拖延症，或许是近几年最热门的名词之一，仿佛每个现代人都逃不出它的魔爪。

• 每天早上起床，一次次把闹钟摁掉继续睡

• 堆在鞋柜的脏袜子，到现在还没拿去洗

• 激情澎湃买回来的书籍，到现在还没拆封

• 想去体检拖了几个月，总想着下个周末一定去

• 过年立下的flag，拖到年底全部都倒了

这些场景是不是似曾相识？可以说，无论是谁，无论多大年纪，或多或少都会这些拖延情况。

不过，这些拖延无关大雅。起床拖延最多迟到、减肥拖延最多维持现状、读书拖延最多无长进。

但如果买保险也拖延，造成的后果可就严重得多。

一、投保拖延会带来什么后果？

• 后果一：核保困难，错失买保险的机会

买保险并不是有钱就行，它是有门槛的——以投保人的身体健康状况为入场劵。如果不符合产品的健康告知，就会被拒之门外。

别总想着自己还年轻还健康，我们的身体远没有想象中那么健康强健。

据2014年国际医学权威杂志《柳叶刀》调查发现：肿瘤发病年龄提前了15-20年。这意味着年轻人的身体状况越来越差。2017年《柳叶刀·肿瘤学》首次公布了对全球20-39岁年轻人癌症负担研究结果：

预估这个年龄段的癌症发病率是：每年每10万人有43.3例病发，15.9例死亡。

可见，数据远没有想象中乐观。年轻人的身体隐患并不少。如果一直拖延，某一天身体发生警报，你可能会错失买保险的机会。

• 后果二：年龄越大保费越贵，可买保额越低

年龄越大，罹患疾病的风险越高。而保险正是对风险的定价，所以在正常情况下，年龄越大，我们要交的保费也就越多。

*疾病罹患率随年龄增长上升

比如光大永明嘉多保，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，不断上涨，差距逐渐拉大。

*嘉多保保费测算

细心的朋友可能发现了，图中关于嘉多保的保费测算，学姐只算到40岁。因为过了40岁，根本买不到30万的保额！

保险公司为了避免道德风险，会控制我们的「最高投保额度」。年龄越大，越难买到高保额来覆盖自身风险。

嘉多保41-45岁最高只能买到20万，46-50岁跌到10万。

既然延迟投保的后果这么严重，为啥有些人还一拖再拖，迟迟不行动呢？

据学姐观察，患有投保拖延症的朋友，除了主观上习惯拖延，更多的是由于客观原因导致——看不懂保险。

保险是复杂的金融产品，买它不像买家电，看关键指标和说明书就知道如何挑选和使用。它晦涩难懂的名词与条款让人望而生畏，舌灿莲花的保险代理人让人心生警惕，铺天盖地的拒赔新闻让人忧心忡忡。

