保险公司是怎么查病史的

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

买了保险能不能顺利理赔，是大家最关心的问题。

关于这点，我们只需牢记一个细节：

理赔成功的决定性因素，就是如实做好健康告知。

买保险是有门槛的，保险公司会对被保险人的健康状况进行详细问询。

比如生过什么病、怎么治疗的、有没有住院等等。

身体健康的朋友，可以顺畅无阻地购买；而身体曾经有小毛病的朋友，可能就面临着除外承保或是拒保的结果。

这时候你可能会抱怨：

我可是消费者，保险公司一个赚钱的要求这么多，凭什么？

01

真相只有一个：保险公司被骗怕了。

是不是有一种大佬躲在墙角瑟瑟发抖的既视感？但这就是事实。

有的人买保险，正儿八经只是想要获得一份保障，比如屏幕前一脸朴素、心怀真诚的你和我。

但有的人不一样，他买保险，纯粹就是想讹钱。

小A身患疾病将不久于人世，为了减轻家中负担，给妻儿留下些钱财，于是隐瞒病情买多份保险，打算小小付出收获大大回报。

这种桥段，电视剧里没少看见吧。

今年初，我还写过一个骗保的真实案例。

可以点这里回顾→自剁脚趾欲骗保，结果反而判坐牢！

为了提防这些心存不轨之人，保司只能在投保时设下健康告知这道门槛。

否则，无论是高风险人群还是低风险人群各个都能买的话，那产品的理赔率就一定会很高。

这部分成本由谁来承担？

算了一圈，最后还不是落到你我这群普通老百姓头上

02

有些朋友可能会吐槽：

既然是为了防止骗保，那投保的时候就可以查他病史啊，为什么偏要等理赔的时候才能查？感觉就是不想赔钱，呵。

这，保险公司确实挺冤。

单说保司每天的新投保订单，少则几百多则上千。

调查需要时间吧，需要耗费金钱吧。

一来二往的，容易耽误保单正常生效，妨碍我们享有保障。

另一方面，这个调查成本是巨大的，保司再有钱也经不住这样耗。

如果真行此招，为了能稳健运营，这部分开支保司肯定得要赚回来。

怎么赚？最简单的，产品涨价。

你看，结果倒霉的又是你和我。

所以说，投保时保司不调查，反而是件好事。

只要咱们投保时如实告知，理赔时资料齐全，保司就会爽快理赔。

当然也不排除这样一种情况：我们正经买保险，但保司瞎了眼误判拒赔。

这个时候，我们就得和保司好好斗一斗了。

找一切能帮我们忙的人：保险规划师、律师等等，据理力争维护权益！

03

哪些案件算有疑点？

常见的有这4类案件，我给大家简单说说。

1、极短期内出险

比如说，刚过了等待期就向保险公司申请理赔的。

意外险这些都还好，但重疾险是肯定会被调查的。

毕竟疾病的演变需要时间，怎么就这么巧刚一过等待期就生病了。

这不摆明了把“我有问题”四个大字印在脑门上，挑衅保司呢吗？

2、理赔金额巨大

大额出险，这就更不用说了，肯定会调查。

尤其是几十万上百万的理赔申请，更会谨慎对待。

万一是骗保，保司损失的可不是一星半点。

3、同时投保了多份保险

骗保或是带病投保的人有个通病，就是会一次性投保多份产品。

把不同公司的重疾险、意外险、定寿，每样都来一份，保额累得极高。

一旦成功，就能获赔一大笔钱。

又或者一个不成功，还有另一个兜底，怎么也不至于亏。

这种广撒网的行为，真是让人细思极恐。

针对这种情况，保司也会打起十二分精神。

4、病历有明显未告知的病史

之前我给大家科普过，理赔需要给保司寄很多资料。

其中就包括了病历、票据、出院小结这些东西。

如果在这些资料上，出现“x年前检查xx疾病”的字样。

这就表明在当初投保做健康告知时，你可能未如实告知。

存在骗保的可能，保司也会进行调查。

所以切记，一定要如实告知！

04

只要理赔案件存在上述这些猫腻，保司就会调查。

具体怎么查，无外乎这4种方式：

查就诊记录

查医院、体检机构体检记录

查同行理赔记录

走访面谈

1、查就诊记录

包括门诊、住院记录，医保卡记录。

不知道大家清不清楚，我国对电子病历规定：

要求门（急）诊病历最短保存15年，住院病历至少30年。

记录时间长的同时，记录的范围还很广。

不管是就诊日期、医院、病症，甚至是自行去药房买个感冒冲剂。

只要你使用医保卡支付，那就会记录得一清二楚。

有电子存档的，保司都有权利进行调查。

之前我出院打印检查报告时，就发现病案室柜台贴了这样一张纸：

保险公司人员申请打印病案，请提供经办人身份证原件、经办人工作证明、病人病案号、身份证号码。

啥意思？

医院直接面向保险调查员提供打印通道，证件齐全就可以。

言下之意，合法合规的调查，很容易也很常规。

保险调查员不需要另外跟医院做申请，直接人过去，带齐证件就行。

而且若是案件复杂，疑点重重，保险调查员就会扩大医院调查范围。

所以有事没事的，还是不要把医保卡外借。

不然到时候理赔，就是有一百张嘴也说不清。

2、查医院、体检机构体检记录

医院、体检机构的体检记录，保司也会查。

现在大数据时代，信息是很难保密的。

尤其是咱们单位组织体检的，一查一个准。

而且为什么保司有资格调查呢？

因为我们在投保过程中，就已经授权了：

所以基本上，只要有，都是可以查到的。

另外，一个小私心建议大家，买保险前不要刻意体检。

毕竟不怕一万就怕万一，你以为自己身体倍儿棒，万一就查出什么问题呢？

到时候买保险理赔，保司一查：这人隐瞒健康状况，拒赔。

这不是得不偿失吗？

3、查同行理赔记录

很多人都不知道，保司之间是有信息共享渠道的。

具体是个啥，我就不多说了。

你只需要知道，你的投保记录、理赔记录它全部都能查到。

像有一些骗保案例，通过这个方式就能轻松知道他在骗保。

4、走访面谈

这个很好理解，说白了就是和被保险人面对面访谈，了解情况。

再走访你的亲朋好友、医生、同事，了解你的生活习惯、环境等等。

彻底调查你的案件，是否存在问题。

以上，4种调查方式保司一般不会全部用上。

查了一个方向，能判定没有可疑了，就会直接打款。

但若是查完后还是不能判断，就会继续深入调查。

05

最后，简单哔哔两句。

保险领域，遵循的是诚信原则。

很多时候，保险公司都默认投保人是诚信的。

所以，只要你不骗保险公司，保险公司理赔起来也肯定爽快。

只要是没啥疑点、资料齐全的案件，保司都会爽快理赔。

但如若你心存侥幸，想恶意骗保，那就别怪保司拒赔了。

最后，投保时做健康告知是个麻烦事儿。

尤其是对身体有异常的朋友而言，稍有不慎可能就会被拒保。

如果拿捏不准情况，建议大家找专业人士寻求协助。