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“下次,下次一定买”,买保险总拖延?4步教你搞定保单

发布时间:2019-12-02 09:55
“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了



拖延症,或许是近几年最热门的名词之一,仿佛每个现代人都逃不出它的魔爪。

  • 每天早上起床,一次次把闹钟摁掉继续睡

  • 堆在鞋柜的脏袜子,到现在还没拿去洗

  • 激情澎湃买回来的书籍,到现在还没拆封

  • 想去体检拖了几个月,总想着下个周末一定去

  • 过年立下的flag,拖到年底全部都倒了

这些场景是不是似曾相识?可以说,无论是谁,无论多大年纪,或多或少都会这些拖延情况。

不过,这些拖延无关大雅。起床拖延最多迟到、减肥拖延最多维持现状、读书拖延最多无长进。

但如果买保险也拖延,造成的后果可就严重得多。

一、投保拖延会带来什么后果?

  • 后果一:核保困难,错失买保险的机会

买保险并不是有钱就行,它是有门槛的——以投保人的身体健康状况为入场劵。如果不符合产品的健康告知,就会被拒之门外。

别总想着自己还年轻还健康,我们的身体远没有想象中那么健康强健。


“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了


据2014年国际医学权威杂志《柳叶刀》调查发现:肿瘤发病年龄提前了15-20年。这意味着年轻人的身体状况越来越差。2017年《柳叶刀·肿瘤学》首次公布了对全球20-39岁年轻人癌症负担研究结果:

预估这个年龄段的癌症发病率是:每年每10万人有43.3例病发,15.9例死亡。

可见,数据远没有想象中乐观。年轻人的身体隐患并不少。如果一直拖延,某一天身体发生警报,你可能会错失买保险的机会。

  • 后果二:年龄越大保费越贵,可买保额越低

年龄越大,罹患疾病的风险越高。而保险正是对风险的定价,所以在正常情况下,年龄越大,我们要交的保费也就越多。


“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了

*疾病罹患率随年龄增长上升

比如光大永明嘉多保,30万保额,缴费30年保障终身,年缴保费随着年龄增长,不断上涨,差距逐渐拉大。


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*嘉多保保费测算

细心的朋友可能发现了,图中关于嘉多保的保费测算,学姐只算到40岁。因为过了40岁,根本买不到30万的保额!

保险公司为了避免道德风险,会控制我们的「最高投保额度」。年龄越大,越难买到高保额来覆盖自身风险。

嘉多保41-45岁最高只能买到20万,46-50岁跌到10万。

“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了



既然延迟投保的后果这么严重,为啥有些人还一拖再拖,迟迟不行动呢?

据学姐观察,患有投保拖延症的朋友,除了主观上习惯拖延,更多的是由于客观原因导致——看不懂保险

保险是复杂的金融产品,买它不像买家电,看关键指标和说明书就知道如何挑选和使用。它晦涩难懂的名词与条款让人望而生畏,舌灿莲花的保险代理人让人心生警惕,铺天盖地的拒赔新闻让人忧心忡忡。

所以即使主观上已经意识到尽早买保险的重要性,但看着眼花缭乱的保险产品根本不知如何下手!

“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了


正是因为看不懂保险,人们下意识就觉得保险产品都很贵,动不动每年都需要交几万块保费才能做足保障,囊中羞涩不敢剁手,一直把购买保险的计划往后挪,甚至最后不了了之。

然而事实上真的是这样吗?如何破除这些阻挡在我们面前的迷雾呢?

学姐今天把压箱底的东西拿出来,保证把大家教的明明白白。

二、对症下药缓解投保拖延

  • 保险复杂?教你4步看懂

保险的效力源于保险合同。无论保险公司宣传的多么出彩诱人,销售人员吹得多么天花乱坠,都是没用的,一切以合同为准。

所以,学会看懂保险合同是非常必要的。

如果你是线上投保,合同条款在产品的页面都有体现,如下图样式:

“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了


如果是线下投保,保险代理人一般会提供一份保险计划书给你,里面也能找到具体的产品条款。

拿到合同后,我们主要看四个部分:保险责任、免责条款、关键日期、重要金额。

首先,看保障责任条款,它决定了这份保单保什么。

比如重疾险,条款保障内容一般包括:轻症、中症、重疾、身故。

主要看保障多少种疾病,分别是哪些?保障的疾病有没有分组?间隔期多长?赔付几次,每次赔多少?有没豁免?身故是赔付保额、保费还是现金价值?

