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史无前例!全球降息,美股8天3次熔断,我们的钱袋子怎么办?

发布时间:2020-03-18 02:21



以巴菲特老爷子89年高龄,也就见过美股4次熔断。

我们却在短短8天时间里见证了美股3次熔断。

从这个意义上来说,我们超过巴菲特了。

*狗头保命


在美国时间3月15日,美联储毫无征兆地取消了18-19日的议息会议,直接下调100个基点的基准利率。

还推出了7千亿美元规模的量化宽松计划,其中5000亿回购美国国债,2000亿购买抵押贷款支持证券。

红灯亮起,这个举措直接把美股送进了ICU。




虽然我们常常调侃川普和美国,但这一次全球疫情蔓延和市场恐慌,对我们的影响也是非常深远的。

清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵说:美联储意外降低基准利率至零是非常糟糕的决策。

到底有多糟糕?


一、降息风暴

在现行的货币体系里,美元是核心。

基本上美联储在西边打个喷嚏,吹到全世界就是飓风了。

从去年开始全球经济深处泥潭,难怪有人说2020年才是最难的一年,只是没想到开篇就是新冠肺炎这样的地狱模式。

除了央行迟迟未动,多个国家的央行降息到历史新低,开启货币宽松的「抗疫」大潮,其中包括:

  • 澳大利亚联邦储备银行利率下调0.5%(历史新低);

  • 加拿大银行基准利率下调0.5%;

  • 英国央行降低到0.25%(历史最低);

  • 新西兰央行下调0.75%,将OCR利率调至0.25%;

  • 日本央行商议后决定维持-0.1%的利率不变。



大家品品,这是何等魔幻的世界。

全球降息风暴里,很多人不太理解对我们的影响,学姐聊聊。

首先是股市喋喋不休,大家都缺钱,造成流动性挤兑。

现在贷款利率不高,银行的借款对象肯定选择资历越老越好,还款能力更强的企业,比如国资背景、蓝筹、大白马。

所以对于更多民营企业来说,股票失血严重…

而国债、货币基金、大额存单等收益率与资金面相关的理财途径跟利率是正相关的,同样走低。

楼市就更别提了,越来越不适合作为投资渠道的选择。

总结起来就是,股市跌,理财亏,楼市贵,你说我们的钱放哪里?

哪怕学姐喋喋不休的年金险,也从去年的下架大潮开始,产品都停完了。

看看邻居日本,连维持0.1%的利率都要商讨一番。

我们面对着4.025%预定利率且刚性兑付的年金险还犹疑不决。

实在太可惜了。


二、年金险没什么秘密

如果我们的股市昂扬向上,我们的理财途径五花八门,年金险自然是掀不起什么波澜的。

但就像郭德纲说的,「不是我说得好,都是同行衬托的啊」。

市场利率下行,没有合适的投资渠道,我们的钱却还一直在贬值。

国家稳定之后,我们可能还没习惯转变投资思维,总以为现在还跟十几年前一样,还有遍地的发财机会。

经济稳定,利率下行,最难是把之前赚到的钱给守下来。

盲目的自信只是把过往的运气当能力。

举个例子,同样是100万,追求收益的爸爸喜欢在股市呼风唤雨,追求稳定收益的妈妈喜欢买教育金。

大家猜猜下面这张图最后谁收益更高?



10年里,追求收益的爸爸7年都是赚的,只亏了3年,这水平已经非常优秀了,赚最少的年份都有10%的收益,而追求稳定的妈妈每年都是4%的收益。

10年后谁赚更多?结果可能让你大跌眼镜:



10年后,妈妈的收益是48万,爸爸的收益只有39万。

在股市里看似呼风唤雨,哪怕中间赚到174万,最后还是稳稳的妈妈赚得多。

说真的,看到左边这个收益数据,又有几个人抵抗得了诱惑?

这就是守财和发财的心态区别。

还有很多人不明白的是,年金险的预定利率到底是什么意思?

