险公司乃至保险行业都是极不合理的。


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因此,虽然不保了,但是前面已经发生的成本以及商业规则的原因,退保是只能退还现金价值的。



消费型保险的现金价值是越来越低吗?


是的,可以形象的说,消费型长期保险的现金价值是一个抛物线型,先增高,然后逐步降低,直至为0。


为什么会这样呢?


要知道,一份长期保险的保费,如果按照风险概率来说,一定是随年龄逐渐升高的,并且趋近于100%。


换句话说,年纪越大,风险发生的概率越接近100%,那保费就会越接近于保额。那这样的保险是不会有人买的。


所以,我们现在看到的一份长期保险的保费,实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的、能让人们接受的价格。


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我们年轻时,所交的保费超过实际保障成本,而年老时,保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱,再经过时间产生价值,去弥补后期保费的不足。


而消费型保险,就是在制定费率时,将后期的现金价值也折算进去,一同去弥补实现保障所需的保费,因此才会出现越接近保障到期,现价越低的情况。


而这也是消费型长期保险的保费比“储蓄型”长期保险更低的原因之一。



怎么查看保险合同里的现金价值?


很多朋友想退保时,都不知道怎么查看自己保单的现金价值,我这里举2个例子,教你们如何查看:


①现金价值直接显示的:


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这个现金价值表很简单,不用换算,直接就能查出来,但是有的就需要换算了。


②现金价值需要换算的:


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这是一份定期寿险产品,保至70岁的现金价值表。


大家注意看表头,有一行字“以1000元保险金额为计算单位”,也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值,都是1000元保额对应的价值。


如果你买了30万保额,那就要300000÷1000×现金价值数字,得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。


所以,看现金价值表,先要看是否需要换算,不需要的就直接查,需要的,那就简单乘除即可,并不复杂。



为什么前面几年现金价值这么低?



两个原因:


一是,前期保险的销售费用比较高,所以扣除的各项成本也高,所剩留存很低,现金价值就低。这是主要的原因。


二是,为了降低前期保单的退保率,刻意将前期保单现金价值降低。


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