保单服务
安心赔服务
消费者权益
全国统一服务热线:400-1888-810
关注公众号

微信扫一扫立即关注

盛世创富保险经纪

官方公众号

盛世创富保险经纪

文章详情

钱,到底可以放哪?

发布时间:2023-03-01 08:02
虽然放开了,但是大家的存钱热情丝毫不减:

1月份,长三角地区人民币存款增加2.26万亿元,同比多增1.11万亿元。

刺激消费,偏不消。

刺激买房,偏不买。

反正只要把钱攒起来,就没人能割我韭菜图片

但,

钱,只能放在银行了吗??

就没有别的办法了吗??

那今天就来好好梳理下吧,

是我自己的一点总结,也希望能给到大家一点思路。

01

钱可以放哪

1)第一反应,肯定是银行存款,定存2年/3年/5年。

低门槛、好上手、安全稳定。

虽然收益不高,但起码保本保息啊。

我也是这样想的。

但银行也不是绝对安全的。

参照2022年河南村镇银行,确实让大家对银行的信心稍微有动摇过吧。

而且一家银行只能保本50万元,

你存80万,万一银行破产,超过的不赔。

银行破产,也不算小概率事件了。

所以,你可以分几家银行来存,每家不超过50万就行。

但存银行,会有一个问题。

存款的收益不高,还有下降的趋势。

2022年以来,就经常看到银行下调3年期和5年期定存利率的新闻。

2023年,大概这些新闻偶尔还是会冒出来。

利率下降是大势所趋。

那如果5年到期之后,考虑存新的定存,

那很可能,利率比之前的要更低了。

1.png

除此之外,还有通胀的影响。

感觉,钱存起来,没涨多少,就受通胀的腐蚀,购买力越来越低了。

所以,我觉得银行定存适合做短期的规划。

但长期的,比如10年以上的规划,就不太合适。

10年期的规划我觉得也很正常吧,

一个成年人,成家了,总会考虑孩子的未来,各种开支。

就算是不打算成家的,也会考虑到自己老了有没有钱花吧。

及时行乐的人,内心同样悄悄焦虑过吧。

那长期规划的钱,又适合放哪呢…

没有规划的人生,如浮萍,没有方向,不知道哪里是归宿。

对于金钱也一样,提前规划好我们的财务,可以提高生活质量。

存钱是为了什么?

买房买车?赡养老人和小孩?看病?养老?

预防失业?还是单纯的资产增值?

根据目标,匹配合适的产品。

前面说到,如果是短期的,比如3年5年的时间,那么选择银行定存,是一个无功无过的选择。

有些人也会说,3年5年也很长,万一需要用钱,定存利率秒变活期利率。

比如原本计划存3年的,利率是3%,特斯拉突然宣布降价30%图片

你心动要下单,终止定存协议,3%就没了,变成0.3%…

这个其实是流动性的问题。

2)你可以去抢银行的大额可转让存单,有3年期、5年期的。

好处是,如果中途你需要用钱了,可以转让出去。

而你实际拿到的利率,也不低。

但门槛比较高,最低20万元起,收益率也会比定存要高点。

比如微众银行的,能做到4%,4.25%都有。

它还有一定的避税功能。

公司老板把钱存进大额可转让存单,再抵押给银行拿到贷款。

那这笔钱就能成功避税了。

只是大额存单不是随便就能买的,需要定时定点靠抢,才能拥有。

3)那如果你的资金达不到20万,又依然觉得银行定存3年5年时间还是太长了,那你可以考虑银行理财。

就是银行代销的理财产品。

灵活性很高,T+0、T+1可以赎回。

期限选择丰富,7天14天28天3个月6个月1年等都有。

收益率大概在2%~5%之间。

但要做好心理准备,它是不承诺保本的。

因为《资管新规》出台了,银行理财产品不能承诺保本保息。

投资有风险,这些风险,将由每个买入的人一起承担。

银行理财按照风险等级划分,可以分为5个等级,分别为:

R1低风险的谨慎型;

R2中低风险的稳健型;

R3中风险的平衡型;

R4中高风险的进取型;

R5高风险的激进型。

按照字面意思理解,风险最低的就是R1级别的了,

同时,也是收益最低的。

这需要你根据自己的风险喜好挑选对应级别的产品。

银行理财的收益率,会随市场出现涨跌波动,甚至有可能亏本,就像去年有很多理财产品大跌。

我之前买过银行理财,投资标的是债券,就有段时间天天亏损…

最后受不了,全额赎回换地方存了,

→ 扎心,跌成狗了啊…

反正,银行理财优点不少,缺点也明显。

如果你选择,做好期望值管理,也就是亏损的心理准备就行。

4)非常安全的国债

国债,就是国家发行债券,卖给机构或个人,承诺一定的收益。

可以理解为国家写给我们的借条。

那你手里有借条,就可以吃利息了。

期限有1/3/7/10/20/30年。

时间越长,收益率越高。

计算方式是单利。

国债,也是要到期才能兑换的。

如果还没到期,你要提前兑换,也不是不行。

就是要扣你一部分利息了。

我感觉期限长的国债,流动性是真的差。

国债是国家发行的,所以安全性没问题,

转个弯理解就是,收益率也不会太高了。

比银行定存利率还低。

而且,这些年,国债的收益率也在持续走低,

但是经常爆出国债刚发行就没秒光的新闻。

我就很迷。

大家是有多缺投资渠道,才会选择国债呢。

这个收益率,我确实看不上…

但确实有一大波跟我不一样的受众群体。

PS,国债不是随便就能买的,因为国家不是随时需要借钱的。国家发行债券,属于宏观调控,属于货币政策,用什么政策需要看当下的经济发展情况。

你只能在发行期内买,而且要拼网速。

5)特定养老储蓄

这是一种特殊的银行存款,也是保本保息的。
具体产品分三种类型:整存整取、零存整取和整存零取。
期限有5年、10年、15年和20年四档。
相比普通银行定存,它的期限更长,利率也会高些。
可以通过银行直接购买养老储蓄产品,还可通过个人养老金账户购买养老储蓄,并享受国家规定的税收优惠政策,就是一年1.2万可以不纳税了。
国家给这类储蓄的定位也很明确,就是为了养老。
所以期限才那么长。
厚积薄发,延期满足。

