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聊聊医疗险的外购药保障

发布时间:2023-01-05 09:22

的第一份保险,是不是医保?


作为普惠型医疗保险,医保的覆盖率极高。


目前已经超过95%,可以说是人人都有。


医保的存在,很大程度地解决了看病难、看病贵的问题。


但即便如此,依旧有很多人看不起病。


为什么?


问题的核心,就出在外购药上。


01

 外购药是个啥?


有过住院、就医经历的朋友应该体会过:


刷医保卡时,很多药只能报一部分,又或者根本报不了。


个中原因,主要有两点。


第一,医保报销有比例限制。


这个很好理解,甲乙丙类药品不同,报销比例也不同。


就像我之前去拔智齿,大部分都是自己掏钱的。


第二,就是我开头提到的外购药了。


外购药是个啥?大白话讲:


医院内部开不了,只能是医生开处方,我们自己掏钱去院外购买的药。


常见的外购药,可以分为两大类:


① 癌症特药,也就是我们常说的靶向药。

② 治疗其他疾病的药品,比如人血白蛋白。


这类药受相关政策影响(如药占比限制、DRG政策、“4+7”集采政策),只能自行在院外购买,且价格昂贵。


我们团队,就曾协助一位乳腺癌客户理赔。


1万左右/瓶的哌柏西利,她平均每个月要吃一瓶,一年就是12万左右。


绝大部分普通家庭,都难以承受。


既然医保解决不了,那这部分开支有没有办法转移?


答案就是——购买医疗险。


02

 有哪些产品?


从外购药的角度出发,医疗险大致可以分为3类。


一、不报销任何外购药


这类产品还是挺多的。


比如泰康的泰享年年、中信保诚的安逸长期医疗险。


在条款的药品费一栏,会清楚说明可报销的药品目录:

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对于不报销外购药这类保障相对缺失的医疗险,不建议入手。

大家在选购时,也要擦亮双眼。


二、只报销恶性肿瘤外购药


目前主流的百万医疗险,包括:太平洋医享无忧(蓝医保)、平安e生保·长期医疗、人保健康好医保20年版等,都提供外购药保障。


不过,仅报销恶性肿瘤院外特药。


并且,产品不同,具体的保障内容也不同。


就比如好医保20年版的外购药,报销比例仅为90%;

平安e生保·长期医疗,一旦患癌外购药保障有效期仅为3年。


而医享无忧(蓝医保),是同类产品中保障最好的。


可选抗癌特药保障,写进主险条款,一旦附加最长可享20年保障。


200万保额,0免赔额,100%报销;报销88种抗癌特药,就连奕凯达、倍诺达也能报:


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所以如果想配置百万医疗险,建议优先考虑医享无忧(蓝医保)。


基础保障到位不说,抗癌特药保障也优秀。


详细测评,可以跳转这篇文章→医享无忧,买百万医疗险的首选


30岁男性(有社保)首年投保,附加后只贵了9元,性价比超高。


三、报销所有外购药


能报销所有外购药费用的,主要就是中、高端医疗险。


这类产品的就医范围广,包括公立医院特需部、国际部,私立医院,甚至是海外就医等等(具体范围视产品规定)


同时没有社保的限制,药品报销会更加自由。


基于此,中、高端医疗险的价格也相对贵些。


30岁男性购买,价格一般在3000左右,是百万医疗险的十几倍。


对于预算充足的朋友来说,也是个不错的选择。


03

 秋阳小总结 


外购药由于药效显著,定价并不低。


少则几千,多则几万也不是没有。


想转移这部分开支,对普通人来说,百万医疗险是最佳之选。


不过大家要特别留意,一定要买包含外购药保障的产品。


当然,如果你有更高的预算,也可以配置中、高端医疗险。


有保险相助,我们更能从容地和疾病做抗争。


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