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抗癌大战中,保险能做什么?

发布时间:2020-02-22 10:38



试问哪两个字一说出口,闻者惊心,听者丧胆?

非「癌症」二字莫属。

在我们的认知中,癌症近乎于濒临死亡,意味着倾家荡产。

癌症是一把剃发刀,是一个没有感情的碎钞机器。




曾经学姐科普过癌症的发生,只要你活得够长,就越高概率得癌症。

也讲过为什么癌症一发现就是晚期,这是因为我们没有注意早期筛查。

以及,我们需要通过保险来给我们兜底,万一患癌,能够用最好的药最先进的治疗,安心与病魔抗争。

知道保险能保障癌症,但还要清楚具体是怎么保的。

我们来看看。


一、恶性肿瘤与癌症

在保险条款中,我们似乎很难从保障责任中看到「癌」这个字眼,更多是以「恶性肿瘤」来表述。

你可能会觉得,「癌」是民间说法,而「恶性肿瘤」是个医学名词。

但其实两者是有差别的。

严格来讲,恶性肿瘤包含的疾病范围更广,癌症是其中最常见的一种,另外一种叫「肉瘤」

癌症:起源于上皮组织的恶性肿瘤

肉瘤:起源于间叶组织的恶性肿瘤,如肾母细胞瘤等

至于上皮组织、间叶组织具体是什么,你倒也不必了解,你只要知道恶性肿瘤比癌症的范围要更广一些就可以了。

看这张图会更加形象:




另外你还要知道,并不是所有带「癌」字的疾病,都是恶性肿瘤。

例如原位癌,它不会大量滋生,一般也不会转移。它的危害性低,只需要一刀切就行,无需后续的放疗、化疗。

反之,没有「癌」字的疾病也可能是恶性肿瘤。

例如儿童高发的白血病,就是恶性肿瘤的一种。

还有热门电影《滚蛋吧!肿瘤君》中主人翁患上的非霍奇金淋巴瘤(NHL)

在生活中,我们把「恶性肿瘤」习惯性称为「癌症」也没关系。

保险对「恶性肿瘤」的定义与医学一致,因此恶性肿瘤的保障责任已经将癌症的完全涵盖了。

接下来,我们以保险条款为基础,详细看看不同险种对恶性肿瘤,或者说对癌症的保障责任。


二、重疾险中的保障责任

市面上所有成人重疾险,对常见的25种重大疾病定义都一样,采用的是2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。

恶性肿瘤是最高发的一种重疾,随便打开一个重疾险的条款,在第一条就能看到其疾病定义:




恶性肿瘤确诊即赔,只要医院诊断为恶性肿瘤,就可以判定出险。

保额50万,就赔50万。

等等……为什么还有六条除外责任

这是因为它们还称不上「重大疾病」,治愈率高,花费也少。




别担心,虽然重疾不赔,但轻症赔啊。

达尔文2号,轻症能赔到高达的40%保额,投保50万保额,赔20万。

(重磅:达尔文2号将于2月24日下架!)

轻症的康复周期通常在半年内,20万覆盖这段时间的收入损失绰绰有余。




1.癌症多次赔付

学姐发现,癌症多次赔付逐渐成为重疾险的标配。

大家清楚癌症的高发性,也担心癌症之后会复发,于是就干脆再出几百到一千多元附加上癌症多次赔付。

这种担心不无道理,癌症的治愈难度和复发率不可低估。

通过放疗、化疗杀不死体内的所有癌细胞,只能通过持续吃药控制住残余癌细胞的生长,不影响正常生活,这叫「带癌生存」

可在癌症治疗过程中,我们身体必然大受摧残,这是「杀敌一千,自损八百」。

免疫力下降,让再次患病的概率增加。

如果癌症复发怎么办?新发又怎么办?