6)储蓄型保险,年金险

打工的尽头是入编,理财的尽头是保险图片

就是你可以把钱交给保险公司来帮忙打理,实现不同的目标。

年金险分了三类:

养老年金:保终身,前期交钱,有个累积期,等到老了退休了,开始享受果实。

比如30岁开始交钱,每年交2万,连续交10年,到40岁开始不用交钱了,等到60岁退休,开始每个月领退休金。

长期看,投资回报率IRR能去到4%以上。

短期年金:一般期限是10年、15年,过程中会发钱,会搭配一个万能账户,保底利率1.75%-3%之间。

发的钱可以不用,转入万能账户里面增值。自己有闲钱多,也可以转进去万能账户增值。

固定年金的投资回报率IRR不高,2%左右,主要靠万能账户增值。

教育年金:一般期限是保到孩子25岁。在孩子高中3年,大学4年,大学毕业那年会发钱。目的很明确,就是为了提前给孩子准备好教育金。

投资回报率IRR能做到3.7%以上。

这三种,都有可能搭配万能账户,功能一样。

年金保险,还是很受欢迎的。

因为它很安全,收益也不错,长期来看,比银行定存、大额存单、国债等都要高。

所以,如果确定理财目标,比如确定要存钱给孩子准备教育金、确定老了希望有补充养老金,那年金保险就非常合适。

因为不管是给孩子准备教育金还是给自己准备养老金,其实都是属于一个10年期以上的规划。

比如养老年金 ↓ 

2.png

也就是我前面提到的,短期理财可以考虑银行定存、国债、大额存单等这些,5年以内的。

但安全+长期规划+一点灵活性,这块,其他金融机构产品库是空白的。

只有保险公司能够满足。

哈哈,但这类产品是很反人性的。

要求有严格的纪律,比如选择10年交,就要求10年内每年固定期限能有一笔钱交保费。

交完保费之后,还有一个隐忍、等待的积累期。

熬过这十几二十年甚至三十年,才能吃到香甜的果实。

就真的是很反人性,人嘛,大部分是喜欢及时行乐的,

以后的事情就以后再说吧~图片

所以是要有多克制,才会选择买这类产品?

我想,大部分应该是在股票基金市场上过课的人了。

浮浮沉沉一年到头还是亏,最后变乖了,更换投资赛道,毅然决然选择保险了。

7)储蓄型保险,增额终身寿险

一样也是储蓄型保险。

区别是,增额终身寿的灵活性更强。

它也是前面交钱,等回本,之后就可以灵活取钱了。

不用说非得等到退休才可以取钱。

所以增额终身寿应用的场景更多,就好比一个活期钱包,想怎么用就怎么用。

比如存5年,第6年回本之后,想要花钱,就可以取出来了。

回本时间一般是超过6年的,所以也属于一个长期规划。

好产品收益也是不错的,投资回报率IRR可以去到3.4%以上。

3.png

另外,储蓄型保险还是一个很好的资产隔离工具。

可以通过投保人、被保险人的设定实现资产隔离。

比如妈妈给女儿投保,万一女儿离婚,不用分割这笔财产。

比如奶奶给孙女投保,万一中间这代父母破产欠下债务,这份保单也不能用来抵债,同样的,离婚了,也不用分割。

储蓄型保险是一个很好的工具,善用它,能解决很多问题。

所以,很多富人大额大额的买进来。

富人的家庭关系和财务情况,过于复杂图片

但储蓄型保险也不是随便买的,产品的收益率有高有低,需要进行筛选的。

比如,我整理过17款增额终身寿的现金价值、回本时间和30年IRR对比

4.png

会发现,都是同类型的产品,但彼此差别还是挺大的。

据说现在很多银行,也推荐增额终身寿,你们要擦亮眼哦~

02

秋阳小总结

短期的理财产品,还有结构性存款、货币基金,也是可以考虑的。

梳理一遍看下来,

随时需要用的钱,放在货币基金。

如果能承受一定风险的,可以放一部分到银行理财,可T+0、T+1随时赎回的。

1年以内不用的钱,放在结构性存款。

3年5年不用的钱,放在银行定期存款、大额可转让存单、国债。

如果能承受一定风险的,可以放一部分到指数基金做定投。

10年以内不用的钱,增额终身寿。

20年30年以内不用的钱,特殊储蓄存款、养老年金和增额终身寿都行。

确定是用来养老的,就养老年金。


5.png


这几年,因为口罩事件,大家可能没赚到钱,日子过得不容易,工资也没涨。

去年找我买增额终身寿险的一位朋友,今年到期续费都有点困难。

最后是找人借钱才续上的。

反过来看会发现,正是因为未来是不稳定的,我们更加应该学会攒钱,做好抵御未知风险的准备。

存钱是反人性,它强迫你丢掉当下的快乐。

但克制之后,是细水长流的幸福。

外界很浮躁,鼓励你消费。

但外界,不会对你的人生负责。

大概只有足够自律的人,才能最大范围实现自由吧。

还有,最近国家颁布延迟退休方案,我看了网上,很多负能量…

面对无法改变的事实,停止抱怨是第一步。

相关阅读