找到这些问题的答案,保障责任的基本要点也就出来了。

其次,看免责条款,它决定了这份保单什么不赔。

免责条款,就是指不承保的事项,任何一款保险产品都有会免责条款,常规的免责包括违法犯罪、战争等,学姐给大家举个栗子。


“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了

*举个栗子:桐心守护部分免责条款截图

每款产品的免责大致相同,看免责时按照阅读的顺序依次往下。

很多人看到免责的时候会困惑的是第4条(如上图),被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

这里可以理解为2年内自杀不赔付,除非你是精神病人。

其余大多按常识理解即可。

第三,看关键日期,它决定这份保单什么时候开始生效。

因为篇幅原因,学姐在这里只给大家解释最重要的三个时间段:

犹豫期:也称冷静期,一般为15天左右,在犹豫期内随时可退保,无损失。类似淘宝的7天无理由退货。

观察期:也称等待期,市场上目前有60天/90天/180天等期限,不同的公司、不同的险种观察期不同。它是为了避免投保人骗保所设置的,所以在等待期内出险,基本是不赔付的。

保单生效日:保险公司接受投保以及收到客户保费后,与客户约定保险生效的日期。

第四,看关键金额,它决定你要交多少钱,能拿多少钱。

几个在合同里会频繁出现的金额名词给大家解释一下:

  • 保费:你每年需要交给保险公司的费用

  • 保额:发生合同约定的变故,保险公司应当赔付给你的金额

  • 现金价值:可以简单理解为,如果你选择退保,与保险公司解约,保险公司应该还给你的费用

看懂这些要点,基本就了解了一份保险合同的核心,是不是也没有想象中那么复杂?

  • 保险贵我太穷?教你用最少钱配置保险

没接触保险之前,学姐也认为保险肯定很贵,是有钱人才买的东西。然而接触之后,才知道保险远没想象中那么贵。

这里选了一款消费型重疾险瑞泰瑞盈给大家举个例子

保障到60岁,保额为30万的产品,每年保费1194元,相当于每天3.2元,每个月99.5元。

“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了


贵吗?同样,如果我们用存款来抵御大病的风险,攒够这30万,每个月需要存833元,存够30年。

两相对比,一个是每月99.5元,一个是每月833元,保险并没有我们想象的这么贵,问题是要买对。

把每一分钱都用在保障的刀刃上,足够高的保额,覆盖、度过中青年到老年的过程。在以后经济宽裕了慢慢加保至终身,或者叠加保额,须知买保险是一个循序渐进的过程,不必追求一步到位。

而且,学姐认为,恰恰是越穷越应该赶紧买保险。

家庭经济不宽余,对抗风险的能力更脆弱。比如当身患重病时,因为经济紧张,又没有及早做好财务上的安排,就会出现无钱治疗的残酷现实。

因此,从某种意义上说,拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担,它在最关键的时刻可减轻家庭的重负。

最后,这里送给预算有限的朋友一份保险配置方案。懂得配置,四千多块就可以轻松做全保障。

“下次,下次一定买”,买保险总拖延?再拖下去就买不到合适的了

*注:仅供参考,可以根据自身需求替换产品

三、学姐有话说

最后的最后,学姐想说,还有这么一小撮人群,拖延不是因为看不懂保险,而是自认为懂保险。

每款产品都去仔细分析产品的优缺点,看了大量产品对比的文章,看透每一个瑕疵的弊端,致力寻找一款完美的产品。要有癌症多次赔付、保费低性价比高、有实用绿色通道、品牌大口碑好、有带身故带豁免.....

可惜,最后发现没有一款产品完全符合自己心理预期,每款都有各自的特色和不足。站在这山看那山高,一直下不了手。总想着不如等待更完美的产品出现,导致投保延迟。

学姐只想对这种人说:想得美。

选择了事业单位的安稳,代表放弃高薪;选择了私企的活力,代表放弃了安稳;看上了男朋友的善良体贴、也要包容他的邋遢健忘。

选保险产品也是一样,每款产品都有它的优缺点。不可能百分百符合你的预期,就像世界上没有完全与你适配的伴侣一样,只需要选择符合你的主要需求就行。

别再等了,等不到完美的产品,只能等待产品一直停售的消息。

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别错过了太阳,还要错过繁星和月亮。

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