大家都想找个“能锁长期，还能博高收益”的理财方式，
两者本质都是理财险，但用法完全不一样，核心看3点：
比如教育年金，就是给孩子存学费，到时间了自动领钱；养老年金就是给自己存养老金，到约定年龄按年/月领钱养老。
增额寿主打长期灵活储蓄，本质是终身寿险，提供身故保障。
因为带有增额二字，有现金价值、保额复利增长的能力(简单说就是保单里的钱会逐年变多)。
需要用钱时，能通过减保(取一部分)、保单贷款(借一部分)灵活支取，更像是一个“能增值的灵活小金库”。
年金险的领取时间、金额是约定好的，到时间就按年/月自动发钱。
比如老杨买了养老年金险，约定60岁开始领，那从他60岁起，保险公司会直接把钱打到他银行卡，不用他操任何心，活到老领到老。
增额终身寿没有固定领取时间，得自己手动操作“减保”。
比如老杨50岁时女儿要读大学，就向保险公司申请减保取几万；60岁想旅游，再减保取几万，剩下的钱继续在保单里增值，啥时候用啥时候取。
而且一般来说线上线下都能申请减保，具体看产品规定。
如果没有用钱需求，也可以把钱一直放在保单里，收益会更高。
年金险因为领取时间、领取金额合同会列明，灵活性较差(但换个角度看，也算省心)。
比如约定60岁领就不能59岁领，每年领5万就不能多领，避免乱花钱，特别适合担心 “老了管不住钱” 的人。
增额终身寿灵活度拉满，什么时候领、领多少，只要符合合同规定，全由自己决定。
今天想买台车，明天想出去旅游，都可以随时减保拿钱，适合没有明确规划的人。
年金险像水闸，到点就开闸放水，专款专用；增额终身寿则像水龙头，随用随开，灵活度高。
因为平时没说“分红型”的产品，都默认是“固收型”产品。
固收型很好理解，就是所有收益固定写进合同。
比如固收型年金险，约定60岁起每年领5万，就一定能领5万；固收型增额寿，第10年现金价值多少，合同里也写得明明白白。
分红型就不一样了，收益分为两部分：
一是保证收益，这部分收益固定写进合同，100%能拿到。
比如分红型年金险约定60岁起每年至少领3万，这3万就是保证能到手的部分；分红型增额寿约定第10年保证现价有30万，当年总现价就不会低于这个数。
二是分红收益，具有不确定性，保险公司每年会公布分红实现率。
它来自保险公司“分红险账户”的盈利，监管要求至少把70%的盈利分给我们投保人。
所以，买分红险可以理解为我们拿钱让保险公司去投资，保险公司赚钱了，我们就有分红拿(即便保司亏钱了，因为有保证收益在，我们也不会亏本)。
看到这里，大家应该就知道为什么越来越多人开始买分红险了。
分红型保证利率上限1.75%(只比固收型低0.25%)，
如果保险公司投资做得好（比如投了优质债券、基建），就能拿到额外的高分红，相当于 “用0.25%的固定收益，换更高的收益可能性”。
既保住了底，又能对抗利率下行，这就是它成热门的关键。
但也因为分红收益的不确定性，选产品时就不像买固收型产品那样直接看固定收益那么简单，还需要特别关注保险公司的背景实力，投资表现以及过往分红实现率等等。
为了让大家更直观地感受两个险种的区别，做出最适合自己的选择，下面就拿市面收益第一梯队的两款产品来对比：
以30岁的老杨为例，年投入10万，投5年，可创造如下收益：
星海赢家火凤版在保单第19年，现价超过本金，实现回本；
前期，一生中意福享版创造的收益更高，59岁现价突破100万，IRR达到2.89%；
但中后期星海赢家火凤版实现反超，在老杨74岁时，IRR达到了3.11%，100岁甚至达到4.19%。
两者表现都不俗，但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿？
原因很简单，养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。
可以慢慢变成100万、200万、300万甚至400万。
并且这款产品减保相对灵活，早早就能减保满足我们的资金需求，
老杨的子女教育、婚嫁、买车买房，自己养老等需求，都可以满足。
星海赢家火凤版前期收益虽低，但后期奋起直追，并且老杨活得越久IRR会越高。
最直观的好处是，只要老杨活着，就能一直领钱养老，完美解决养老需求。
对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群，入手分红型增额终身寿。
能在当前利率下行的环境中提前锁定一份高收益保单，为未来保驾护航。
有明确养老规划的人群，更适合入手分红型养老年金险。
专款专用，能领取到可观的养老年金满足需求，最大程度防止长寿风险，不用担心“人活着，钱却花完了”的情况存在。
如果说不想等几十年领钱，想要存几年就有钱可以领，也可以考虑买快返年金险。
话说，自从银行定存利率跌破1.5%，喜欢存钱吃利息的朋友都转来买这类产品。
一次性存50万，第5年开始领年金——
保底每年8875元，算上分红每年能领1.6万多。
如果把每年领的这笔钱当做利息：
不算分红，年化单利1.775%；
算上分红，年化单利超过3%，比存银行还是香太多。
关键是第5年起，退保至少能拿回50万本金，急用钱也不怕。
