国寿开门红鑫鸿福，收益有多高？

一到年底，保司 “开门红” 就开始刷屏了，

最近在我朋友圈刷脸最多的是中国人寿鑫鸿福，

身边问的人也快把我包围了——

“听讲座说收益超高！”

“大品牌肯定靠谱吧？”

“能领钱到100岁呢~”

……

要是你也被种草，或者家里人要入手，先别急，

下面我来把产品真实收益、万能账户情况以及保司分红实力都一一说清，看完再决定也不迟~

鑫鸿福的全称是 “鑫鸿福养老年金险（分红型）”，

光看名字可以知道2点：

——它是养老年金险：

约定年龄(比如60岁)开始，每年能领钱，最长能领一辈子；

——它是分红型产品：

收益分保证部分和分红部分，分红是不确定的。

下面来具体看产品形态：

投保规则大家可以根据自身情况匹配一下，

我们重点说下大家最关心的领钱规则——

它能领4笔钱：

特别生存金、养老年金、满期保险金，分红。

前3笔是只要当时活着，保单也正常有效，就确定能拿的。

分红则是不确定的，具体多少得看保司给的演示收益和实际兑现情况(分红实现率)，后面会给大家做收益演示和讲解。

这里先特别说下万能账户的事：

鑫鸿福可以附加增利宝、如意宝万能账户，

现行利率分别是3%、2.6%，很多人被这点吸引，

但要注意哈，这个不是保证利率(后面利率是会变的)，实际上两个账户的保证利率只有1%，追加进去还要手续费……

其实吧，我们买养老年金险本就是为了每年领钱养老，钱放进万能账户反而不方便(具体要不要附加，还是看个人情况来~)。

好啦，下面看回鑫鸿福本身的收益情况：

这是一个很常见的投保方案：

30岁男，年交10万，交5年，

60岁开始领钱，领到100岁。

①保证收益：IRR最高1.45%

60岁那年有特别生存金，所以领的多一点，有20070，

后面每年领养老年金15070，

到100岁一次性领满期金，50万保费全部到手。

算下来，保证部分的IRR(内部收益率)最高才1.45%。

②加上分红收益：IRR最高2.56%

要是分红能100%兑现。养老年金加上分红，

60岁起每年能领2万多，IRR最高2.56%。

自己品。

我之前测过的同类分红型养老年金险，

同样按100%分红实现率算，每年能领5-9万，IRR轻松超4%—— 

对比下来，见仁见智吧。

至于它的分红实现率表现怎么样，

下面就来给大家好好分析分析。

作为保险界的老大哥，中国人寿的背景实力是毋庸置疑的，

而很多人选鑫鸿福，就是觉得 “中国人寿是大公司，分红肯定有保障”。

但大公司≠高分红，关键还要看保司的投资收益和过往分红实现率。

①投资收益

看2025年3季度披露的偿付能力报告，

近三年平均投资收益率3.56%，

在72家寿险保司里排名39。

②过往分红实现率

拉长期看，2013年起平均实现率90%以上，还算稳定；

但近两年受监管 “限高” 影响：

2024年公布的分红实现率平均值35%；

2025年也就是今年公布的平均值54%有所提升，

其中13款新产品平均实现率达107%。

看新产品的表现还不错，但因为鑫鸿福演示收益相对保守—— 

分红实现率100%的情况下，IRR是2.56%，

想靠它赚更高的收益，就需要有更高的分红实现率。

说起来，现在一些中等规模的保司，

比如中意人寿(背靠中石油)、中英人寿(背靠中粮)，

同样是央企背景，投资表现属于市场优等生，

近两年还突破监管限高，保持着很不错的分红实现率，

加上产品演示收益也高，所以就特别受大家欢迎。

看到这里，想必大家都清楚：

分红险的核心不是保司够不够大牌，而是保司能赚多少钱，以及愿意分多少钱。

如果你是国寿的忠实客户，就认大品牌，那鑫鸿福有保底收益兜底，不会亏本金，买个安心也挺好；

但如果想追求更高的收益，建议再多对比看看各款产品——比如选择演示收益更高的产品(过往分红实现率表现更好的保司)，

以后养老能领到手的分红大概率会更多，养老生活能舒服不少。

要是你还拿不准怎么选，或者想对比更多高收益产品，也可以找我帮你算清楚收益，看好过往分红实现率，清醒地下决定。