为什么每家保险公司都宣传自家的产品是4.025%,是绝版年金险,最后的收益却千差万别。

学姐这里解释一下:

预定利率,可以理解为产品在设计之初的预期收益率,它包含了保险公司的经营费用、宣传、销售等成本。

用最简单的方式理解就是,广告和销售成本越高,就越挤占客户的利润空间,所以越爱宣传的产品,收益越不咋地。

结算利率,是最后到手时的真实利率,是可以通过年金的返还规则计算出来的。

真正好的产品经得起数学的考验,也可以告诉大家,预定利率4.025%的产品,退休之后的时间里必须达到或接近4%的复利才有意义。

否则都是纸糊的老虎。

这里又提到一个概念,复利。

年金险和我们通常购买的余额宝、国债或定期存款都不太一样:

  • 计息方式有区别;

  • 实际左右有区别。

年金险通常是以复利计算的,也就是每一年的收益和本金,都会计入下一年的本金里,进行利滚利。

常规的理财通常是单利计算,将每一年产生的利息相加,得到最后的收益。

以上只是收益的区别,其实最大的区别还在于时间的力量。

年金险可以进行长期的财务规划,时间周期通常以十年为单位,甚至可以长达终身。

理财却只是为了短期的财务收益安排,不能作为长期稳定的现金流安排。

所有购买4.025%预定利率的年金险,不能光考虑收益的问题。

除年金险外,我们普通人没有任何办法能够锁定财富长达几十年(是的,连房子都不能保证稳定增值)。

复利+长期稳定,才是我们打开年金险的正确方式。


三、即将停售的招盈金生

如果说近期要选一款年金险的话,

学姐毫不犹豫会选择招盈金生,再啰嗦一句,

它将在3月20日正式停售。




这款产品非常有特色:领取时间早,到手收益高。



招盈金生是年金账户+万能账户的组合形态。

由于万能账户每个月结算利率都不一致,所以上图收益测算没有加入万能账户的假定利率。

它最大的特点是返还早,

缴费第5年就可以开始领取,而且领取花样有点多。

第五年可领已交保费的20%,也可以简单理解为免除了1年交费。

第六年开始可以每年领取30%保额,一直领到终身。

学姐这里需要解释一下,早领取和晚领取的区别。

我们每年交给保险公司的钱,会被拿去投资。

如果越早交/交越多,交给保险公司投资的数额也就更大,时间更长。




许多返还很早的年金险,很容易让我们误以为拿回来的是利息,但其实只是拿回一部分本金而已。

这样造成的后果,就是交给保险公司进行投资的钱更少了。

但返还早的产品也有个好处,就是更灵活,可以自由支配。

而且招盈金生简直就是个异类,在第6年就开始返还年金的情况下,真实收益率还高得惊人:

  • 50岁irr收益率:2.8%

  • 60岁irr收益率:3.58%

  • 70岁irr收益率:3.68%

按上图算法,每年从36岁开始每年可领7772元,这部分钱如果不支出的话,是可以进入万能账户进行再投资的。

招盈金生加上这部分收益,后期irr收益突破4%是分分钟的事。

另外,它在60岁的时候还能一次性领取100%总缴费

以图表中的计算方式为例,我们来感受下它的领取方式:

35岁领取5万元

36岁领取7772元

37岁领取7772元

38岁领取7772元

59岁领取7772元

60岁领取507772元

61岁领取7772元

哪怕把我们当初缴纳进去的费用都领取完了。

在余下的时间里,依然可以每年继续领取7772元。

招盈金生搭配的万能账户保底利率3%,是市面上最高的保底利率账户,从它官网查到的数据来看,去年的结算利率均在5%以上。




这就意味着,每年返还给我们的钱,会再一次得到每年3%~5.5%的投资收益。

最后聊聊这款年金险的保障部分。

身故领取已交保费或现金价值的较大者。

比较有特点的是全残关爱金。若被保人全残,剩余未交的保费不用交,而且从第6年开始的每一次领取金额都将翻倍。

包括60岁领取也翻倍为200%已交保费。

总体来说这是一款非常优秀的年金险:

  • 万能账户保底利率高;

  • 领取早,年金返还时间长,资金更灵活;

  • 收益高,不计算万能账户下,80岁能达到3.71%的复利。

对于我们工薪阶层来说,买对一款年金险,等于押对了未来的一次宝。

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