所以即使主观上已经意识到尽早买保险的重要性，但看着眼花缭乱的保险产品根本不知如何下手！

正是因为看不懂保险，人们下意识就觉得保险产品都很贵，动不动每年都需要交几万块保费才能做足保障，囊中羞涩不敢剁手，一直把购买保险的计划往后挪，甚至最后不了了之。

然而事实上真的是这样吗？如何破除这些阻挡在我们面前的迷雾呢？

学姐今天把压箱底的东西拿出来，保证把大家教的明明白白。

二、对症下药缓解投保拖延

• 保险复杂？教你4步看懂

保险的效力源于保险合同。无论保险公司宣传的多么出彩诱人，销售人员吹得多么天花乱坠，都是没用的，一切以合同为准。

所以，学会看懂保险合同是非常必要的。

如果你是线上投保，合同条款在产品的页面都有体现，如下图样式：

如果是线下投保，保险代理人一般会提供一份保险计划书给你，里面也能找到具体的产品条款。

拿到合同后，我们主要看四个部分：保险责任、免责条款、关键日期、重要金额。

首先，看保障责任条款，它决定了这份保单保什么。

比如重疾险，条款保障内容一般包括：轻症、中症、重疾、身故。

主要看保障多少种疾病，分别是哪些？保障的疾病有没有分组？间隔期多长？赔付几次，每次赔多少？有没豁免？身故是赔付保额、保费还是现金价值？

找到这些问题的答案，保障责任的基本要点也就出来了。

其次，看免责条款，它决定了这份保单什么不赔。

免责条款，就是指不承保的事项，任何一款保险产品都有会免责条款，常规的免责包括违法犯罪、战争等，学姐给大家举个栗子。

*举个栗子：桐心守护部分免责条款截图

每款产品的免责大致相同，看免责时按照阅读的顺序依次往下。

很多人看到免责的时候会困惑的是第4条（如上图），被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

这里可以理解为2年内自杀不赔付，除非你是精神病人。

其余大多按常识理解即可。

第三，看关键日期，它决定这份保单什么时候开始生效。

因为篇幅原因，学姐在这里只给大家解释最重要的三个时间段：

犹豫期：也称冷静期，一般为15天左右，在犹豫期内随时可退保，无损失。类似淘宝的7天无理由退货。

观察期：也称等待期，市场上目前有60天/90天/180天等期限，不同的公司、不同的险种观察期不同。它是为了避免投保人骗保所设置的，所以在等待期内出险，基本是不赔付的。

保单生效日：保险公司接受投保以及收到客户保费后，与客户约定保险生效的日期。

第四，看关键金额，它决定你要交多少钱，能拿多少钱。

几个在合同里会频繁出现的金额名词给大家解释一下：

• 保费：你每年需要交给保险公司的费用

• 保额：发生合同约定的变故，保险公司应当赔付给你的金额

• 现金价值：可以简单理解为，如果你选择退保，与保险公司解约，保险公司应该还给你的费用

看懂这些要点，基本就了解了一份保险合同的核心，是不是也没有想象中那么复杂？

• 保险贵我太穷？教你用最少钱配置保险

没接触保险之前，学姐也认为保险肯定很贵，是有钱人才买的东西。然而接触之后，才知道保险远没想象中那么贵。

这里选了一款消费型重疾险瑞泰瑞盈给大家举个例子。

保障到60岁，保额为30万的产品，每年保费1194元，相当于每天3.2元，每个月99.5元。

贵吗？同样，如果我们用存款来抵御大病的风险，攒够这30万，每个月需要存833元，存够30年。

两相对比，一个是每月99.5元，一个是每月833元，保险并没有我们想象的这么贵，问题是要买对。

把每一分钱都用在保障的刀刃上，足够高的保额，覆盖、度过中青年到老年的过程。在以后经济宽裕了慢慢加保至终身，或者叠加保额，须知买保险是一个循序渐进的过程，不必追求一步到位。

而且，学姐认为，恰恰是越穷越应该赶紧买保险。

家庭经济不宽余，对抗风险的能力更脆弱。比如当身患重病时，因为经济紧张，又没有及早做好财务上的安排，就会出现无钱治疗的残酷现实。

因此，从某种意义上说，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，它在最关键的时刻可减轻家庭的重负。

最后，这里送给预算有限的朋友一份保险配置方案。懂得配置，四千多块就可以轻松做全保障。

*注：仅供参考，可以根据自身需求替换产品

三、学姐有话说

最后的最后，学姐想说，还有这么一小撮人群，拖延不是因为看不懂保险，而是自认为懂保险。

每款产品都去仔细分析产品的优缺点，看了大量产品对比的文章，看透每一个瑕疵的弊端，致力寻找一款完美的产品。要有癌症多次赔付、保费低性价比高、有实用绿色通道、品牌大口碑好、有带身故带豁免.....

可惜，最后发现没有一款产品完全符合自己心理预期，每款都有各自的特色和不足。站在这山看那山高，一直下不了手。总想着不如等待更完美的产品出现，导致投保延迟。

学姐只想对这种人说：想得美。

选择了事业单位的安稳，代表放弃高薪；选择了私企的活力，代表放弃了安稳；看上了男朋友的善良体贴、也要包容他的邋遢健忘。

选保险产品也是一样，每款产品都有它的优缺点。不可能百分百符合你的预期，就像世界上没有完全与你适配的伴侣一样，只需要选择符合你的主要需求就行。

别再等了，等不到完美的产品，只能等待产品一直停售的消息。

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别错过了太阳，还要错过繁星和月亮。