很多人第一次接触互联网保险，脑子里都是？？？

为什么同样是买保险，我的保险会贵这么多？？硬着头皮对比保障内容，对比缴费方式，结果越比越多问号…似乎哪样都没优势，除了公司牌子响点儿。

「假的吧？这么便宜，肯定有陷阱，便宜没好货。」

但这么说吧，好像也没道理，这可是白纸黑字签了合同的，到底是什么原因造成了线上线下价格上巨大的差距呢？

从源头上来说，我们常见的重疾险、寿险都是大的险种分类，线下通常是终身寿险附加重疾险，线上通常是重疾险附加身故责任，不同的保险形态有不同的分支和变种。

造成价格上巨大差异的原因正源于此，换句话说，保障内容看似一样，其实大不一样。

下面来具体聊聊有哪些影响重疾险价格的关键因素。

保障时长

保障1年？保障30年？保障到70岁？保障终身？显然，不同的保障时间，对重疾险价格影响是非常大的。因为年龄越大，疾病的风险也越大，保险正是对风险的定价。

风险越高、价格越贵。中国保险行业协会公布了男女不同年龄对应的重疾发生表和死亡表，精算师会根据这些数据，算出对应的保费。

所以在正常情况下，年龄越大，我们要交的保费也就越贵。

数据来源：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）

这个表格有各个年龄得重疾的概率。如果是一年期的保险，保费就会按照这个发病率来定价。

30岁的人，重疾发病率是0.09%，投保的一万个人中，大概就有9个人会得大病。

如果按患病赔付50万去计算，需要赔付的一共就是50万*9人=450万。

那么一万个人所需要平摊的成本就是450元，超便宜。

再看看85岁的重疾发病率是8.92%，一万个人中大概有892个人会得大病。

继续按照50万赔付去算，一共要赔付50万*892人=44600万，平分到一万个人身上就是44600元，直接涨到将近100倍！

这个还只是不考虑保险公司的运营成本及利润情况下的纯赔付成本演算。

实际要比这个价格再高一些。

保险就是这样，越年轻，身体越健康，买保险就越便宜；越年长，身体越差，买保险就越贵。

如果买短期重疾险，虽然前期便宜，每年只需要几百元，但后面年纪上来了，就会越来越贵，甚至保险公司都不给续保。

高龄人健康风险大，一年期重疾险每年续保还要过健康告知，所以学姐更推荐买长期重疾险，把费率长期均衡下来，虽然前期费用贵了，但后续也免除了因健康异常造成的续保问题。

长期重疾险定价的大致方法就是将保障期内每个年龄段的保费相加，算出总保费，再除以缴费年限。这样算出来就是一个平均价格。

一般来说，年轻时赚的多，老年时疾病多，均衡费率就把老年治病的财务压力转移到了年轻阶段里，让每个阶段合理分担该有的压力。

一年期重疾病和长期重疾险，谁优谁劣，一目了然。

返还保费

对于长期重疾险还有一种情况对保费的影响也是巨大的，就是附加两全险，到期返还保费。

很多人在买保险想要鱼和熊掌兼得，出事能赔钱，平安到老还能返本金，不肯吃一点亏。

返还型保险就是利用人们这种心态卖起来的，但实际上想想，并不划算。

同样保障内容下，返还型的保费要比消费型的贵2-3倍。

很多人想着能白拿保险公司的「保障」，实际上买的永远没有卖的精，每一份保险都有固定的成本，而保险公司几十年后返还回来的本金，就是保险公司把你多交的那2-3倍的钱拿去投资，赚够后把本金还给你而已。

大家要知道，时间是有金钱价值的，现在的10万，跟50年后的10万，可不是一个概念。

保障责任是否有差异

重疾险更新迭代非常快，产品形态也一直在变化。

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度，在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

以重疾单次赔付为基础，每增加一个子选项就增加一级。

叠加得越多，保障越完善，价格越贵，学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级。

如下图：

买哪个形态的产品，需要大家根据自身的需求去选择，有些保障很实用，学姐觉得加点钱无可厚非。

除了主要保障，目前的重疾险产品都是有附加责任可选择的，例如投保人豁免、癌症二次赔付、特定疾病失能金等等。

如果你附加了某些责任，肯定会比不附加贵，两个看似不同价格的产品，有可能就差了一个附加险的钱。

品牌效应

除了以上保障内容的差异外，品牌溢价对价格的影响也非常大。保险业排名前列的公司，依托于庞大的代理人队伍，即使产品不咋地，随便一吆喝都能传出半个中国的名声。

再加上很多人的习惯都是看到不懂的，买贵的就对了。

只不过保险并不是奢侈品，品牌溢价除了带来一些知名度，对保障内容并没什么帮助。更何况保险不就是为了保障健康风险吗？足够的保障才是核心。

价格高不代表产品好，名气大也不代表保障全，花钱时不要脑袋发热，适合自己的需求，符合自己的价格预期，才是最重要的。