最近达尔文2号下架通知，引起了很多人的注意。

一款产品的保障内容好坏，其实通过对比表来看是一目了然的。

但是我们还是会有很多产品之外的疑问。

其中最大的疑问就是，这个保险公司我没听过啊…

学姐较真地问，你听说过几个保险公司？很多人就在「平安、太平洋、国寿」之后开始支支吾吾了。

国内可是有91家人身保险公司啊，总不能只听说过2、3个，其余都被打入「不知名公司」行列吧…

「没听说过的保险公司，能不能买它的产品？」

学姐当然不是想跟大家争论保险公司实力跟知名度的问题，而是解决下面这些大家都有的疑问：

我们一一来聊。

一、小公司理赔靠谱吗？

没有哪家公司是仗着自己名气大或者规模大来理赔的。

只是在我们认知中，大公司产品质量往往更佳。

作为金融行业监管最严格的保险，「完成理赔」是每一家保险公司的底线，而不是上限。

为什么这么说呢？

我们看看去年保险公司的理赔年报数据。

更多保险公司的理赔数据可点这里：2019年理赔年报

无论是年理赔额达到470亿的中国人寿，还是理赔额只有1.19亿的吉祥人寿，获赔率都高达99%。

从理赔时效来看，大多都是3天以内完成。

主观上，理赔能带来口碑传播，小公司恨不得把理赔整理成案例去宣传；客观上，一个公司的理赔能力，是在监管的360度无死角监控中的。

保费资金运用被严格管制，要交保证金、责任准备金、公积金，要有再保险公司的承保，每个季度还要严格按照监管的要求披露偿付能力。

所以保险公司能不能理赔，严格来说不是它一个公司说了算的。

是整个保险监管体系的合理运作，确保保险公司能够顺利理赔。

因此从本质上说，大小公司理赔效率没有太大差异。只要符合合同规定，提交完整的理赔材料，给钱都是顺理成章的事情。

更何况，保险公司在定价时就会把每一份产品的赔付款考虑在内，不存在大公司比小公司更容易理赔，或者有网点比没网点更容易理赔的说法。

每一份合同都是具有法律效力的。

一份重疾险保障时间长达几十年，保险公司规模总是在波动，我们该相信一时辉煌还是白纸黑字的合同？

二、小保险公司会不会倒闭？

学姐写过一篇文章：中彩票了，开个小保险公司

里面详细介绍过成立、运营一家保险公司的过程。

保险公司会不会倒闭？

只要是市场经济环境下自负盈亏的公司，都有倒闭的可能。

但还是那句话，保险公司是金融领域监管最严格的行业，连银行都破产倒闭过，保险公司至今没有倒闭的先例。

首先，保险牌照是最难拿的牌照之一，中国十几亿人，才91家人身险公司，美国不到4亿人，却有3千多家保险公司。

能拿到保险牌照的，背后不光有雄厚的实力，还要背景清白、信誉良好、持续盈利的能力。

连百度、京东这样的互联网巨头，觊觎保险牌照多年都没能得手，只能靠入股来曲线救国。

即使好不容易拿到牌照了，还要面临全世界最严格的保险监管体系。

在中国实施的第二代偿付能力监管制度，要求每季度详细披露压力测试报告，保证公司无论发生什么情况，都有99.5%的概率不会倒闭。

如果偿付能力不达标，监管就会出手：

确保保险公司在正确的轨道上运营。

如果还不行，保险公司背后还有再保险公司，通过层层分摊压力，抵御重大的系统性风险。

哪怕再不行，还有一大堆公司等着注资加入保险行业，把这届股东踢了，换下一届。

甚至最后还有一个中国保险保障基金，手握一千二百亿的资产等着这些扶不起的阿斗们。

所以现在成功运作的保险公司，可不敢说小，背后个个是大佬。

三、哪些险种比较依赖保险公司规模？

学姐这篇文章详细聊过：我们买保险时，哪类产品需要优先选择大公司？

不同的险种，对保险公司的经营服务能力要求是不一样的。

有些建议选择大公司，有些闭着眼买都不会错。

学姐总结了下面这张图：

其中比较依赖公司规模的有医疗险和人身保险新型产品。

医疗险由于需要与全国各大医院进行服务体系的落地执行，中小保险公司一时半会很难积累起足够的网络，服务能力也没有长期实战的大公司好，所以选择医疗险时会比较推荐大公司的。

人身保险新型产品指的是一些带有收益的险种，比如常见的万能险，这种产品比较考虑公司的经营投资能力。

而重疾险、寿险和意外险，对保险公司的规模或品牌都没什么要求。

拿重疾险来说，各大公司都是用同一份疾病发生率表，行业也规定了25种重大疾病的统一标准，理赔的标准大多雷同。

所以这些险种更应该注重保障内容，而不是公司规模。

四、异地投保是否可行

三峡人寿的销售区域只有重庆，那我们不在重庆能不能买呢？

当然可以啦。

更详细的内容可以看这篇：三峡人寿的异地投保问题

里面有一份官方的解读，明确说明投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。

如果消费者认为产品适合自己，且保险公司可以提供完善的线上理赔服务，是可以异地投保的。

随着互联网保险的发展，2019年12月，银保监会起草了新的互联网监管征求意见稿，其中就增加了疾病保险和医疗保险跨区域销售。

规定如下：

第三十条《跨区域销售险种范围》

根据互联网渠道特点和不同保险产品的服务保障需要，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（1）意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险；

（2）普通型、万能型和投资连结型养老年金保险；

（3）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

（4）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;

（5）中国保监会规定的其他险种。

等于说我们现在最常买的百万医疗险和重疾险都列入其中了。

所以投保时不用把销售区域当成购买产品的门槛。

异地投保既不会影响承保，也不会影响理赔。

不用因为没听过这个保险公司，或者觉得这个公司规模不够大，而拒绝一款好的产品。

尝试去了解，信息越多，对保险理解越清晰。

学姐有话说

有个细心的朋友发现了一个问题，同样是三峡人寿的产品，为什么爱相随这款定期寿险销售区域是全国，而达尔文2号只有重庆呢？

其实这就是互联网保险监管的改革的阶段性产物，在2015版的监管办法里，把意外险、寿险列为可以通过互联网进行全国销售的险种。

但学姐前面也说了，去年12月监管办法把疾病保险和医疗保险也加进去了，人身保险的互联网化势在必行。

传统保险公司区域之间的限制也会随着发展逐渐模糊。

难不成买个保险，还不准我们搬家了？