学姐查了一下数据,患癌3年后的复发概率还有20%。

20%,这概率真的不低。

大家都怕。


*香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》


要知道,我们一旦患癌出险,就意味着永久失去了重疾保障。

如果癌症复发,上次赔的钱一定是不够用的。

没办法,只能拿出自己所剩不多的积蓄、东拼西凑的钱拿去治病。

而如果附加了癌症多次赔付,就又能得到50万的赔付,这是再一次「重生」的机会。

甚至还不止50万,像达尔文2号,就能赔付120%保额,这是目前市面上的最高水准。


*注:「癌症多次赔付」在达尔文2号保险条款上被称为「恶性肿瘤关爱保险金」


2.男/女/少儿特定恶性肿瘤保险金

有些产品还可附加特定恶性肿瘤保险金,下面以达尔文超越者为例,我们来看看这项保障责任有什么用处。


*达尔文超越者保险条款


少儿额外赔付基本保额,男/女性成人则额外赔付50%的保额。

那「特定」是指的哪些病种呢?


*达尔文超越者保险条款


不得不说,保险公司单独拎出这些癌症额外来赔真是太贴心。

这些病在癌症中基本都是最高发。


*数据来源:全国肿瘤登记中心


对照2017年全国肿瘤数据登记中心的数据,可以发现:

男性的,肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌,都保了;

女性的,乳腺癌、宫颈癌、子宫癌,都保了。

少儿高发癌症,根据国际儿童肿瘤学会的数据,白血病、脑瘤、淋巴瘤发病率排前三,也都保了。

是不是很良心?

当然,这么良心的保障贵是会贵一点的。

要不要加,还是得看个人预算和需求。


三、防癌险中的保障责任

防癌险,顾名思义,是保障范围只针对癌症的保险。

通常,年长的父母买不了重疾险和百万医疗,只能退而求其次买防癌险。

癌症的发生率占所有重疾的60%以上,只保癌症也同样能覆盖很大一部分大病风险。




它有两种形式:

一种是给付型防癌险,确诊癌症就直接给付一笔钱,类似于重疾险,但保障范围要比重疾险小得多。


另一种是报销型癌症医疗险,只报销癌症住院的相关费用,类似于百万医疗险,同样,保障范围要比百万医疗险小。

学姐在文章《2019年终礼:最适合给爸妈买的保险》推荐过一款防癌医疗险安享一生

可以从表格中看看它的保障形态:




这是一款十分优秀的防癌医疗险,癌症医疗费用100%报销,院外的靶向药可报销70%,连异地转诊路费都能得到保障。

更重要的是,即使确诊了癌症,第二年还可续保。


四、百万医疗险中的保障责任

1.0免赔额

一般来说,百万医疗险都存在1万免赔额的设定。

但现在优秀的产品,针对包括恶性肿瘤在内的多种重大疾病都不用再扣除免赔额。

这就是所谓的「重疾0免赔」



臻爱无限2020保险条款

另外,重疾的报销额度要更高。

臻爱无限2020,在达到300万「一般医疗保险金」后,还有额外300万的「重大疾病保险金」,一共600万,充充足足。

2.恶性肿瘤津贴

平安e生保(6年保证续保版)针对恶性肿瘤还有两项特殊保障:

1. 给付1万津贴;

2. 剩余年度保费全部豁免。


*e生保(6年保证续保版)保险条款


太平医保无忧的恶性肿瘤津贴最高达到了3万元。

3.质子重离子治疗

质子重离子治疗技术是目前最高端的放疗技术,相比传统的放化疗,副作用更小。

可是它不属于社保报销目录范围,完整疗程治疗下来要自费近百万,一般家庭完全难以承担。

如果百万医疗附加了质子重离子报销服务,就能解决这一问题,目前市面上大多医疗险质子重离子可报销范围在60-100%之间。

学姐找了找,臻爱无限2020在这一项服务上是最优秀的,报销比例100%,最高报销300万。


*臻爱无限2020


不过学姐需要提醒大家的是,并不是所有患者都适合质子重离子治疗的,需要符合医院的收治要求才行,而且抢号也非常非常非常困难。

所以这项服务能用上的几率不高。


学姐有话说

在癌症筛查这事上,保险公司和我们消费者其实站在同一阵线,都希望癌症能够早点被发现

保险公司能够少赔一点,我们也能少遭受点治疗的痛苦。

光想到治疗时有多痛,学姐就会乖乖按时去做体检和筛查了。




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