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【权威分析】重疾险到底要不要附加身故责任?

发布时间:2020-05-28 02:39



买重疾险到底要不要搭配身故保障?

这问题有两个分析角度:

  • 附加身故保障有什么作用?

  • 附加身故保障是否划算?

学姐在之前<一篇文章>里详细剖析过重疾病种的定义,告诉大家身故是疾病发展的最坏情况,很多严重的疾病,生与死就在一线之间,所以附加身故保障很重要。

但那篇文章相对比较硬核,这次稍微轻松点。

通过一些具体的案例、实际操作,看看重疾附加身故责任有没有意义。

一、重疾险的身故赔付类型

按身故后赔付多少钱来看,可以分为3个类型:

赔保额、赔保费、赔现金价值



保额是我们的保障额度。

保费是我们交的钱。

现金价值是保险的退保金额。

怎么判断哪种是属于「身故保障」呢?最简单的方法就是看:

赔付款是否具备杠杆作用。

上面三项,只有身故赔保额才具备足够的杠杆作用,所以一般而言,「含身故责任」的重疾险,指的就是身故赔保额。

如果身故赔付已交保费/现金价值,则属于「不含身故责任」的重疾险。

一般而言,身故赔付现金价值的更常见,所以我们以此为讨论基础。

当然,还有另外一个区分的方法:

  • 不含身故的重疾险,也叫「消费型重疾险」:如果没有患重疾,我们就得不到赔付,交的保费就被「消费」掉了

  • 含身故的重疾险,也叫「储蓄型重疾险」:人最终都会身故,所以一定能拿到一笔钱,这笔钱就相当于被「储蓄」起来了

我们先对比一下两者的价格差距:



「含身故」的重疾险要比「不含身故」贵30%左右。

听起来挺贵的,但我们看看下面这两个案例:

案例A:慢性肾脏病5期患者投保了一款不含身故保障的重疾险,保额50万,年缴费9千元。过了等待期后,经过检查诊断达到尿毒症期,且在进行80天规律性透析治疗后发生并发症去世,没有达到条款「规律性透析治疗90天」的理赔门槛,所以只能赔偿5千元现金价值。

案例B:慢性肾脏病5期患者投保了一款含身故保障的重疾险,保额50万,年缴费1.2万元。过了等待期后,经过检查诊断达到尿毒症期,且在进行80天规律性透析治疗后发生并发症去世,虽然没有达到条款「规律性透析治疗90天」的理赔门槛,但通过身故保障责任,得到了理赔款50万。


同样的疾病,同样的身故原因,甚至是同样的产品,只因交费差了30%,理赔金额差了100倍。

为什么现金价值这么低呢?

其实它不属于「身故赔付」,只是作为保单退保得到的剩余价值。

随着缴费时间越长,现金价值也会不断攀升。

在疾病最高发的年龄段达到高峰,随后降低为0。




如果刚好在现金价值较高时身故,还能拿回一些钱。

但身故哪还有挑时间的呢?谁也说不准。

一旦碰上保障前期身故的,就会出现案例中100倍的赔付额差距。

消费型重疾险的好处是价格低。

弊端在于未达到赔付条件就身故,则无法得到赔偿。

而且附加了身故保障,无论疾病还是意外身故,都能赔,所以学姐常说:身故是重疾最严重的一个状态。

它赔付的钱,可以作为失去家庭成员的收入补偿。

尤其是家庭支柱身故,赔付款能给家人提供非常必要的生活支撑。

这时候就有人说,这不是寿险的作用吗?

用寿险来补充不就好了?为什么要在重疾里附加身故责任?

那我们再分析一下附加寿险的情况。

二、消费型重疾险附加寿险

给消费型重疾险附加寿险有两种方案。

一是附加终身寿险,二是附加定期寿险。

定期寿险我们选择保到70岁,然后分别计算下需要多少钱:




如果是另外附加一款终身寿险,价格会变得非常高,但它有个优点是可能拿到双倍赔付(重疾出险+终身寿出险)。

从价格看,单独附加终身寿险非常不划算。

附加保障至70岁的定期寿险价格就非常喜人了,比「含身故」的重疾险要低得多。

但我们需要考虑的是,70岁以后身故一样不能获得赔偿。

就是说每年花了九千多,最后依然可能得不到赔付。

总结一下:

  • 含身故重疾险:获赔概率100%

  • 不含身故重疾险+终身寿险:获赔概率100%,价格贵

  • 不含身故重疾险+定期寿险:70岁后无身故赔付,价格便宜

拿康惠保2.0来举例看。

含身故保障重疾险20年总缴费:24.15万

不含身故保障重疾险+定期寿险总缴费:18.97万

中间差额是:5.18万。

  • 5万不算多,但它却能保证得到50万赔付

  • 5万不算少,但它却可能让18.97万白白损失

加定期寿险确实更便宜了,但是并没有更划算。

定期寿险只是为了解决高风险时段的家庭财务压力。

50万的额度未必够用,完全可以用「含身故」重疾险+足额定期寿险的组合。

既保证了保终身能得到赔偿,又加码了高压时期的财务压力(40-60岁)。

单纯买消费型重疾险则比较适合预算较低的家庭。

但很可能损失掉多年累积缴纳的保费。

无论从保障还是经济收益的角度,买含身故保障的产品都是更值得推荐的。

更何况,目前市面上含身故的重疾险数量远比不含身故的重疾数量多,可选择范围广,更容易挑到好产品。

比如:全网最强,哪款大公司产品最强?

三、写在最后

唠唠叨叨写了这么多,给大家总结一下:

  • 如果预算有限,选择不含身故的重疾险,价格最便宜。

  • 如果预算充足,想拥有100%理赔率的保单,选含身故重疾险。

  • 如果追求性价比和保障齐全,可以「含身故的终身重疾险+定期寿险」组合购买,尽可能覆盖疾病和身故风险。



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